送3.5%万能账户，住养老社区，这款高收益增额寿有点香

要说这两年哪种理财工具更火，增额终身寿绝对排得上号。

在很多工具收益降低，亏损风险增大的时候，它却能做到“持有就增值，复利一辈子”，属实让人感到省心安心。

正巧，这几天上线了一款“黑马”增额终身寿，收益高，领钱快，还有万能账户、养老社区等实用权益，不少小伙伴都表示有兴趣。

今天便来和大家一起，对它做个全面测评，看它到底适合谁买，怎么买更香？

一、黑马增额寿，收益咋样？

这款新品，其实是复星保德信人寿的「星盈家（虎啸版）」，它是一款普通型增额终身寿，收益是以现金价值的形式，写在合同里。

换句话说，保单每年值多少钱，都是投保时候就能看到的，以后也不会变，即使保险公司倒闭，作为人寿保单，它也有保险法兜底，权益不受影响。

那它确定的收益，具体又有多高？咱们以30岁女性投保为例，分别测算它不同年限交费的收益，如下：

上表仅作演示，实际可按个人预算选择交费金额，交费多少不影响IRR收益率。

可以看到，这款产品后期IRR都能达到2.9%，这个收益，在当前同类产品中，算是第一梯队。

而且由于IRR计算的是复利，如果转化成单利，会非常高，复利时间越久，对应单利越高。比如表中1年交的情况下：

60岁IRR2.88%，单利是4.49%；70岁IRR2.91%，单利是5.39%；80岁IRR2.93%，单利是6.48%。

除了关注收益高低，买增额寿还得看它增值速度快慢，因为增额寿都有几年的累积期，这期间内现金价值很低，如果要用钱，可能会有较大损失。

这也是为什么我们经常强调，只建议大家用闲钱投入增额寿的原因。

这款产品的增值速度就非常快，1/3/5年交的情况下，都是第5年就能超过已交保费，10年交的情况下，第9年就能超过已交保费。

除了收益高、增值快，这款产品还有一些权益，比如万能账户、养老社区等等，当然，它也有一些不足，继续往下看。

二、星盈家（虎啸版），还有啥优劣势？

星盈家（虎啸版）其他优势，以及产品的限制、不足，可以从保单功能和投保规则两方面来看：

1、优势：用钱灵活，功能丰富

前面提到，累积期过后，我们要用钱就不会亏，而实际在用钱时，我们还要考虑产品的规则。

这款产品规定：5年后能减保，拿出现金价值来用，每年不超过初始基本保额的20%就行，这个规则是目前市面上最为宽松的一种，而且写在条款里，很稳定。

另外，它还支持保单贷款，如果资金要周转，最高可以贷出现金价值的80%，用完还回去，不影响后续增值。

减保或保单贷款的操作也很方便，直接在微信上就能办理，不需要跑柜台。

星盈家(虎啸版)

复星保德信人寿

寿险

有效保额每年3%递增

可搭配万能账户

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除此之外，它还有其他丰富的功能或权益，比如：

另外，根据投入金额不同，还能享受复星保德信不同等级的会员健康权益，包括看病陪诊、重疾绿通、国际会诊等服务。

2、不足：投保门槛高，健康要求严

不过这款产品也有一些限制，首先，它的健康要求相对比较严格。

比如会问到过去2年内，血液、B超之类的检查异常；还涉及高血压、结节、高度近视等异常。

另外，它最长只能分10年交，最低也要1万元起投，对想小资金，长周期投入的朋友不太友好。

如果大家担心过不了健康告知，或者想找起投金额更低的产品，可以点击文末卡片，让规划师协助筛选更适合自己的产品。

但如果你能通过这些限制，又希望手里的闲钱能稳健增值，那这款产品可能就很适合你。

一方面，它确定收益高，投入的这部分资金能锁定一辈子2.9%的复利，可有效对抗利率下行。

另一方面，我们能获得一个保底2%的万能账户，5年左右的闲钱也有一个好去处，后续有保底收益，灵活性也很高。

资金量比较大的朋友，还能享受很多健康权益；也能入住高端养老社区；并通过规划实现财富的定向传承，避免继承纠纷……

三、写在最后

总的来说，星盈家（虎啸版）这款产品，在当前市场中，表现突出，想买增额寿的朋友，近期都可以优先关注。

如果你想测算不同年龄、交费计划的收益，或者想对比其他产品，也可以点击下方卡片，免费咨询专业规划师。