养老一直以来都是一个高热度的话题,因为人口老龄化现象越来越严重,近年来很多朋友都将目光放在了商业养老保险上,希望通过商业养老保险,给自己的养老生活添一份保障。
那么,商业养老保险怎么买最划算?毕竟市面上的商业养老保险产品种类丰富,很多朋友在挑选产品的时候就犯了难,那么今天我们就来跟大家分享一下相关信息。
主要内容如下:
如今保险市场上的商业养老保险众多,那么我们该怎么选择产品,商业养老保险怎么买最划算?
我们在选择产品的时候,就需要根据自己的预算、实际需求以及偏好等等因素来筛选产品:
1、什么时候用钱?
通常我们会在退休后才有养老金的需求,所以我们首先就需要考虑好自己什么时候退休,这也直接决定我们投保商业养老保险什么时候开始领钱。
2、买多少保额?
这点需要从两个方面来考虑,一是我们退休后,每年或者每个月需要用多少钱,减去社保能提供的养老金后还有多少需要补齐。
二是以我们现在的收入水平,每年缴纳多少钱保费是能够接受并且不会对现有生活质量造成影响。
这样我们就可以推算出,我们投保多少保额更加合适。
3、是否附加万能账户?
万能账户相当于保险界的“余额宝”,商业养老保险产品所产生的收益,会直接流入万能账户当中进行二次增值,我们平时有闲钱也可以放入万能账户种增值,在有需要的时候可以随时取出。
通常万能账户的收益会在3%左右,这个收益是会变动的,不过万能账户都会有一个保底收益,也不用担心亏损。
4、是否需要对接养老社区
未来自己的养老生活还是充满不确定性的,因为很多用户为了确保以后能体面的养老,都会选择预约入住养老社区。
部分商业养老保险在达到一定要求(比如保费达到100万)之后,就可以对接保险公司的养老社区。
通过以上的几个步骤,就可以选择到一款适合自己的商业养老保险产品。
不过要注意的是,不要跟风购买,适合别人的产品不一定适合自己,上文也有提到,无论是年金险还是增额终身寿险,在投保前期保单的现金价值较低,如果因为跟风购买,前期需要用钱导致退保的话,会产生一定的损失。
有很多朋友都热衷于定存以及国债等等,说到底是为了确保守住手里钱的同时,也保证在未来更长的时间内,能锁住一定的靠谱收益,这样也可以给未来做打算。
毕竟这几年的投资环境太不理想,对于多数人来说,买房、炒股,几乎可以和“亏”字划等号。
但其实很多人不知道,稳健的理财方式,除了存款和国债,还有储蓄型保险,比如增额寿。
它的优势是可以锁住终身利率,而且是复利计息,还不用一大早去银行排队抢;缺点是如果前几年取用,可能会亏。
市面上常见的增额寿有两种,咱们简单来说一说。
第一种,普通型增额寿:
长期收益率近复利3%,且不受利率下行的影响。
比如「星盈家(虎啸版)」这款产品,30岁女性每年交5万,交5年。
到40岁时,生存总利益有30.1万,复利收益率为2.33%。
60岁时现金价值已经达到54.3万,交的保费已经翻倍,IRR也有2.81%。
并且支持设置第二投保人,当第一投保人身故,无需任何人同意,第二投保人可自动继承保单的全部权益,锁定更长时间的高收益。
总保费达到30万,就能享受养老社区的旅居权益;另外这款产品,还可以搭配一个保底2%,目前结算利率3.95%的万能账户,闲置资金放里面也很不错。
第二种,分红型增额寿:
收益由2.3%左右的固定部分,和浮动的分红组成,加在一起能达到3.5%甚至更高。
比如星福家(分红型)这款产品,30岁女性每年交5万,交5年。
到40岁时,固定部分的生存总利益有28万;加上演示分红,有31.2万,收益率达2.81%;
到60岁时,固定部分有45.8万,加上演示分红,有67.1万,收益率达3.58%。
根据产品保司复星保德信人寿过往10年,所有分红产品的分红数据,分红实现率≥100%,也就是说均实现了演示收益。
有别于存款、国债利率的大概率下行,增额寿是时间越长收益越高。
虽然说现在投资越来越难,单纯的靠银行存款的利息,并不足以支撑我们有一个自由舒适的退休生活。
但是,如果找对了方法,其实也并不困难,而且越早做打算越轻松,所以我们也建议大家,趁着自己年轻能赚钱的时候,提前给自己规划好退休金。
以上就是关于“商业养老保险怎么买最划算?这些可以锁住长期高利率!”的全部内容。
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