有了保20年的医疗险，还要买重疾险吗？

百万医疗险一年只要几百块，就能换来几百万保额，还能报销进口药、特效药。

并且随着保证续保20年百万医疗险的上市和霸屏，不少朋友心里都盘算着：

百万医疗险和重疾险都能保大病，重疾险动不动就要几千块，但是买一份保20年的百万医疗险，每年才几百块，不是更实用更划算吗？

事实真的是这样吗？今天就来详细聊聊，主要内容如下：

• 保20年的百万医疗险，保障是否有缺陷？
• 有了长期医疗险，就没必要买重疾险了？
• 如果买了保险组合，理赔款的差异有多大？

一、保20年的百万医疗险，有哪些不足？

有人说，买百万医疗险就像租房，最担心的就是保险公司哪天不“续约”了。

特别是生过病、理赔过、年纪越来越大的朋友，要是买不到新的百万医疗险，后面的医疗费就只能自己扛了……

因此，不少朋友倾向于选择能够保长期的百万医疗险，比如能保证续保20年的太平洋蓝医保、支付宝好医保、平安e生保和长相安等产品。

但没有一款保险是完美的，就算是长期医疗险也有缺陷，一起来看看：

1、到期续保要审核

就拿上面四款产品来说，虽然都能保证续保20年，但保障到期后续保是否有要求，得分两种情况来看：

• 到期已停售：除了好医保（20年期）之外，另外三款产品都要重新审核。
• 到期未停售：一般都需要重新审核，如果20年后身体变差，或者年龄比较大，可能就无法续保了。

要提醒大家的是，保险公司到时具体要怎么审核、标准如何，暂时还不清楚，主动权掌握在保险公司手里，我们比较被动。

2、保障内容有待完善

虽然绝大多数长期医疗险，该有的基本保障都有，但有些产品关于外购药或增值服务，并不是很完善，比如：

• 太平洋蓝医保、平安长相安：外购药服务，需要额外加钱买；
• 平安e生保（20年期）：没有垫付服务，生病住院都要自己先掏钱，保险公司不会垫付；且外购药不保证续保，最多保3年用药，也要加钱买。

因此，长期医疗险虽然在续保时间上有所改进，但保障内容还不尽人意，大家要注意这些细节。

3、保费不确定，可能会涨价

长期医疗险的费率是可以调整的，也就是说长期医疗险是有可能涨价的。

具体来说，保险公司想涨价要满足以下4点：

如图所示，长期医疗险什么情况下可以涨价、涨多少，都有明文规定。

比如开售3年内不准涨、赔付率低于85%不准涨、每次最多涨30%等。

虽然不是保险公司想涨就能涨，但多少会让人觉得心里没底，并且百万医疗险的保费也不是固定的，会随着年龄不断上涨：

比如像30岁的人买百万医疗险，一年只要几百块；但到了五六十岁，一年就要上千块钱，这么多年累积下来，价格真的不比重疾险便宜...

因为长期重疾险的价格，在缴费期内是不会变的，你投保的时候是多少，以后缴费的时候就是多少，不会像医疗险那样动不动就涨价。

综上所述，就是长期医疗险的几点不足，虽然价格很便宜，但购买之前一定要了解清楚，千万不要以为买了百万医疗险就能高枕无忧，下面我们来看看它和重疾险的区别，保障会不会更好？

二、有了保20年的百万医疗险，还有必要买重疾险吗？

有些人觉得：

长期的百万医疗险和重疾险都能保障几十年，而且生了大病都能赔钱，加上百万医疗险要比重疾险便宜得多，好像没必要每年花几千块买重疾险了。

但是，事实真的是这样吗？下面我们来看一个案例，这个案例看似普通，但却是我们经手的众多理赔案例中，最有代表性的一类：

老王是深圳某互联网大厂的产品经理，今年32岁，年收入20万，上有老下有小，妻子全职在家照顾孩子；

前几年凭着还算稳定的收入和存款，以及双方父母的东拼西凑，全家人在深圳周边安家，置办了房子车子，日子也算过得幸福惬意。不过他平时加班工作强度很大，生活作息不太规律，加上办公室也有不少老烟民，这也埋下了隐患...

就在今年年初，他例行体检查出了肺癌，一家人的生活随之陷入低谷，各种花销也接踵而来：

• 住院治疗费：老王每两三个月就要做一次治疗，经过多次手术和放化疗，一共花费50多万，经过医保报销后，仍然有30万需要自己掏；
• 房贷车贷：每个月有5000块的房贷车贷要还，一年就要还6万；
• 赡养费和抚养费：刚上幼儿园的儿子，每年的教育支出将近3万。另外每年会给四位老人一些生活费，也要花个1万多。

除去治疗费，全家人每年还有10万的固定开销，这还没有算上日常的生活费......

