最近又来了一个大新闻。
中国精算师协会发布了《中国人身保险业经验生命表(2023)(征求意见稿)》,向人身险公司和再保险公司征求意见。
听起来和我们关系不大,但这张表是人身保险的核心和基础,它影响着责任准备金评估、现金价值计算以及产品定价等等。
换言之,一旦实施新表,未来的人身保险价格和现金价值都可能发生变化。
今天我们就来聊聊,具体内容如下:
在介绍生命表之前,我们先来看一下影响保险产品定价的3大因素:
而保险公司在确定预定发生率时,就会参考行业发布的各种概率表,其中就有生命表、重疾发生率表、意外发生率表等等。
我国最早的一套生命表是《生命表1990-1993》,随后基本每10年修订一次。
目前使用的是第三套,即《生命表2010-2013》,我们来简单看一下:
这张表上清楚地写着每个年龄段的死亡率。比如非养老业务一表中,0岁男性的死亡率为0.000867,也就是说如果有100万0岁男性被保人,那么预计当年会有867人死亡。
有了这项数据,保险公司就能计算出这一年身故要赔多少钱,再结合预定利率和预定费用率,就能计算出每个人要交多少保费。
那么正在征求意见的第四套生命表,相对于第三套到底有什么变化呢?
一个重大变化就是死亡率下降。
以非养老业务一表为例,平均下来,第四套生命表各年龄段男性死亡率只有第三套的78.5%,女性则只有72.4%,差距不小。
这也符合我们的感知,在2010年人均预期寿命是74.83岁,而到了2020年已经达到了77.93岁,随着生活条件改善,医疗水平提高,人们越来越长寿了。
那么如果死亡率降低,会影响哪些产品定价呢?具体影响如何?
先要说明的是,根据《普通型人身保险精算规定》,保险公司在定价时,可以参考保险公司实际的经验数据和行业公开的经验发生率表。
大公司一般有着成熟充足的死亡率数据,可以在生命表基础上结合过往数据进行调整,但其他公司就不一定了。因此生命表的修订,对不同保险公司的产品价格影响有差异。
而主要受影响的有两类产品:
1、寿险保费可能会降低
这里主要影响定期寿险和定额终身寿险,这些产品以身故保障为主。
死亡率一旦降低,保险公司的身故赔付就会滞后或者减少,当其他因素不变时,保费就可能会有一定的下降。
定额终身寿险,保额不会变化,一般用于遗产规划、财富传承。
此外,像这几年大火的增额终身寿险,由于身故保障较低,因此死亡率降低对保费影响并不大,它的价格主要受预定利率和预定费用率影响。
2、年金险保费可能会增加
年金险的赔付条件和寿险截然相反,是活着才能领钱。
相应地,随着死亡率降低,生存率也就提高了,保险公司势必要给付更多的生存金,于是保费就有可能增加,或者说收益可能降低。
打个比方,每年能领6万元的养老金,10年交,现在每年要交4万元。
由于生存率提高,后面每年想领这么多钱,就要交更多保费。反过来说,我们同样交4万元,以后每年就领不到6万元的养老金了。
此外,还有一些两全险、带身故的重疾险都有一定影响,这里也不做展开。
那么,面对未来可能变化的保费,我们保险消费者该如何应对呢?
这个问题我们分开解答。
首先是定期寿险,它对于成家立业的朋友来说是一种刚需,虽然未来价格可能会降低,但目前的定期寿险已经足够便宜了。
比如30岁,买100万保额保到60岁按照30年交费,男性每年只需要1100元左右,女性每年只需要500多元。
另一方面,早买早保障,万一身体发生变化还可能影响投保,因此建议不必等。
其次,对于养老年金险来说,最近有不少优秀产品陆续下架,高收益产品将越来越稀缺。
一方面由于利率不断下行,监管政策逐渐收紧;另一方面,如今又多了一个生命表可能调整的变量......
如果你有规划养老金的需求,不妨趁着现在还有高收益产品,多些关注,早点入手。不过也要注意,养老年金险前期收益较低,要用长期用不到的资金投保,确保专款专用。
如果没有需求,也不要跟风投保,避免产生损失。
总的来说,新的生命表发布后,保费可能会有一些变化,咱们也不用太过担心,弄清自己的需求更加重要。
此外,随着人均预期寿命增长,长寿的风险也将越来越突出,有能力的不妨早点规划养老。
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