事关3亿老年人！爸妈没有社保，该靠什么养老？

这个世界，永远都有年轻人，但没有人会永远年轻。

目前，我国60岁以上老人接近3亿，而且增长速度飞快，据测算，到2035年左右，这个数字将突破4亿。

按照国际标准，我国已经妥妥进入了老龄化社会。

在老龄化、长寿化的背景下，如何体面老去，将会成为我们每个人都需要面临的，现实的、无法逃避的问题。

对于我们普通人来说，不仅仅要思考如何跑好自己的这场养老马拉松，还需要面对父母日渐老去所带来的养老难题。

今天，我们就来聊一聊，这个并不轻松但很重要的话题：

• 老人养老，面临三座大山
• 老年生活，到底如何准备？
• 退休金不够，怎么补救好？

一、老人养老，面临三座大山

与发达国家相比，我国老龄化具有增速快、规模大、未富先老的特征，对于大部分人来讲，未来的养老问题会很严峻。

无论对于这一代老人，还是未来的我们，老年生活都显得没那么轻松。摆在我们面前的是以下三座大山：

1、高额医疗费如何负担？

年纪越大，健康状况也越来越差，残酷的现实是：大部分人都难以负担高昂的治疗费。

过去我们也收到大量的留言：

我们整理了一些重大疾病的治疗费用，可以看到随便一个病，治疗费都要一二十万。如果还有常见的高血压、糖尿病等，更是需要隔三差五往医院跑……

常说医学和伦理难以分割，中国式父母都不喜欢给儿女添负担，生病了要么扛着不说，要么就消极治疗，说到底还是担心治疗费的问题。

显然，面对老年生活，医疗费用是我们首先需要考虑的。

2、老人越来越多，如何赡养？

根据国家统计局公布的数据，我国的“老年抚养比”一直在增长。截至2022年末，已达到21.8%，也就是说4.6个年轻人，需要赡养1个退休老人。

劳动人口越来越少，退休老人越老越多，这是难以逆转的趋势。尽管国家开放了三胎政策，但生育率仍然走低……

除此之外，抚养比增高还意味着以下两点：

①养老金不够用

交钱的人变少了，领钱的人变多了。养老金在未来的支付压力会越来越大，如果只靠社保养老，很难保证有体面的晚年生活。

邻国日本就是很好的例子：

日本对55岁以上职工的调查表明，58％的人希望在65岁以后继续工作。至于工作动机，73％的受访者表示是因为“经济原因”，即为了确保生活水平不下降。

②延迟退休要来了

咱们目前的退休年龄，男职工60岁，女干部55岁，女工人50岁，还算皆大欢喜。

所谓的渐进式退休，就是把我们的退休年龄，每年延长几个月。最后都慢慢过渡到：不分男女，不分工种，全员统一65岁退休。

延迟退休不但要多交几年社保，而且平均寿命就摆在那里，很多人领钱的时间也相应减少了……

3、空巢老人，谁来陪护？

城市生活丰富多彩，年轻人都在往城市跑，而空巢老人的陪护问题却越发凸显。

父母生病住院，子女急急忙忙请假，多数只够在住院期间照料，出院后的康复陪护，依然力不从心。

老年人常常有些慢性病，但医生说的话时常记不住，比如吃药不准时、忘记吃药、或者乱吃保健品。

总之，年纪越大越需要科学的健康管理，而仅靠年迈的老人肯定是不行的。

无论从情感上还是生活帮助上，陪护问题直接影响晚年生活质量。

二、老年生活，到底如何准备？

通过以上分析，可以明显感受到我国养老形势的严峻，国家能解决的只能是最基础的需求。

作为普通人应该未雨绸缪，给父母和自己提前做好养老规划。

1、如何给父母养老？

老人几乎没有收入，积蓄也不多，很容易一病回到解放前。因此，每年的医保是一定要交的。

想保障更全面，也可以搭配以下商业险：

• 百万医疗险：最多报销几百万医疗费，自费药、进口药都能报，适合身体比较健康的老年人，一般65岁前都能买。
• 防癌医疗险：适合身体不太好，例如有三高的老年人。虽然只报销癌症治疗费，但风险能堵一个算一个。
• 意外险：老人手脚不灵活，磕磕碰碰很常见，意外险也建议人手一份。

