收入不高,日子过得紧巴巴,但又担心生病没钱去医院,怎么用最少的钱,获取最实用的保障呢?
如果只能买一种保险,究竟选哪个更好?怎么挑选产品?好比说:
买了几百块的医疗险,就能报销大病费用,那还有必要花几千买重疾险吗?再比如,意外险和寿险都保身故,是不是买便宜的意外险就够了,上千块钱的寿险,保障就很鸡肋吗?
今天我就通过一个真实理赔案例,来告诉你终极答案!
文末还分享了省钱配置思路,并提供一套「高性价比方案」给大家参考,每月只要500多保费,一起来看。
我们买保险的意义,就是为了在风险发生时,能够为家庭遮风挡雨。
成年人不做选择,我全部都要,建议每个成年人,都认真考虑下面这4类刚需保险:
以上四大险种,就是经典的保障型保险,能帮你规避人生大部分风险,最好全部配齐。
理想很美好,但现实很残酷,并不是每个人都有那么多钱买保险...
那收入不高,如果只买一份保险,买什么保险最好呢?接着来看真实案例。
这个案例可以告诉大家终极答案,是我们经手的众多理赔案例中,最有代表性的一类:
关键词:煤气意外爆炸
58岁的老王是河南人,在河北经营着自己的饭馆。
在去年5月的某日凌晨,由于煤气泄漏导致爆炸,全身严重Ⅲ度烧伤面积高达80%,被立即送往当地的专科医院进行治疗,最终因“感染性休克、多脏器功能衰竭”死亡。
治疗费用:共70万,自己出55万
老王整个治疗过程长达一个多月,经历多次手术和ICU监护,整个过程中一共花费70万元,其中15万元的治疗费用可以通过老家居民医保来报销,但是仍然有55万需要自己出。
通过这个案例,我们来看只买一种保险,到底有什么不同的结果?
1、只买医疗险,会怎样?
其实这个真实案例中,老王确实就只买了一份百万医疗险,结果如下:
医疗费用可以通过医疗险进行报销,由于是百万医疗险,扣除1万免赔额,其余54万的医疗费得到了报销,这就是医疗险的作用。
但是医疗险也有自己的劣势,就是只管医疗费用,比如整个家庭为了这件事忙前忙后,由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费等,医疗险也都是不管的,因为这些都不是医疗费用。
如果我们买的医疗险没有垫付功能,就需要自己花钱然后找保险公司报销,比如这个案例中老王的家人就在医院交了70万的住院费用,如果交不起,可能治疗就要中断了。
总结下来,医疗险就是只保障医疗费用,费用先自己出,然后按照规则报销,其他的费用一概不管。
2、只买意外险,会怎样?
同样是这个案例,我们看看如果只买了意外险,会有什么不同的结果呢?
如果老王只买了100万的意外险,由于这次事件属于意外导致,所以可一次性获得100万赔偿。
按照保险公司理赔流程,审核通过后,可以获得100万的一次性赔偿。但由于医疗费用有55万需要自己出,所以100万一次性拿到手,还需要去还由于治病而借的钱。
不幸因意外身故,就按合同一次性赔付100万,这个钱要怎么花,可以由家人自由支配,保险公司也不会干预。
但如果不是意外导致的,无论治疗花了多少钱,那么一分钱意外险都不会赔。
3、只买重疾险,会怎样?
一提到买保险,很多人都会想到重疾险,所以很多朋友只买了一份重疾险,就觉得万事大吉了。
我们看一下如果老王买了50万的重疾险,那么结果会不会有啥不同?
我们先针对「行业规定28种高发重疾险」的条款进行分析,有以下三类:
从上图可以看到,严重Ⅲ度烧伤是确诊即赔的,重疾险对严重Ⅲ度烧伤的定义是:全身面积20%及以上,而案例中老王的烧伤已经达到80%,所以可以获得重疾险的赔付。
其实重疾险也很简单,就是一次性给你50万,具体想怎么花、花多少,都是自己定。
无论是疾病还是意外导致,只要符合条款约定,就可以获得一次性的赔偿。
目前国内癌症治疗费用平均30万左右,所以购买50万重疾险对于普通人来讲是够了,可以不用工作专心治病休养。
但要是遇到案例中的例子(自己出55万元),仅通过重疾险应对大额医疗费用支出,50万明显不够用,所以老王只买重疾险,也不是最好的选择。
4、只买定期寿险,会怎样?
同样是上面的案例,我们看一下,如果老王只买了定期寿险,会不会更好?
定期寿险其实很简单,就看人是否身故,不管疾病还是意外,只要是身故了就会赔付保额。
如果老王买了200万的定期寿险,那么在身故后,受益人可以获得200万的赔偿。
这200万可以用来偿还外债,也可以用于子女教育和父母的赡养,通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。
通过以上分析,可以看到,每个险种都有自己独特的作用,一类保险只能解决一个问题。如果只买一种保险,并不能完全覆盖生活的各种风险。
既然单独买一种保险,不是最优解,那不同险种组合的配置,一定会更好吗?接着来看。
以30岁男性为例,配齐目前市面上第一梯队的优秀产品,我做了一个四大经典险种的组合方案:
回到前面的案例,如果老王在早年的时候,提前配齐这套方案,就能拿到350万的赔款:
综上所述,百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险都有自己独特的功能,我们不能片面地说哪个更重要,因为谁都不能替代谁。
如果发生了老王这种不幸的情况,不仅医疗费用不用自己支付,而且还可以留下350万赔偿金,家人就不用在悲痛欲绝之时还背上一堆债务,人不在了,但是爱与责任还在。
而且大家都看到了,上面这套方案只要6000+就能搞定,平摊到每月保费只要512元,即使全部配齐,价格没有想象中那么贵,来看方案的产品介绍。
以上,整套方案从省钱角度出发,能解决最刚需的问题,大家如果想给家庭经济支柱老公、或者夫妻俩一起买,都可以重点参考!
我们总是一心想着努力奋斗,让家人过上更幸福的日子,却很少意识到,不幸也可能会突然降临。
而且,收入不高的人,越需要保险来转移风险,因为你病不起、输不起、折腾不起...一点点小小的风险,都会给我们的家庭造成毁灭性打击。
希望今天分享的实用方案,能给大家新的启发,不管有钱没钱,都有办法配置合适的保障,将来生重病就不至于借钱卖房、掏空积蓄去治疗,拖累家人孩子。
那如果你也想为自己或家人配置保险,但不知从何下手,可以点击下方卡片,专业规划师会根据你的实际情况,为你用心定制方案!