养老这场“马拉松”，怎么跑才更轻松？

这个世界，永远都有年轻人，但没有人会永远年轻。

老去，可以说是我们都需要面临的，现实的、无法逃避的问题。

尤其在老龄化、长寿化的背景之下，我们很可能拥有长达几十年的养老生活，这场马拉松，不分年龄、性别、背景，几乎人人都要参与。

今天，我们就来聊聊，面对养老这场漫长的马拉松，普通人到底该如何应对。

一、跑好这场马拉松，有多难？

想要过上体面的晚年生活，跑好养老这场马拉松，有多难？

第一，身体得还不错吧？

如果身体不给力，三天两头跑医院，治病花钱如流水，生活的幸福感必然断崖式下降。

因此，不想老年时没钱治病，或掏光自己的养老金治病，除了老生常谈的锻炼身体，也要适当转移疾病风险。

在年轻时趁早做好基础保障，比如买好百万医疗和 重疾险 等，防止老年因病致贫。

第二，得有钱吧？

有人说，老了不可怕，老了没钱才可怕。

如果有一笔和生命等长的，专属的、稳定的退休金，会让我们更从容地面对老去。毕竟这种稳稳的安全感，啥也替代不了。

但拿到退休金这件事，本身也不容易。

在长达几十年的工作中，每个月都要通过社保扣一笔固定的钱，流入我们的养老账户，长期积累，才有了所谓的退休金。

如果是普通打工人，万一遇到公司的裁员风波、或者面临大龄失业的中年危机，社保被迫断缴等情况，能不能拿到这笔钱，都得打上一个问号。

所以老一辈常常会念叨，劝年轻人进体制内，挤破头也要考个公务员或事业编，不图大富大贵，但求安安稳稳。

第三，钱得够花吧？

退休金 1000 和 8000，能支撑的老年生活，差别还是蛮大的。

那多少退休金才够养老？这个标准可能因人而异，但有一个指标可以帮助我们判断，那就是养老金替代率。

研究数据显示：大部分企业员工的养老金替代率只能达到 40~50%。

比如退休前工资 1 万，退休金只有 4 千，直接降一半以上，这个落差感可想而知，如果没有别的收入来源，生活质量下降，几乎是必然的。

随着老龄化加剧，以后的替代率只会更低。

晚年退休金不够，就像工作时工资不高，生活不可避免的过得紧巴巴，每分钱都要精打细算，辛辛苦苦一辈子，老了也只能勉强解决温饱。

这和大部分人理想的养老生活，养养花、种种草、旅旅游可以说是相差甚远。

这样看下来，生活中的绝大部分人，如果单单依赖交社保领退休金，想跑好养老这场马拉松，是非常之难的。

意识到这一点之后，这届年轻人决定开始「抢跑」。

二、养老马拉松，年轻人开始抢跑

不少人间清醒的年轻人，嘴上一刻不停地喊着及时行乐，但暗地里都默默开始攒养老金，为“退休”做准备。

26 岁的小林就是其中之一，刚毕业时对五险一金没啥概念，觉得公司交了就行，也不了解对自己的实际影响。

直到家里长辈陆续退休，才发现，原来退休金之间的差异可以这么大，她这才开始关注起了养老问题。

小林的公司，社保按最低基数缴费，每个月总共就那么几百块，她发现如果靠退休金养老，真有可能喝西北风。

为了过上理想的养老生活，她决定提前开始攒钱，除此之外，也会主动关注一些个人养老金、保险等相关内容。

“在养老这件事上，提前布局、先跑起来，后续的压力就没那么大。”

其实，像小林这样的年轻人不在少数，2020 年，腾讯联合清华大学发布的《国人养老准备报告》就提到，超过 70% 的 90 后开始考虑提前做好养老准备。

而 2022 年，后浪研究所的“年轻人养老小调查”则显示，超六成年轻人认为 30 岁以前就应该开始考虑养老。

当然，面对这场马拉松，有人认为早早开始是未雨绸缪，也有些人认为是制造焦虑，那么，对年轻人来讲，「抢跑」是否真的有必要？

三、年轻人抢跑，真的有必要吗？

一句养老规划要趁早，听起来像是一句轻飘飘的建议，很难感知到真正的差距。

下面，我们直接用数据说话，来分别对比一下，不同年龄段规划养老的区别。

我们以当前表现较好的某款养老年金为例，假设女性想在 60 岁，每月拿到 5000 的补充养老金，即一年想拿 6 万，看看在不同年龄准备，到底有啥不同。

可以看到，都是 15 年缴费，想要在 60 岁拿到同样的退休金，越早开始，压力越小。