注意！2024年社保大变天，这些人养老金或将减半

都说月薪 3 万不如体制内的 3 千，就算在外当上大老板，过年回家还是得被亲戚说不如某某某考上编了。

体制内如此吃香，大家看中的除了一辈子的铁饭碗外，还有那高额的退休金。

不过，从今年开始，体制内的养老金也要“大缩水”了，将来的养老金可能会减半......

这到底是怎么一回事呢？

一、体制内养老金要大缩水了？

在 2014 年之前，咱们国家实行的是双轨制，体制内外实行两种养老保险模式。

体制内的朋友不用交一分钱，退休后的养老金由国家一手包办。

那时候体制内的养老金最高可以拿到退休前工资的 90%，也就是退休前工资有 1 万的话，退休后能拿到 9000 块。

而体制外的朋友，如普通的职工，每个月由公司和自己按比例交钱，退休后能领多少钱，要看缴纳情况来算，多缴多得，具体咋算可参考下图：

在这样的制度下，显然会有些不太公平。

所以，国家在 2014 年 10 月就出手了，把养老金制度改成单轨的，体制内外都得自己交一部分钱，退休后按同样的规则来领钱。

当然了这次改革也没有一刀切，而是根据退休时间，设立了为期 10 年的过渡期，采取老人老办法，新人新办法。

而对于2015~2024 年间退休的人，就新老办法结合，新办法领的钱比老办法少的，就按老办法发放，高于老办法的，高出的部分就按比例推算。

如此一来，养老金并轨，影响最大的就是 2024 年 10 月之后退休的体制内人员，这部分人的养老金将会迎来一波缩水。

既然体制内的养老金都要缩水了，那体制外的朋友能幸免吗？

二、未来大家的养老金都会变少吗？

前段时间，国家统计局公布了咱们 2023 年的人口情况，有两项数据是比较显眼的，一是出生人口，不断下降；二是 60 岁以上老年人口，不断攀升：

数据来源：国家统计局

在这样的人口结构下，按我国现收现付的养老制度，领养老金的人越来越多了，但是交养老保险的人却越来越少了。

于是，个别年份的养老保险就开始出现收支缺口了，如 2020 年基本养老保险缺口高达 5427 亿元。

既然社保养老金都入不敷出了，大家领到的钱自然就难逃缩水的命。

从我国 2011 年~2022 年普通职工基本养老金的数据来看：

养老金虽然每年还在涨，但涨幅其实逐年在缩小。

而近十几年来养老金替代率更是仅剩 40% 左右，远低于国际规定 55% 的警戒线。

之前就有很多人打趣说，我们这代人还能不能领到养老金都是一个问题，其实也并非一个玩笑。

在这样的情形下，想要晚年“享清福”，我们就得找其他方式来补充养老金了。

三、除社保外，还有哪些方式可以补充养老金？

社保养老金覆盖面虽然很广，但随着老龄化逐步加深，它的发放压力也是真的大。

如果我们还想像过去那样，光靠国家发的社保养老金就能躺平养老，基本上是不太可能了。

因此，我们得“另谋出路”，来补充未来的养老金了。

从咱们国家的养老体系来看，除了社保养老金外，还有另外两大支柱：

第二支柱的企业年金和职业年金，一般福利很好的公司或体制内的会有，如果没有的话，就得靠第三支柱来顶上了。

第三支柱，说白了就是靠自己。

那要靠自己来补充养老金，又有哪些方式可以选呢？

首先，可以看看近年来推出的 FOF 养老基金，它分为养老目标（日期）和养老目标（风险）两类产品。

它属于基金中的基金，用一只基金去投一篮子的基金，包括股票基金、混合基金、债券基金和货币基金等，不同风险的资产会有比例的要求。

相对股票、基金来说，FOF 养老基金风险较小，收益也比较稳定，挺适合用来筹划养老金。

其次，国家这两年力推的个人养老金也不错，它是一个专门用来存养老钱的账户，最高每年可以存 1.2 万进去。

这笔钱放进去后，能给我们抵一定的税，还可以用来购买养老保险、存款和上面提到的 FOF 养老基金等产品，不过投进去的钱需要等到法定退休才可以取出。

最后，还有一类比较常见的商业养老保险，如终身型养老年金险，受《保险法》保护，安全性很高。

而且它的收益也是确定的，什么时候开始领钱，每年/每月领多少钱，都在合同写明，领取时间也不受延迟退休政策的影响，可在投保时与保险公司约定。

下面我们就拿一款不错的产品，给大家演示一遍终身型养老年金险的收益：

以“30 岁女性，每年投入 5 万，连续投 5 年，55 岁开始领养老金”为例。

到 55 岁时，她每年可以领到 2.6 万养老金，这笔钱活多久就能领多久；

越长寿的话，收益也越高，到 73 岁时，累计领取的养老金高达 50 多万，和投入的保费相比，翻了 2 倍之多。

如果你对这类终身型养老年金险感兴趣，想深入了解具体有哪些高收益的产品，可以点击文末卡片，会有专人为你一一讲解。

四、写在最后

在老龄化愈发严重的时代，没有人可以置身事外，无论是谁都要提前做好准备。

毕竟“人活着，钱没了”，是一种非常残酷的状态，咱们就趁年轻，都好好攒养老钱吧。

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