眼看春将老,犹在过寒冬……
到如今,存款利率已经达到了史上最低点,很多朋友都发现了,我国各大银行的定期存款利率,已经下降到了2%左右,虽然大家对存钱的热情丝毫没有减少,但是也有部分朋友,开始考虑其它的资金规划方式。
今天我们就来跟大家分享一下,为什么存款的利率越来越低?现在想交商业养老保险合适吗?
主要内容如下:
不知道大家还记不记得前段时间的热搜:中国人这4年存了58.24万亿元,相当于过去10年新增存款的总和。
而且这里说的存款,并不是企业存款,而是住户存款,如果按照我国8.75亿劳动人口来算的话,平均每个人存了6.66万元。
是不是这几年,大家都变有钱了呢?但是无论是看自己的余额还是朋友的情况,好像并不是这样。
如果再看银行近几年的存款利率,其实就会发现事情并不简单。
这4年来,利率坐了一路滑梯,但存款不减反增,2022和2023年还达到了历史峰值,上个月单月就新增了3.2万亿,势头更猛。
一般来说,利率下调会刺激大家减少存款、增加消费和投资,眼下这个经济学规律似乎失效了。
原因可能有两个:
一是两大投资神器:房地产&银行理财陨落了。房地产这边,刚需大声喊着“晚买1年房,少打10年工”、“你不买我不买,每平还能少900”,有钱没钱都在观望。
而银行理财,随着2022年实施《资管新规》,收益不再保证后,立马出现了一波“赎回潮”,到去年三季度,规模大约少了4.5万亿。
过去不乏4.6%收益的银行理财,而现在最划算的投资居然成了还4.6%的房贷。当投资收益抵不上负债成本,大家就会选择“负债最小化”。
二来,大家都失去了安全感,对未来充满了不确定,三年疫情、倒闭潮、失业潮……再怎么刺激,大家也只愿意相信手上有钱,心里不慌。
总结下来,存款可能不是最优选,却是最稳的选择。
在新增存款结构当中,其实还反应了一个较为严重的问题,根据光大证券研报,增加的主要是定期存款,活期存款反而有所减少。
导致这种情况的根本原因,可能就是大家都在担心未来的利率会继续降低,早点存钱,至少目前还能锁定未来3-5年的收益。
在这样的毕竟下,增额终身寿险这种产品的热度,也越来越高。
有数据显示,银行代销保险收入连续2年保持50%以上增速,主打也是增额寿。
不管是刚领年终奖的互联网打工人,还是临近退休的阿姨,都会用它锁定长期利率,定期存款放3~5年的钱,增额寿放10年及以上的钱,长短搭配,收益更大化。
以刚刚下架的某款增额寿为例,交5年钱,就能拥有一个终身小金库,可以看出,在第30年的时候,现金价值就已经是已支付保费2.2倍。
而且增额终身寿险的安全性也是非常高的,这一点在保险合同以及保险当中都由相关规定:
①保单里面有多少钱,白纸黑字写进合同里;
②即便保险公司没了,监管也会安排一个“接盘侠”,咱们的保单不受影响。
还有一点非常重要,那就是比起国债,它不用抢,而且投保灵活,每年投入几千到几万都可以,交费期限可选1~20年,不管是打工族还是有钱人,都能找到一个让自己舒服的交费方式。
可能有很多朋友会疑惑,为什么增额终身寿险,敢给到这么高的收益呢?
其实这是因为,保险公司做的是长期业务,而且本身也是很擅长长期投资的,根据相关统计,2011~2021年保险行业年均财务收益率5.28%,而且每年都是正收益,相较于其它机构投资者来说,保险公司投资的波动幅度更小。
总的来说,在定存利率不断降低的时代,商业养老保险是一个很不错的选择。
最后要提醒大家的是,当下这些高收益储蓄险,注定短命。
当利率下行,保险公司的投资收益率也会受一定影响,去年投资收益率直降到了3.22%。
不过因为保险产品的预定利率调整,相较于市场来说总是慢一拍,因此会留给我们一段窗口期。
未来会有一个漫长的低利率时代,现在交商业养老保险合适吗这个问题,相信大家心里都有了答案。
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