随着“报行合一”的落地实施,增额终身寿险的收益越来越低,一些优秀的增额寿也逐渐离开了市场。
这让没买到高收益产品的朋友,气得直跺脚。
但幸运的是,有类特殊的产品,不仅有确定收益,还有额外分红,它则是分红型保险。
今天,我们就来跟大家说说分红型保险有必要买吗?并且给大家推荐一款目前收益表现不错的分红险~
主要内容:
分红型保险本质上也是储蓄险的一种,同样有着普通储蓄险的优点。
比如:安全性高,受《保险法》保障,并且可以锁定终身收益,固定部分的收益不会受未来利率的影响。
因此它和普通储蓄险一样,是我们规划长期资金的新选择。
另外分红型保险和普通储蓄险的收益表现并不同:增额寿收益虽然确定,但它的长期复利收益率不会超过3%;
而分红型保险确定部分的收益不会超过2.5%,加上分红,可能超过3%,也可能不到3%。
接下来以两款具体产品为例,都以30岁女性,一次性交清20万,来看看分红和不分红之间的收益差距有多大:
可以看到,确定收益的情况下,普通增额寿表现会好一些;但如果加上演示的分红,那分红险收益会更高。
比如这20万保单都持有到70岁,普通增额寿有63万现金价值,IRR约2.89%。
分红险不算分红,才49万现金价值,IRR为2.28%;算上演示分红,约81万现价,IRR为3.57%。
所以,如果觉得3%的复利收益不错,选普通的储蓄险就好;如果想追求更高的收益,且信任保险公司的投资能力,也能接受低一些的确定性,那么分红型保险有必要买。
接下来,我给大家推荐一款近期刚上线的星福家分红险,它不仅保司实力强劲,而且保单利益高达3.7%,可以说是当下顶流产品。
对这款产品感兴趣的朋友,接着往下看吧~
星福家(分红型)是复星保德信旗下的产品,我整理了它的保障内容,具体如下:
简单来看,星福家是一款基本预定利率为2.5%的产品,但它属于分红型增额寿,浮动收益的潜力很大。
这里,我们给大家梳理出了星福家(分红型)的几大优势:
1、预期收益优秀,可达3.7%
为方便大家理解,以“30岁男,年交10万,按不同交费年限测算”为例:
1、不含分红的收益(固定收益)+含分红的收益(浮动收益)
固定收益和普通型增额寿的收益一样,以现金价值的形式写进合同,保证以后100%能拿到手的。
另外,这款增额寿最快7年时间,现金价值就能超过已交保费,这也意味着能够更快的实现收益。
在图中不同交费条件下,星福家的固定收益部分,irr最高有2.3%多,表面上看起来普普通通。
但大家别忘了,这仅仅是它的基础复利收益,并没有包括分红收益。
但在加上保额分红以后,它的收益不容小觑,以趸交10万为例:
在70岁时,含红利的现金价值是已交保费的4倍多,约42.1万,irr高达3.66%
等到90岁时,总现金价值是已交保费的8.8倍,约88.7万,irr高达3.70%
2、过往分红实现率高,均超100%
在如今的产品利率背景下,有分红加持的星福家,总体保单利益还是不错的,
但大家知道,分红演示只是一种估算,要看实在的数据,保司的过往分红实现率表现就非常重要。
因为分红实现率能体现保司的“预期收益实现情况”,如果最终分红实现率为100%,则说明演示收益与实际收益一致,反之,就是有待观察的。
不难发现,复星保德信近10年的分红实现率,都在100%以上,历史最高能达到259%,整体趋势比较可观。
不过,我们这里也提醒大家,过去的分红优秀,并不意味着将来一直优秀,假如遇到极端不可控的情况,可能就没那么好的分红效果了。
3、减保宽松,且写进合同
星福家的减保很宽松,只要合同生效满5年,就能申请。
要求是每个保单年度的累计减少金额,不超过合同生效时基本保额的20%,没有时间限制,
总的来说,如果你有一定投资知识、能综合分析多方信息,投资进取型,那么星福家这款产品值得考虑。
在普通型增额寿收益越来越低的背景下,分红险确实个新选择。
不过,虽然它的预期收益率确实亮眼,但并不适合所有人选择,大家在买之前问下自己,如果达不到预期收益率,还能接受吗?
到这里,关于“分红型保险有必要买吗?”的全部问题到这里就告一段落了,如果你拿不准自己适合买哪款产品,可以点击下方卡片,来找我们咨询详情。