40~50岁怎么准备退休金？这样做每月多领3千块！

“每月至少还需要三千元才能保证正常生活。”李阿姨这样说。

今年45岁的她，已经交了十几年的最低档城乡居民养老保险，预计退休后每月只能拿130元的养老金，连基本温饱都维持不了。

有很多朋友也跟李阿姨一样，在四五十岁才发现养老钱不够花，但延长社保缴费期，就需要更晚退休，部分省市也不支持提档补缴。

那四五十岁，还能用什么方式攒养老钱？要实现每月多拿三千，现在需要投入多少资金？

这篇文章，我们就来一一解答这些问题。

一、攒养老钱，哪种方式最稳妥？

许多朋友都喜欢把养老钱存在银行里，希望靠利息来养老。

而这两年用增额寿、养老年金险规划养老钱，也特别火。我们就来看下这三种方式有很大区别吗？

假设李阿姨计划从60岁起能月领三千，领取到80岁。来看下这三种不同的工具，分别需要投入多少钱才够用？

1、银行存款：需50万，投入多、杠杆低

每年拿出10万做5年定存，做5笔。如果5年定存利率维持在2%，就能从60岁起每月拿三千，一直拿到80岁。

这样规划的优点是资金很灵活，未来如果需要大笔资金，也能及时取出来应急。如果不幸身故，剩下的钱家人也能拿回来。

而它的缺点是花一点就少一点，只能坐吃山空了，而且一旦2%的利率出现下跌，我们就得继续增加投入才能实现养老计划。

其次，把养老钱放在银行还得考验人性。我们都知道把钱存银行里，老人花得越少，未来家人拿到的遗产就越多，这种情况下，未必能保证老人的晚年是安稳幸福的。

2、增额寿：需43万，养老时间有限

相同的假设下，增额寿总计需要投入43万，就能安心养老到80岁。

相比起银行存款，增额寿需投入保费更少。而且未来的收益不受市场影响，我们投保时就能确定以后能拿回多少钱。

增额寿里的钱灵活度也很高，可以自己决定要不要拿钱、拿多少，就算未来有超额支出也能应付。

但按照增额寿、银行定存养老的计划，寿命一旦超过80岁，就会陷入没钱养老的尴尬境地。想要有终身的养老钱保障，还得看养老年金险。

3、养老年金险：需41.5万，可领取一辈子

用终身养老年金险规划，每年投入8.3万，就能保证自己能每月固定“收租”3000，活多久就拿多久。

由于养老钱是保险公司定时打到卡里的，万一被骗，钱也不会被一次性骗光，能规避一定的风险。

此外，从人性的角度来说，只有老人活着，家庭才能拿到养老年金，家人自然希望老人活得久，更加愿意照护老人。

这个方案的缺点是资金灵活性较差，几乎是资金投入后就只能等着每月发钱。所以用来投保的资金最好是能长期闲置、专门规划养老的。

总的来说，每种养老方式都有自己的优缺点，大家要根据自己的情况选择，但如果这笔钱就是专门用来养老的，那更建议考虑养老年金险。

但大家要注意，同样的预算，并不是谁都能实现月领三千的梦想。我们来看下，40~50岁，同样是要每月领三千养老金，不同的年龄分别需要投入多少钱？

二、养老规划，越早安排越省钱

我们以“60岁退休，每年领3.6万”为例进行了测算，下表是从40岁到50岁女性，不同交费期限下，每年要交的保费：

年龄在四五十岁的朋友，如果你也想要多拿三千养老钱，就可通过这张表，了解到自己目前大致需要交多少保费。比如40岁选择10年交，就需要每年交3.8万。

观察这张表格，我们可以得到两个结论：

1、越早准备越省钱

以1年交为例，在40岁投保需33.1万，但在50岁投保，就需要46.2万。明明是同样的养老待遇，只因为年龄大就要多交了13.1万保费，越晚投保确实是越不划算的。

所以四五十岁想要上车养老年金险的朋友，可以尽量早投保。利用好时间价值，就能做到拥有同样的养老待遇，但比未来少交钱，换种方式来“省钱”。

2、越晚投保，机会越少

可以看到在40岁时，还能选择20年交，每年只需要2.2万。但48~50岁，就只能选择一年交，保费要43.5万起。

对绝大多数人来说，要一次性拿出这么大一笔钱，都是很不容易的。假设未来产品的收益下降，就得继续付出更多的保费，才能实现每月三千养老金的梦想。

总之，四五十岁规划养老钱，年龄越大，机会越少，交的钱越多。

而适合四五十岁投保、收益又好的养老年金险越来越少了。就在本月20号，大家慧选和养多多5号将进行调整，感兴趣的朋友可要抓紧时间了。

三、写在最后

年轻时，我们总是很向往退休，觉得自己可以拥有充足的养老金、随意支配的时间。

可当我们步入四五十岁，退休已经近在眼前了，很多朋友才会发现自己的养老钱还没有着落，自己掌控不了养老生活，这种迷惘的感觉使人难受。

所以建议大家，还是得尽早开始规划养老。

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