意外险再便宜也别乱买！这8种情况都可能拒赔

俗话说，明天和意外，不知道哪个会先来，意外险便成了现代人的“刚需”。

由于价格便宜，很多朋友都选择闭眼入，但是真到了理赔，就可能发现“这也不赔，那也不赔”......

我们特地围绕意外险的基础知识、挑选注意事项和理赔3大方面，整理了12个常见问题，如果你想买意外险或者已经买了意外险，这篇文章一定能帮到你。

具体问题如下表，大家可以按情况选择阅读：

一、投保前，要了解这些

这个部分主要包括意外险保什么、怎么赔。

1、意外险，能保哪些意外？

常常有朋友来问：这款意外险保哪些意外？私家车意外保吗？猫抓狗咬保吗......

实际上，大多数意外险并不限制意外事故种类，只要满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”4个条件，且不涉及免责条款，就在保障范围内。

因此，上面问到的私家车意外、猫爪狗咬都能保，而中暑、高原反应等则属于疾病，通常不保。

值得一提的是，猝死虽然属于疾病，但由于比较高发，部分意外险都拓展了这项保障。

此外，也有只保障特定意外事故的产品，比如航空意外险，旅游意外险，本文不做展开。

2、意外险怎么赔？

意外险有3大基础保障：

• 意外身故：按照保额赔付，比如买了50万保额，意外身故能赔50万；
• 意外伤残：根据伤残等级按比例赔付，伤残共分为1~10级，1级最重，10级最轻，比如买了50万，1级伤残赔50万，10级伤残赔5万，以此类推；
• 意外医疗：意外导致的门诊和住院费用，可以按比例报销。

要注意的是，意外身故和伤残通常共享保额，比如伤残已经赔了15万，后面再身故就只能赔35万。

另外，伤残等级根据行业文件《人身保险伤残评定标准及代码》评定，大家不用担心保险公司会玩套路。

除了以上3大基础保障，意外险通常还拓展了意外住院津贴、特定交通身故/伤残意外额外赔、猝死等保障。

3、有了意外险，还要买旅游险、交通工具意外险吗？

通常不需要，意外险包含旅游、乘坐交通工具期间发生的意外。

要注意的是，大多意外险只能保障大陆地区发生的意外，如果去港澳台和国外旅游，需要购买专门的旅游意外险。此外旅游险还会保障钱财丢失等，更加全面。

4、一年期意外险每年都要重新买，可以买长期的吗？

目前不建议，暂时还没有高性价比的长期意外险，比如意外医疗限社保内，价格也比较贵。

后面如果有好产品，我们会及时分享给大家。

5、孩子买了学平险，还要买意外险吗？

通常不需要，学平险保障更全面，除了保意外，还能保障小额疾病住院费用等。

如果孩子的学平险意外医疗限社保内，也可以补充一份报销条件更好的意外险，意外伤残也可以叠加赔付。

另外根据监管规定，除3种特殊情况外，0~9岁孩子身故最高赔20万，10~17岁身故最高赔50万，因此孩子的意外身故保额不用买太高。

二、投保时，要关注这些内容

这个部分介绍怎么挑选意外险，以及如何确定自己能不能买。

6、挑选意外险，要关注什么？

挑选意外险，我们主要关注保障责任，如下图所示，我们重点看红字部分：

保障越全面越好，像成人意外险最好上面6项保障都要有，少儿和老人意外险则可以重点关注意外医疗保障。

其中，医院是个容易被大家忽视的问题。

大多数意外险的医院范围是二级及以上公立医院普通部，但是很多产品规定部分地区的医院不赔，比如北京平谷区、天津滨海区，买之前一定要看清楚。

除了上面提到的保障，大家还可以关注免责内容，越少越好。有些产品就规定高空坠落不赔、50岁以上猝死不赔等。

以上内容，大家可以通过意外险的「投保须知」查看。

最后可以看一下价格，相似保障和保额下，保费越便宜越好。

7、投保意外险时，要注意什么？

投保意外险时，要注意是否符合投保条件，包括以下3个方面：

①职业

大多数朋友都属于1~3类职业，可选产品较多；如果从事4~6类职业，只能买中高危职业意外险，价格也会贵一些。

常见职业的危险等级如下：

投保后如果换了工作，应当及时通知保险公司。如果换成了拒保的高危职业，建议大家及时投保一份中高危意外险。

②健康告知

成人意外险和老人意外险基本都有健康告知，一旦涉及就只能选择其他产品，不支持核保。

③投保地区

如果想买100万保额的意外险，一定要注意投保地区，一般要求常住地在一二线城市。

如果不符合投保地区要求，可以看看其他产品，或者买两份50万保额的意外险。

8、投保时系统提醒“不符合投保要求”怎么办？

出现这种提示，大概率是被保险公司大数据风控拦截了，可以降低保额或者更换其他意外险。

9、不在爸妈身边，怎么给他们买意外险？

给爸妈买意外险，需要进行被保人的身份识别，如果不在他们身边，可以发送链接教他们操作。

如果爸妈不会操作，可以趁着节假日在爸妈身边时，帮他们投保。

三、投保后，要关注理赔

这个部分主要介绍意外险所需要的理赔资料，拒赔情形等。

10、意外险的钱赔给谁？

意外险保障较多，很多人分不清钱到底给谁。

首先，意外身故保险金，赔给身故受益人，比如配偶、父母、孩子，我们可以直接指定受益人和受益比例，部分产品则需要投保后才能指定。

而意外伤残、意外医疗的保险金，通常都是赔给被保人本人。

11、意外险理赔，需要哪些材料？

意外险保障较多，赔付的材料也不一样。

通用材料包括保险合同、被保人证件、受益人关系证明等，其他材料根据理赔情况也会有差异：

• 意外身故：需要公安部门或者医院等出具的验尸报告、死亡证明、户籍注销证明、（火）土葬证明，如果意外失踪，则需要人民法院的宣告死亡判决书；
• 意外伤残：司法机构或者鉴定中心的伤残鉴定报告；
• 意外医疗：就医资料，包括病历、出院小结、发票等。

因为要符合“意外”才能赔，还有一项特别重要的材料：证明事故性质的材料，比如司法部门出具的调查报告、尸检报告、事故相关视频照片等等......

因此，万一发生了意外，可以第一时间拍照拍摄记录下来作为证据，并及时报案便于保险公司调查确认。

12、意外险有哪些常见拒赔情形？

我们总结了8种常见拒赔情形，按照常见程度进行了排序，具体如下：

由于意外险只保“意外”事故，有些拒赔情形我们是无能为力的。

我们能做的，包括投保时确认符合职业、健康告知、投保地区等要求，发生了事故，及时记录、及时报案等。

四、写在最后

可以看到，小小的意外险，门道却不少。

不想自己花时间钻研产品的，也可以查看每月初发布的意外险榜单，直接抄作业。如果想了解理赔相关事项，还是要多看看条款。

如果还有其他疑问，可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。