2024绝版增额！星福家（分红型）增额寿，预期收益可达3.7%！值得买吗？

随着保险“报行合一”的落地实施，普通型增额寿收益变得越来越低，优秀的增额寿也越来越少。

这让很多没有买到高保单利益产品的朋友气得直跺脚！

但幸运的是，还有一类比较特殊的产品，它的长期IRR可直接突破3%，收益巅峰时期甚至能超越3.5%——分红型增额寿。

这篇文章，我们就和大家来看一款近期上线的星福家分红险，它不仅有背景（保司实力强劲），保单利益还非常的高（irr可达3.7%），可谓当下分红险顶流。

那产品具体有哪些看点？收益真有那么好吗？下面咱们就一起来扒一扒。

一、星福家（分红型）增额寿，到底怎么样？

保险老司机应该知道，要认识一款产品，需要从它的基本形态看起：

简单来看，星福家是一款基本预定利率为2.5%的产品，但它属于分红型增额寿，浮动收益的潜力很大。

产品的分红形式是保额分红，也就是说保司会把当年的可分配盈余，按一定的比例以增加保额形式的进入保单，然后不断累积。

相较于另一种现金分红，保额分红的长期利益更为可观。

这里，我们给大家梳理出了星福家增额寿的如下5大优势：

1、预期收益优秀，可达3.7%

先来看大家都关心的保单利益。

为方便大家理解，我们以“30岁男，年交10万，按不同交费年限测算”为例：

细心的朋友应该可以发现，星福家增额寿的收益测算分了2部分：

不含分红的收益（固定收益）+含分红的收益（浮动收益）

固定收益和普通型增额寿的收益一样，都是以现金价值的形式写进合同，保证以后100%能拿到手的。

另外，这款增额寿最快7年时间，现金价值就能超过已交保费，这也意味着能够更快的实现收益。

在图中不同交费条件下，星福家的固定收益部分，irr最高有2.3%多，表面上看起来普普通通。

但大家别忘了，这仅仅是它的基础复利收益，并没有包括分红收益。

在加上保额分红以后，它的收益不容小觑，以趸交10万为例：

• 到50岁时，含红利的现金价值是已交保费的近2倍，约20万，irr达到3.43%
• 在70岁时，含红利的现金价值是已交保费的4倍多，约42.1万，irr高达3.66%
• 等到90岁时，总现金价值是已交保费的8.8倍，约88.7万，irr高达3.70%

