关注微信
客服热线: 952126
首页> 保险攻略> 正文

分红险是什么?分红险怎么挑?

原创:bob体育半岛入口
130

如果存款利率只有2%左右,我们的钱存在银行,最后可能连通货膨胀都跑不赢,甚至存得越多,“亏”得就越多。

因此,现在如果想要资金可以保值增值,我们就需要”不确定性“的收益,例如最近热度很高的分红险。

不过还是有朋友不知道,分红险是什么?那么我们今天就给大家分享一下相关信息,顺便给大家分享一下,分红险怎么挑?

主要内容如下:

  • 分红险是什么?
  • 分红险怎么挑?
  • 写在最后

一、分红险是什么?

所谓分红险,就是除了保证收益,还会有一笔不确定分红的保险。

像大家熟悉的终身寿险、两全险、年金险都有分红型产品,今天介绍分红型增额终身寿险,它的收益更加直观简单,更适合新手朋友。

分红型增额寿的收益分为2大部分:

  • 保证收益:即现金价值,我们一定能拿到手,收益在复利2.1~2.3%。
  • 分红:具体多少是不确定的,由保险公司经营情况决定,保险公司也会建立“平滑机制”,以丰补歉,实现分红稳定可持续。

一些高收益分红型增额寿,「保证收益+预期分红」收益率能达到3.5%及以上,而现在普通型增额寿降到了2.6~2.9%之间,分红型增额寿优势愈发明显。

我们这里通过两种增额终身寿险的对比,来直观的看一下两者的收益差距。

图片

可以看到,普通增额寿的收益,处于分红型增额寿的「保证收益」和「演示收益」之间,而随着时间流逝,它们的差距也会越来越大。

比如第20年,分红型增额寿的「演示收益」比普通型增额寿多了5.5万块,到第40年要多近25.5万。

大家最关心的还是:演示收益是不确定的,真的能达到吗?

但现实却是:演示收益被低估了。

在2022年底,监管对分红险的「演示收益」做了严格限制,如下表所示:

图片

比如分红来源,演示时候只能展示利差,但保险公司的利差、死差、费差都可能赚钱,然后分给我们。

这些限制是为了防止保险公司给用户“画大饼”,但同时也导致:一些优秀保险公司产品,实际分红比演示分红高出不少。

比如复星保德信人寿,过去10年的红利实现率范围在100~259%,也就是说,演示100元,实际大概分到了100~259元。

而退一步来说,即便达不到演示收益,也有很大概率比普通型增额寿收益更高。

以分红型增额寿星福家为例,当红利实现率仅有45%的时候,长期收益率也有3.1%,超过所有在售的普通型增额寿。

放眼整个保险行业,你会发现低于50%的红利实现率是很罕见的,因此相较于普通增额寿,真实收益大概率更加可观。

不过,如果想要选择一款高收益的分红险,单单只看收益演示是不够的,我们详细给大家说说。

二、分红险怎么挑?

选择普通型增额寿时,我们主要关注产品收益高低,因为收益是确定的。而分红型增额寿,由于有不确定的分红,逻辑就不太一样了。

除了关注收益之外,我们还要关注保险公司本身的能力,包括以下两点:

  • 持续经营能力:只有保险公司经营正常,持续获得保费和利润,才能保证我们有源源不断的分红。这里主要关注偿付能力数据,包括核心/综合偿付率及风险综合评级;
  • 投资水平:分红险主要收益来源是投资,只有保险公司投资水平高,才能保证我们有较高的收益。这里主要关注近3年平均综合投资收益率。

以上这些数据,均可以在保险公司偿付能力报告中查到。

为了给大家提供参考,我们特地整理了73家具有分红险经营资格的保险公司相关数据,并按照「平均综合投资收益率」高低进行了排序,如下表:

可以看出,投资收益率跟保险公司的资产规模,并不是成正比的,就算是一些中小公司,在投资方面的成绩也可以很亮眼。

另外,还有一些软实力也会很重要的,部分合资保险公司就值得关注,比如陆家嘴国泰人寿(大陆+台湾)、同方全球人寿(中国+荷兰),中意人寿(中国+意大利)、恒安标准人寿(中国+英国)等等。

其合资股东都是几十年甚至上百年的保险公司,经历过数次战争和经济危机依然屹立不倒,无论是在业务端还是投资端,都有丰富的经验。

这些软实力反应到数据上,你会发现他们风险综合评级常年在AA级及以上,投资水平名列前茅。

总的来说,综合上面提到的内核因素以及预期收益,才能找到一款真正高收益的分红险。

值得注意的是,过去的信息尽可以做为参考,并不能无安全代表未来,例如保险公司的偿付能力,投资收益率等等因素,都是我们要考虑的动态变化,面对各种“不确定性”,我们仍然需要保持清醒。

三、写在最后

常常听到,舒适圈里面的安全只是暂时的,只有真正离开了舒适圈,才能得到真正的成长。

过去有着高息存款的存在,现在高收益的银行存款、储蓄险等等都在逐渐消失,这时候很多人才会不知道怎么理财。

或许只有逐渐认识、接受并用好不确定性,在这漫长的低利率时代,才能真正守住自己的财富。

以上就是关于“分红险是什么?分红险怎么挑?”的全部内容。

如果对于分红险还有任何疑问,都可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
相关文章
分红险是什么保险?分红险值得买吗?
很多不了解分红险产品的朋友,听到“分红”估计会两眼放光。买了分红险不仅有收益,还能获得公司的分红,岂
2022-11-25
1407
什么是分红险?分红险是不是骗局?一文科普!
商业保险除了能给我们提供人身健康保障外,其实部分产品还有理财的功能,比如分红险。那什么是分红险呢?网
2023-07-11
828
分红险到底能不能买?哪款分红险值得买?
随着上个月预定利率下调,分红险被推到大众视野中,成为了众矢之的。很多朋友都来向深蓝君咨询:”之前说不
2023-09-14
418
深扒!什么是分红险?分红险值得买吗?
很多朋友在刚了解保险时就对分红险很感兴趣,认为只要保险公司赚了钱就会给我们分红。但事实上并没有那么简
2023-05-26
680
两全分红险到底好不好?
有一种保险,到了约定期限,不论是活着还是死去了,都可以领钱,不仅如此,还可以享受保险公司的分红,这
2021-01-14
2446
什么是两全分红险?两全分红险有哪些优点和缺点?值得买吗?
深蓝君身边有不少小伙伴买过两全保险,而买的理由几乎都是因为:“不出险,到期返还保费”。看似一分钱没花
2021-06-28
1637
利率越低,它越吃香!
如果有两份工作,薪资分别如下:A:每年稳稳当当给你12万元;B:每年固定给你10万元,到了年底,看公
2024-03-18
364
新华保险公司的分红险靠谱吗?有哪些优缺点?
“新华保险公司的分红险靠谱吗?”近期很多朋友都来向深蓝君咨询,某某公司的分红险靠谱吗?其中问的最多的
2023-08-11
1004
热门产品榜
重疾险
意外险
医疗险
寿险
储蓄险
i无忧2.0
常见病投保宽松
5468
超级玛丽9号
同种重疾可二次赔
5018
小青龙2号
少儿特疾赔付220%
4320
祥瑞保2.0
重疾不分组多次赔
4031
青云卫3号
少儿特疾赔付220%
3194
完美人生2024
80岁前重疾双倍赔
3047
达尔文8号
可选重疾病种不分组多次赔
2720
大黄蜂9号
少儿特疾最高赔付200%
2055
小淘气2号
少儿特疾最高赔付220%
1595
康顺人生2023版
重疾最高赔3次
453
Baidu
map