爸妈身体状况不同，适合的产品也不一样，如果大家想为爸妈配置合适的产品，可以点击这里免费咨询。

除了保障，对于失能老人的日常陪护，目前多个城市推出了社保长期护理险的试点，可以给老人提供生活照料服务，比如沐浴、护理、换药等。

另外，爸妈养老金不够的话，我们也可以帮他们补充一份养老保险。具体内容会在文章的第三部分进行详细分析，感兴趣的可以往下看。

2、如何给自己养老？

咱们父母这代人，还能每月领社保维持正常的晚年生活，而我们退休时是什么世界，没有人能准确预测。

好在我们离退休还有一段距离，有足够的时间进行规划：

①社保坚持交，千万别断缴

虽说社保不是万能的，但起码是一份保底的基础福利。因此社保还是要交，而且交的时间越长，退休越有利。

以医保和养老为例：

• 职工医保：很多城市累计交满20-25年，退休后能终身享受医保福利。
• 养老保险：交的时间越久，退休时领的钱越多。

②理财规划，越早做越好

人生匆匆几十年，有收入的就那么30多年，而花钱却是一辈子的事。

所以需要提前思考，如何合理分配资源，让人生各个阶段都有钱可花，并且实现结婚、买房、养老等各个“小目标”。

养老，本质上是财务规划的问题，不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的。

建议大家可以先想想，自己老后想拥有什么样的退休生活，预估一下大致的生活费、医疗费、娱乐休闲费用等，来计算出到底得准备多少钱。

大家在计算自己的资金时，可以把社保养老金的现金流考虑进去，如果不知道怎么计算的话，可以试试我们之前推出的养老金计算器。

不过，对于大部分人来说，相较于关注自身未来养老规划，可能父母的养老问题更加迫在眉睫。

医疗费的问题可以靠配置医疗险和意外险解决，但爸妈养老金不够用的问题，到底有没有办法能解决呢？

三、爸妈退休金不够，怎么补救好？

很多朋友的爸妈生活在农村，年轻时大都在小工厂和工地打工，他们只交过几年或压根没交过养老保险。

时光不能倒流，我们无法回到过去让爸妈交上社保，只能在当下想些办法补救。

如果爸妈已经六七十岁，这时候不太适合考虑养老金了，只能自己定期给爸妈一点生活费，过年过节包个红包。

另外，现在微信可以绑定亲属卡支付，如果爸妈会用手机，日常生活开销可以从这走，这样我们不用经常担心他们没有钱花。

如果爸妈才50多岁，还可以为他们补充养老保险，下面跟大家分享2个方法。

1、补缴城乡居民养老

城乡居民养老保险是国家给的福利，缴费压力小，而且收益率很高。

以广东省城乡居民养老为例，目前有180~4800元9个缴费档次，如果选择最高档缴纳15年，一共交7.2万，交满后每月能领到714元，基本够老人在农村维持温饱。

2、配置商业养老保险

上述方法能领到的退休金有限，如果你手头比较宽裕，想让爸妈领到每月上千块的养老金，过更滋润的晚年生活，可以补充年金险。

这类产品收益非常稳健，下面分享一套方案给大家演示下领取情况：

吴女士妈妈养老金只有几百块，她想趁手里有闲钱，为妈妈补充养老金，打算每年投入10万交3年。我们为她设计了一份高收益方案：

到60岁时，吴妈妈就可以领钱了，每年可领2.3万，平均到每月是1900多，这笔钱能领一辈子，基本能覆盖她在农村生活的日常开销，还能攒下钱当旅游基金。

到85岁能领到60.5万，领的钱是投入的2倍，之后可以继续领取，活越久领越多。

总的来说，年金险最大的优势就是可以“专款专用，终身领取”，钱由保险公司直接打到爸妈银行卡，这个月花完下个月还有，能让他们不工作，不找子女也有钱花。

四、写在最后

丘吉尔说：健康的公民是国家最大的财富。

我国日渐老龄化的趋势，将成为社会严峻的考验。养老、护理、生病看病，每一件事情都关乎国计民生。

在这个温饱不愁的年代，养活老人不难，但要过上有质量的晚年生活却不容易。

对待老人，我们都要能多一些耐心，多一些准备。如果大家想要给爸妈或是自己配置一份养老规划，可以点击下方卡片详细咨询。

每个人都会老去，尊重老人，就是尊重我们自己。