利率越低，它越吃香！

如果有两份工作，薪资分别如下：

A：每年稳稳当当给你 12 万元；

B：每年固定给你 10 万元，到了年底，看公司经营效益会有一笔年终奖，过去每年有 4~5 万元。

那么，你怎么选？

相信一部分朋友会选择 B，底薪低一点，但年终奖还是很诱人的。

而刚好有一种类似的储蓄险，过去火了十几年，在当下的低利率时代，再度受到大家追捧。

如果你选择了 A，也别着急划走，这篇文章将给到你一些新看法和思路，让你的理财收益有更多可能性。

一、低利率时代，向“不确定性”要收益

当存款利率只剩 2% 左右，钱都放存款，可能连通货膨胀都跑不赢，存得越多，“亏”得越多……

这种情况下，想要资金保值增值，就需要伸手向“不确定性”要收益。

不过呢，每个人对“不确定性”的接受能力，或者说「投资风险偏好」不尽相同。

那么，你清楚自己的投资风险偏好吗？

如果买过基金，想必都做过测试，但大多数人可能做过就忘了。

实际上，能承受多大的风险，决定了你适合哪些金融工具，也影响了你能获得多高的收益。

如下表所示：

在这些金融工具里面，从上到下收益上限增加，风险也变大。但很多人不知道的是，收益与风险并不是同比例增长的。

比如从保守型向稳健型过渡，同样能保证资金安全，后者多了一点不确定性，而收益可能增长 50% 甚至更多。

如果一直把钱放在存款里面，当利息越来越少时，就可以迈出一小步：配置一部分稳健型产品，既安全，又有机会拿到更多钱。

如果长年投资基金、股票，也可以配置部分稳健型产品，让资产组合收益趋于平稳，自己也能更加安心。

这些稳健型产品，风险比银行理财还要低，因为银行理财并不保本。比如招商证券统计，2023 年一季度，5% 的银行理财处于亏损状态。

上表中的 3 种稳健型产品里，结构性存款只能保证本金安全，不保证最低收益，而万能险基本不能单独投保。

今天主要介绍分红险，它既有较高的保证收益，投保门槛也比较低。

二、分红险，真实收益到底有多高？

所谓分红险，就是除了保证收益，还会有一笔不确定分红的保险。

像大家熟悉的终身寿险、两全险、年金险都有分红型产品，今天介绍分红型增额终身寿险，它的收益更加直观简单，更适合新手朋友。

分红型增额寿的收益分为 2 大部分：