大家有没有感觉,这几年身边讨论重疾险的越来越少,倒是医疗险、储蓄险等被频繁提起。
从重疾险的销量也可窥见一斑,数据显示,过去五年,重疾险新单保费从1000亿降到200亿左右,直接减少了80%。
这降幅,着实令人心惊!
重疾险到底怎么了?为什么买的人越来越少?不买能行吗?今天我们就来聊聊这个话题。
曾经,重疾险炙手可热,占据着国内健康险市场六成以上份额。
疫情这几年,明明大家对健康的关注度更高了,买重疾险的人怎么看起来还少了呢?
分析下来,可能和以下几个因素有关。
1、代理人规模下降,影响到重疾险新单
将代理人人数和重疾险新单保费作对照,不难发现二者高度相关。
这是因为保险公司销售重疾险,大多都是靠代理人渠道。很多新人没啥获客渠道,就会先给自己买保险,或从身边的亲戚朋友下手,来完成销售任务。
根据某大型寿险公司经验,新代理人对重疾险新单的贡献率往往在30%以上。
而近几年,代理人数量大幅下滑,也在一定程度上影响了重疾险新单销售。
2、百万医疗险等产品火爆,对重疾险产生冲击
2018年,百万医疗险迎来大爆发。之后惠民保席卷全国,进一步降低了医疗险的购买门槛。
这两类高杠杆保险的流行,让很多人认为,医疗险才是应对大病风险的最佳解决办法,可以用最少的支出换取最大的保障。
特别对预算有限的朋友来说,每年几百块就能买上百万保额的医疗险;同样保额的重疾险,却要花几千或上万块。这种情况下,为啥还要买重疾险?
有报告显示,2023年医疗险规模保费大概有4300亿,占比或将首次超过重疾险,成为健康险行业的第一大险种。
3、经济不景气,重疾险变得没那么“必需”
去大街上随便拉一个人,问ta对大环境的感受是什么?相信很多人都会回答:太冷了!
裁员失业、房贷断供、投资暴雷、消费降级……
面对不可控的未来,大家不得不想方设法节省多余开支,多攒点钱以备不时之需。
这种情形下,价格较贵的重疾险,作为一种可选消费,自然也会受到一些影响。
此外,重疾险保费大降,还有其他因素影响,比如重疾险发展较久市场相对饱和、利率下行大势下储蓄险更受欢迎、销售人员对重疾险宣传减少等。
大家对重疾险的关注度下降,是不是意味着它真的没必要买了?
答案是否定的。
原因也很简单,重疾险有它的不可替代性,即重疾险赔付的保险金,能用来补偿患重疾期间,因不能工作而导致的收入损失。
有些朋友觉得,看病用百万医疗险解决不就行了吗?怎么还有这么多事?
问题的关键在于大病不像小病,上午排队看医生做检查,下午就能回家,而是涉及方方面面。
比如得重病没法工作,没收入咋办?家里房贷车贷怎么还?孩子教育费、老人赡养费又该怎么办?
除了医疗费,其它开支可能更大,像生病要请护工,钱从哪里来?当地治不了,要去大城市,开销怎么办?
大多数人只看到了治疗费,没看到重疾背后的这些隐性花费。这些费用,只有重疾险能帮忙覆盖,毕竟它符合条件就能赔一笔钱,和治病花多少没关系,也不管你怎么用。
而百万医疗险,能赔多少要看治疗具体花了多少,理赔金最多不会超过实际的医疗花费。
换句话说,医疗险赔的钱是给医院的,只有重疾险赔的钱才是给自己的。
也有朋友说,道理咱都懂,但目前看起来重疾险就是要贵些、保障也复杂些、理赔门槛还高些,所以比较劝退人,之后会不会出现更好的重疾险?
国内重疾险最初最多保十几种重疾,发展到现在,除了保几百种疾病,还提供身故补偿、终身储蓄等功能,同时,价格也是水涨船高。
有业内人觉得,重疾险功能多并非好事,反而会模糊核心定位。在这种瓶颈期,或许可尝试减少保障,比如就聚焦在重疾保障上,降低价格,提高杠杆。
还有一些人认为,未来重疾险可以更强调医疗险无法替代的损失补偿功能,包括“青壮年的收入损失”和“老年的护理费用补偿”等。
其实,像收入保障险、重疾型长护险等产品,目前市面上也有,但都处在刚起步阶段,还有很多待完善的地方,需要时间检验。而现阶段的重疾险依旧无可代替,是值得大家买的。
当然,如果实在预算有限,除了不买这个选项,咱们还可以试试相对便宜的买法。
比如,只选重疾、轻中症等核心保障,不附加身故返还等;或缩短保障年限,选择保到60岁,优先覆盖家庭责任最重时期的风险。
以30岁男性为例,买达尔文8号,不附加其他保障,50万保额保到60岁,30年交费,每年交2395元;但如果选保终身,再加上额外赔、身故等全部附加保障,每年就要交12710元。
再比如可以通过组合搭配,来实现保障和价格双赢。
如图所示,买30万保额,但附加额外赔,可实现60岁前得重疾,赔54万的效果;60岁后,即使保额低些也无所谓,因为那时家庭责任也更小了。
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虽然重疾险价格较贵,但如果你是家庭顶梁柱、或有房贷等负债,仍然建议买,避免特殊情况收入中断,导致家庭经济崩溃。
当然,如果你比较有钱,不用担心无法工作带来的收入损失,或者已经退休,身上没多少家庭责任,那不买重疾险也没事。
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