那如果他买了保险，情况会好些吗？

1、只买了百万医疗险，怎么赔？

上面提到，老王得了肺癌需要住院治疗，经医保报销后，仍然有30万医疗费需要自己掏。

如果买了百万医疗险，这30万块钱，基本就能100%报销。

不过百万医疗险只报销治疗费，其他是不管的，你要知道：

人一旦生了重病，就没办法继续上班工作，工资损失是很多人都没有考虑到的。那房贷车贷、家里的生活开销、孩子的抚养教育费怎么办？

很多人迫不得已，就只能卖房或跟亲戚朋友借钱，压力可想而知...

因此，只有百万医疗险是根本解决不了问题的，我们来看重疾险会不会好点。

2、只有重疾险，怎么赔？

重疾险很简单，只要疾病达到条款约定，就可以一次性赔钱。

如果老王买了50万保额的重疾险，就能一次性获赔50万，支付完30万的医疗费后仍有20万余钱。

看起来似乎是会宽裕些，但考虑到之后每年10万的房贷车贷和抚养费，还是有些捉襟见肘。

而且，癌症费用并不是一次性付清就能解决的，老王之后还要坚持治疗、吃药和疗养，两三年内也是无法重返职场工作的，这些开支就像无底洞一样，20万很快就会花光...

由此可见，只买重疾险，保障也是远远不够的。

既然单独买一种保险，不是最优解，那不同险种组合配置，比如同时买百万医疗险和重疾险，会怎样赔呢？是不是更好？我们接着来看。

三、如果买了保险组合，会更好吗？

其实，用百万医疗险报销医疗费、用重疾险来弥补收入损失，就能完全解决问题！

回到案例，老王要是提前配置下面这套保险方案，就可以得到80万的赔款，每月保费仅300多，撬动了巨大杠杆。

• 百万医疗险30万：老王花的30万医疗费可以全部报销，之后继续治疗的花费，同样可以报销。
• 重疾险50万：确诊肺癌一次性赔50万。家庭每年10万房贷车贷、抚养费等开支，就有了着落。另外这一大笔钱，也可以弥补老王无法工作产生的收入损失。

总的来说，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，咱不能片面地说哪个更重要，因为谁都不能替代谁。

而且大家都看到了，上面这套方案只要4000多就搞定，每月只要几百，全部配齐也不贵，下面来看具体产品介绍：

• 百万医疗险：太平洋蓝医保，不仅保证续保20年，而且各方面保障都很出色，只要两百多，能解决大额住院医疗费；

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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• 重疾险：超级玛丽9号，各方面保障都很有亮点，保障优势明显，无论是保至70岁还是保终身，性价比都很高；

超级玛丽9号

君龙人寿

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

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• 意外险：小蜜蜂5号（典藏版），50万保额的首选产品，保障全面，只要156元很便宜。意外受伤导致的医疗费，最多能报5万，万一因意外身故，至少可赔50万；

小蜜蜂5号

太保产险（太平洋财险）

意外险

意外医疗不限社保

含猝死保障

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• 定期寿险：大麦旗舰版A款，也是市场第一梯队的产品，50万保额，价格只要500多，非常划算。

整套方案提供了较全面的疾病和意外保障，性价比也非常高，虽然方案里的意外险和定期寿险这次暂时没用上，但并不代表不重要。

万一将来因为癌症去世，定期寿险就能赔50万给家人，不至于让家庭因病致贫；万一发生车祸等意外，意外险同样能赔一大笔钱。

我们成年人买保险，特别是针对成家立业的家庭支柱，一定要配齐「意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险」，只有四大险种组合搭配，才不至于因为自己生病而拖累一家老小，每年只要几千块，就能让全家人的生活更有安全感！

四、写在最后

有句话说：有啥都别有病，没啥都别没钱。买保险不会让你变穷，而一场病却可以。

我也知道很多朋友买保险都会有顾虑，担心预算少买不到什么好的保障，总是一拖再拖、想等有钱再说。

但其实买保险是一件丰俭由人的事情，钱少有钱少的买法，钱多也有全面的买法，配置上是非常灵活的。

咱们不管有钱没钱，都要想办法将风险转移出去，不能裸奔啊！

我也会经常分享一些配置保险的策略，告诉大家怎样在预算有限的情况下，如何买到合适的高性价比产品。

实在没时间研究产品，怕买错踩坑，也可以点击下方卡片，有专业规划师给你介绍。