分红险是什么？分红险怎么挑？

如果存款利率只有2%左右，我们的钱存在银行，最后可能连通货膨胀都跑不赢，甚至存得越多，“亏”得就越多。

因此，现在如果想要资金可以保值增值，我们就需要”不确定性“的收益，例如最近热度很高的分红险。

不过还是有朋友不知道，分红险是什么？那么我们今天就给大家分享一下相关信息，顺便给大家分享一下，分红险怎么挑？

主要内容如下：

• 分红险是什么？
• 分红险怎么挑？
• 写在最后

一、分红险是什么？

所谓分红险，就是除了保证收益，还会有一笔不确定分红的保险。

像大家熟悉的终身寿险、两全险、年金险都有分红型产品，今天介绍分红型增额终身寿险，它的收益更加直观简单，更适合新手朋友。

分红型增额寿的收益分为2大部分：

• 保证收益：即现金价值，我们一定能拿到手，收益在复利2.1~2.3%。
• 分红：具体多少是不确定的，由保险公司经营情况决定，保险公司也会建立“平滑机制”，以丰补歉，实现分红稳定可持续。

一些高收益分红型增额寿，「保证收益+预期分红」收益率能达到3.5%及以上，而现在普通型增额寿降到了2.6~2.9%之间，分红型增额寿优势愈发明显。

我们这里通过两种增额终身寿险的对比，来直观的看一下两者的收益差距。

可以看到，普通增额寿的收益，处于分红型增额寿的「保证收益」和「演示收益」之间，而随着时间流逝，它们的差距也会越来越大。

比如第20年，分红型增额寿的「演示收益」比普通型增额寿多了5.5万块，到第40年要多近25.5万。

大家最关心的还是：演示收益是不确定的，真的能达到吗？

但现实却是：演示收益被低估了。

在2022年底，监管对分红险的「演示收益」做了严格限制，如下表所示：

比如分红来源，演示时候只能展示利差，但保险公司的利差、死差、费差都可能赚钱，然后分给我们。

这些限制是为了防止保险公司给用户“画大饼”，但同时也导致：一些优秀保险公司产品，实际分红比演示分红高出不少。

比如复星保德信人寿，过去10年的红利实现率范围在100~259%，也就是说，演示100元，实际大概分到了100~259元。

而退一步来说，即便达不到演示收益，也有很大概率比普通型增额寿收益更高。

以分红型增额寿星福家为例，当红利实现率仅有45%的时候，长期收益率也有3.1%，超过所有在售的普通型增额寿。

放眼整个保险行业，你会发现低于50%的红利实现率是很罕见的，因此相较于普通增额寿，真实收益大概率更加可观。

不过，如果想要选择一款高收益的分红险，单单只看收益演示是不够的，我们详细给大家说说。

二、分红险怎么挑？

选择普通型增额寿时，我们主要关注产品收益高低，因为收益是确定的。而分红型增额寿，由于有不确定的分红，逻辑就不太一样了。

除了关注收益之外，我们还要关注保险公司本身的能力，包括以下两点：

• 持续经营能力：只有保险公司经营正常，持续获得保费和利润，才能保证我们有源源不断的分红。这里主要关注偿付能力数据，包括核心/综合偿付率及风险综合评级；
• 投资水平：分红险主要收益来源是投资，只有保险公司投资水平高，才能保证我们有较高的收益。这里主要关注近3年平均综合投资收益率。

以上这些数据，均可以在保险公司偿付能力报告中查到。

为了给大家提供参考，我们特地整理了73家具有分红险经营资格的保险公司相关数据，并按照「平均综合投资收益率」高低进行了排序，如下表：

可以看出，投资收益率跟保险公司的资产规模，并不是成正比的，就算是一些中小公司，在投资方面的成绩也可以很亮眼。

另外，还有一些软实力也会很重要的，部分合资保险公司就值得关注，比如陆家嘴国泰人寿（大陆+台湾）、同方全球人寿（中国+荷兰），中意人寿（中国+意大利）、恒安标准人寿（中国+英国）等等。

其合资股东都是几十年甚至上百年的保险公司，经历过数次战争和经济危机依然屹立不倒，无论是在业务端还是投资端，都有丰富的经验。

这些软实力反应到数据上，你会发现他们风险综合评级常年在AA级及以上，投资水平名列前茅。

总的来说，综合上面提到的内核因素以及预期收益，才能找到一款真正高收益的分红险。

值得注意的是，过去的信息尽可以做为参考，并不能无安全代表未来，例如保险公司的偿付能力，投资收益率等等因素，都是我们要考虑的动态变化，面对各种“不确定性”，我们仍然需要保持清醒。

三、写在最后

常常听到，舒适圈里面的安全只是暂时的，只有真正离开了舒适圈，才能得到真正的成长。

过去有着高息存款的存在，现在高收益的银行存款、储蓄险等等都在逐渐消失，这时候很多人才会不知道怎么理财。

或许只有逐渐认识、接受并用好不确定性，在这漫长的低利率时代，才能真正守住自己的财富。

以上就是关于“分红险是什么？分红险怎么挑？”的全部内容。

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