真人真事,2018年3月,李女士购买了一份保额600万的百万医疗险,不幸在当年10月查出乳腺癌,以为买保险正好能用上,当时还觉得庆幸,没想到最后竟遭拒赔...
这是怎么回事呢?
原来是她当时要用到靶向药治疗,但医院没有这种药,医生就开了单子让她去外面的医院买药!当时她想:“保险公司说不限用药,都能报销的,就没多问。”然而,就在她申请医疗险报销时(费用:7600/支*17支),保险公司却说:
靶向药是外购药,不给报销,这将近13万的药费要自行承担...
李女士当场就懵了:“当时买保险时,说好的是这个百万医疗险不限社保用药的,都可以报销的啊,现在给我说拒赔,这是什么理呀?”
于是,李女士含泪上诉,但因为保险合同白纸黑字地写明了「不保外购药」,所以法院最终判决结果还是拒赔,没办法帮她报销这十几万的医药费。
如果没看过这个真实案例,很多人根本不知道还有“外购药”这玩意儿,更意识不到这项保障的重要性...
其实,市面上很多百万医疗险都存在这个重大缺陷,但很多人他根本就不会看条款合同,买的时候稀里糊涂,等真出事了才后悔...
那为了避免大家吃亏上当,今天我就专门来讲讲:能报销外购药的百万医疗险,到底怎么才能买到?里面有什么门道?一起来看。
首先给大家解释一下,外购药是什么?
简单说就是:治疗中必需,但是就诊的医院没有的药,你要拿着医生开的处方单,到院外药房去买的药,就属于外购药。
很多治疗癌症常用的特效药,价格非常昂贵,少则一盒好几千,多的甚至要大几万。
而这部分费用,医保是不报销的,因此就需要百万医疗险的【外购药保障】,来覆盖这部分高额费用。
但是啊,前面也说了,在翻遍市面上在售的上百款产品后,我们发现大部分的百万医疗险,都没有这个保障。
而且,就算有这个功能,具体的细节也有很大差别,比如有些产品是自带的,有些则需要另外附加。那咱到底要怎么判断呢?接着来看。
大家记住,买的时候,重点看条款里的这4个页面:
比如平安e生保2020,合同中对“药品费”的描述如下,仅看这一条款,并没有限定药品必须在看病的医院购买,由此推测它应该支持住院期间的外购药报销:
(平安e生保2020-条款)
不过,就这么下结论还为时尚早,除了“药品费”外,我们还要再看下免责条款对药品是否有其他限制。
如果免责条款中有对药品来源做限制,那大家就要特别注意了。
比如同样是平安e生保这款产品,就在免责条款里明确表示:如果不是医院买的药,就一律不给报销。
(平安e生保2020-条款)
要是买了这种产品,将来真要用上,就一分也没得赔。
而能保外购药的产品,你在产品介绍页就能看到,或者在合同条款上,一般会有「特定药品费」这几个字样。
如果咱们自己实在看不出来的,也可以直接打保险公司的电话咨询。
不过,光有外购药的保障还不够,还得具体了解报销细节,毕竟这才关系到,实际理赔中到底实不实用。
那怎么看外购药保障好不好呢?我总结了三个核心点:
1、药品种类
外购药基本都有个对应的特药清单,只有在清单上的药,才能用百万医疗险来报销,覆盖的种类自然是越多越好。
(好医保20年版-部分特药清单)
2、报销比例
正常情况下,能100%报销当然是最好的,但这里也要提醒大家,目前绝大部分产品都有规定:
如果是医保内的用药,没有经过医保报销的话,一般就只能赔付60%。
3、续保条件
现在很多百万医疗险,虽然可以保证续保,但外购药却只有1年的保障。
而像癌症这种大病,我们都知道,是不太可能在一两年内就治好的;如果到了第二年,你的外购药就不给保了,那后续的药品费还是要自己来承担。
所以,在有选择的情况下,最好是尽量挑选外购药也能保证续保的产品,续保时间越久越好。
最后,有的百万医疗险还会提供药品直付、送药上门等服务,这些都算是锦上添花的保障了,大家可以作为加分项来参考,下面我们来直接测评产品!
根据以上3个要点,我花了近两周时间,研究了700多款产品条款合同,筛选了6款能报销外购药、且各方面综合保障表现优秀的产品,汇总在这张精华表格里,你照着买就不会出错:
购买结论如下:
这个表格里,外购药100%报销,且主险和外购药都能保证续保20年的百万医疗险,只有3款:蓝医保、长相安、金医保,称得上“全能型选手”了,可以优先考虑!
不过,55岁以上想买蓝医保等,需要体检并进行人工核保,如果担心要求太高,可以看看支付宝的好医保(20年版)和好医保•长期医疗(0免赔),健康告知、核保更宽松,比如都没有问1年内的体检异常情况、甲癌也有机会购买等。
前者保证续保20年,但外购药只能报90%;后者保证续保6年,但没有免赔额(1万元以内能报30%),且外购药能100%报销。
要是这些产品都买不了,还可以重点关注医享无忧惠享版,能保证续保5年,外购药是可选保障,投保时记得附加上。
目前它放宽了投保年龄,个人版最高69岁可以投保,家庭版最高80岁可以投保;有三高、乙肝等也有机会正常买,对老人家非常友好,大家可以试试核保~
总的来说,有外购药保障且100%报销,保证续保且保障全面的产品,还是挺多的,我们可以结合自己的需求以及产品特点来选。
百万医疗险的条款,可以说是所有保险产品里最细致、最复杂的了,不仅有外购药保障,还有住院保障、包含了部分门诊项目的费用等。
虽然很多产品看起来差不多,但仔细研究会发现,有很多细节要注意,稍不留神就踩坑。
其实,我们买错一款百万医疗险亏不了几个钱,但要命的是,最需要的时候它赔不了,生着重病还要跟保险公司扯皮,耽误治病,就非常闹心...
从业这几年接触了很多理赔案件,我就非常能感同身受,因此一直不遗余力地做科普和测评,打心底里希望大家能少走弯路,理赔不吃亏!
不过,医疗险属于极其复杂的产品,想看懂条款绝非易事,而且我们每个人的年龄和身体情况都不同,挑选产品差异性都比较大。
那如果你有任何疑问,或者想了解更多新品、条款细节和注意事项,可以点击下方卡片,预约专业的规划师一对一解答。