长远来看，星福家增额寿的预期收益irr可高达3.7%，相当给力！

2、过往分红实现率高，均超100%

在如今的产品利率下调背景下，有分红加持的星福家，总体保单利益还是不错的，

但大家知道，分红演示只是一种估算，要看实在的数据，保司的过往分红实现率表现就非常重要。

因为分红实现率能体现保司的“预期收益实现情况”，如果最终分红实现率为100%，则说明演示收益与实际收益一致，反之，就是有待观察的。

我们来看复星保德信官网公布的数据：

不难发现，复星保德信近10年的分红实现率，都在100%以上，历史最高能达到259%，整体趋势比较可观。

不过，我们这里也提醒大家，过去的分红优秀，并不意味着将来一直优秀，假如遇到极端不可控的情况，可能就没那么好的分红效果了。

3、保司实力雄厚，投资能力强

复星保德信人寿，这是一家中外合资企业，成立于2012年9月，注册资本金33.6亿元。

奕凯达（120万一针的“神药”）大家应该听过吧，我国首款获批上市的Car-T细胞治疗产品，它就由该保司的中资股东复星集团出品的，背景强大。

而它的外方股东，则是有着近150年历史、美国最大的人寿保险公司之一的保德信金融集团，截至2023年6月底，该公司管理资产已达到1.41万亿美元，实力雄厚。

根据保司官网披露的数据，复星保德信近两年的核心/综合偿付能力充足率均超过100%

从2020年开始，复星保德信的风险评级一直都是在B-BB级，整体偿付能力都符合监管标准，发展稳中求好。

此外，在投资能力方面，根据2023年非上市寿险公司的综合投资收益率排名显示，复星保德信以6.16%的成绩位列第6。

同时，复星保德信近3年的平均投资收益率，及平均综合投资收益率均达4.64%

总的来看，复星保德信的保司实力和投资能力还是非常强的，大家不用担心是否靠谱的问题。

4、减保宽松，且写进合同

星福家的减保很宽松，只要合同生效满5年，就能申请。

要求是每个保单年度的累计减少金额，不超过合同生效时基本保额的20%，没有时间限制，

我们也总结了4种常见的减保规则，并按照上限高低分为了A~D，如下图所示：

其中A类型比较宽松，每年的减保上限会越来越高，基本5年就能拿回全部现金价值。

这款增额寿就属于A类型，是目前非常宽松的减保规则了，

而且是直接白纸黑字写入合同的，不管市场如何变化，这个规则都不会改变，确定性很强。

5、可附加万能账户，保底利率2%

这款增额寿除了有保证的2.5%固收+分红收益外，投保后还能附加一个保底利率为2%的万能账户（天天盈龙腾版）。

万能账户，大家可以简单把它理解为储蓄险里的“余额宝”，也就是一个同样有收益的附加账户。

虽然它的保底利率只有2%，但根据保司官网目前披露的最新数据来看，目前万能账户的结算利率在3.95%，还是蛮不错的。

另外，它的万能账户支持单独追加，如果截至当年的累计总保费≥150万，可最高追加3倍总保费。

在如今利率下行的背景下，能有一个可保底、能追加的账户，也就相当于有了一个更好，更稳健的资金增值渠道，后续同样可以通过减保取出一笔钱来用，非常灵活。

那看到这里，一些朋友也许会想：市面上收益好的分红型增额寿也不止这一款吧，对比其他产品，星福家的收益还抗打吗？

下面，我们就带大家一起来看看。

二、对比市面优秀分红型增额寿，星福家值得买吗？

受行业政策影响，目前有不少产品调整下架，市面上仅存的优秀分红型增额寿并不多，

我们挑选了一款目前市面上收益同样不错的分红型增额寿，与星福家进行了如下对比，一起来看看具体情况：

可以发现，这两款分红型增额寿的保证收益都能达到2.0%以上，含分红的预期收益，在后期也能达到3.5%及以上，表现都非常不错。

而且它们都是保额分红型产品，未来的分红会转换为保额，随着保额的不断增加，产品现价也随之变高。

经过对比，咱们也能看到，无论是保证收益率还是预期收益率，星福家（分红型）的收益表现都是最亮眼的。

星福家（分红型）

复星保德信人寿

寿险

有效保额每年2.5%递增

保额分红

演示收益高

查看测评

以“30岁女性，每年5万，交5年”为例，在80岁时，保证能拿的现价是保费的3倍。

加上演示分红的话，预期能拿到保费的5.74倍，产品收益更是直接达到了3.7%！

当然，另一款传世臻耀（分红型）的收益率也相当可观。

同样以“30岁女性，每年5万，交5年”为例，

可以看到，80岁时，这款产品百分百能拿到的现价是保费的2.8倍，加上演示分红，预期能拿到5.3倍，预期收益可达3.5%以上，也非常不错。

传世臻耀（分红型）

恒安标准人寿

寿险

有效保额每年2.5%递增

保额分红

查看测评

既然分红型增额寿预期收益这么好，是不是每个人都适合买呢？

接下来，我们也顺带和大家聊聊这个话题。

三、分红型增额寿，适合谁买？

正如我们上面所说，分红型增额寿其实就是在普通型增额寿上，加上了不确定的分红。

对于咱们来说，它保证能拿到手的收益，比普通型增额寿低；但加上演示分红后的预期收益，比普通型的高。

不含分红的收益是确定的，但未来能拿到多少分红其实是不确定的，

所以，挑选这类产品需要参考保司过往红利实现率、综合投资收益率等信息。

红利实现率，由“实际分红/演示分红”计算而得。

比如演示分红为100元，而实际分红了90元，那么红利实现率就是90%，而红利实现率又会受到保司的投资收益率等的影响。

总之，挑选产品时，保司的分红实现率越高越好。

因此，这类产品更加适合有一定投资知识、能综合分析多方信息，投资进取型的用户选择。

四、写在最后

在如今普通型增额寿收益越来越低的背景下，分红险确实很火，就连很多银行也开始推荐这类产品。

不过，咱们还是那句话，虽然它的预期收益率确实亮眼，但并不适合所有人选择，

买之前可以问下自己，如果达不到预期收益率，还能接受吗？

当然，这类产品的挑选不止要看收益，更要看自己的资金需求、收入情况等。

如果你拿不准，可以直接点击下方卡片，来找我们咨询详情。