在我们挑选保20年的百万医疗险的时候,一定会先关注到这两款产品:太平洋蓝医保和人保好医保(20年版),同样是保证续保20年,由大公司承保,保障看似差不多,确实容易让人纠结!
今天我们就来跟大家全方面对比下这两款王牌长期医疗险,看看有什么区别、选哪款更好:
百万医疗险重要的保障主要有3方面,分别是基础保障、外购药、续保条件,下面我们就来逐个对比看看。
第1轮对比:基础保障
我们整理了蓝医保和好医保(20年版)的基本保障和一些实用增值服务:
整体来看,这2款产品的保障都很全面,只在部分细节保障上有所差异,有以下3处值得关注:
总的来看,这2款产品基础保障相差不大,都很全面。
第2轮对比:外购药保障
很多治疗癌症常用的特效药医院没有,需要去院外购买,这类药品价格昂贵,因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。
下面来看看2款产品的外购药保障对比:
蓝医保医疗险对外购药的保障更加友好,最高能100%报销,而好医保(20年版)最高只能报销90%。
好医保保的特药种类更多,不过蓝医保的特药种类也不少,其中3种120万一针的CAR-T特效药也能报。特药目录是不定时更新的,所以不用过于关注对比药品种类。
总结,在外购药保障上,蓝医保更胜一筹。
第3轮对比:续保条件
续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障,这2款产品的续保条件对比如下:
2款产品保障都很稳定,20年的保证续保期内,无论产品停售,还是发生理赔,都可以直接续保。
而20年的保证续保期满后,如果产品没有停售,2款产品都要由保险公司重新审核,审核通过才能续保。
如果产品一直没停售,好医保(20年版)最高可续保至100岁,而蓝医保在20年满期后,如果已超过80岁就不能续保了;
如果保证续保期满后产品停售了,好医保(20年版)可以无需健康告知续保保险公司指定的其他医疗险产品。对于担心自己未来身体不好的朋友,这点比较有优势。
从续保条件来说,好医保(20年版)优于蓝医保。
下面一起来看看,它们的免赔责任、健康告知以及保费对比。
百万医疗险的免责条款也很重要,决定着这些产品不保什么。
我们梳理了蓝医保和金医保的免责条款,比对了一些重要免责内容,一起来看看:
下面我们来看看这两款产品的免责条款主要有以下区别:
综上,蓝医保的免责限制稍优于好医保(20年版)。
百万医疗险对健康的要求很严格,如果大家身体存在异常,投保时要特别留意是否符合产品的健康告知,避免影响理赔。
我们筛选了蓝医保和好医保(20年版)的健康告知主要内容,如下:
可见好医保(20年版)的健康告知尺度更宽松一些,不问及1年内的检查异常和异常症状。
如果有涉及健康告知问到的疾病或情况,需通过智能核保告知。而好医保(20年版)的智能核保对某些疾病的核保结果比较友好。
例如未手术的乳腺结节、甲状腺结节,通过好医保(20年版)的智能核保告知,符合条件的话,对于乳腺恶性肿瘤、重度甲状腺癌还是能赔。
好医保(20年版)甚至对于符合条件的甲状腺癌,通过智能核保告知,也能除外承保。
每个人身体情况不同,适合的产品也不一样,如果大家有健康告知问到的情况,可以尝试智能核保,能通过就可以买。
另外,蓝医保对年龄有一定限制,如果是55岁以上的人群,需要提供体检报告,进行人工核保。
建议年龄在56~60岁的朋友优先考虑好医保(20年版),只要符合健康告知,或能通过智能核保就能直接买到。
需注意的是,目前好医保(20年版)暂不支持人工核保,如果通过智能核保选不到对应疾病或者无法通过智能核保,则可以尝试蓝医保的人工核保。
我们选择有社保版本,附加了院外特药保障进行保费对比:
对比大部分年龄的保费,两者相差不大。值得注意的是蓝医保有家庭单优惠,2人及2人以上买保费可以打95折,而好医保(20年版)暂没有家庭投保折扣。
另外蓝医保还有健康分优惠——
例如首年无理赔,可得健康分120,次年续保蓝医保享受95折优惠;
此外完成健康任务,比如健康打卡、上传体检报告等,也能更快速累积健康分。只要健康分达到360分,直接就能享受85折的续保优惠。
同时,蓝医保的家庭单优惠和健康分优惠可以叠加,最高可享约81折优惠。
因此几位家人一起买百万医疗险,可以先考虑蓝医保。除了有保费折扣,家庭还共享1万年免赔额。
经过上述的分析,最后给出以下结论:
另外也要结合自身的身体健康状况进行权衡。无论大家最终选了哪款,只要能买到,都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失,大家可以放心。
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