手里有50万，增额终身寿vs年金险vs大额存单，哪个收益更高？

手里有50万闲钱，怎么打理收益才更高？目前市面上有哪些安全稳定的储蓄工具？增额寿vs年金险vs大额存单，哪个收益更高？

今天，咱们花5分钟时间，从安全性，灵活性，收益，3个角度来层层对比，看看哪个产品收益更高。

一、利率为什么越来越低？

不知道大家有没有发现：存款利率下调的速度，竟然越来越快了！前段时间，河南、陕西等多个地方的中小银行。

连连宣布下调定期存款利率，那边还没缓过神，这边招商银行就放了一个更大的狠招，直接暂停新发3年和5年的大额存单！

这两年利率接二连三下滑，但大家的存钱意愿反而越来越高，最近几年的存款一直增加，银行的存款已经完全饱和了。

但是呢，消费端却依旧很低迷，银行收进来的钱根本放不出去，那它肯定不愿意一直做亏本生意，所以，干脆不卖了！

不光招商银行，其他大型银行也面临同样的境地，你像工行，建行，平安银行等等，都出现了营收下滑的情况。

所以，估计它们很快会跟上招行的步伐，你像农行、兴业银行、广发银行等等，都已经暂停新发5年期的大额存单了，估计过不了多久，3年期的也就没了！

总之，从这两年银行的种种操作来看，存款利率进一步下降几乎是板上钉钉！那么，普通人的钱应该放在哪里？

二、普通人的钱应该放在哪里？

任何金融理财产品，评估他好不好，通常都有3个维度：

第一，看是否安全，如果安全性无法保证，无法保证本金，收益都是扯淡，比如p2p以及信托暴雷。

第二，看收益是否符合预期，在保证安全的条件下，收益需要尽可能的高一些。

第三，看流动性和灵活性怎么样，如果突然需要用钱，是否方便。

作为一个比较稳健的理财选手，我对于股票和基金没有太多了解，人是无法赚到认知以外的钱的，我就暂且以

增额终身寿vs年金险vs大额存单vs银行存款为例，从3大原则进行一一对比！

第一轮对比：安全性

安全方面呢，银行存款，大额存单，增额寿和年金险都属于并驾齐驱。

如果是放银行，存款50w以内都是安全的，存款如果太多，可以分散在几个银行进行储蓄。也可以选择大额存单。

如果是增额寿或者年金险，收益都白纸黑字写在合同上，背后还有专门的机构和法律监管，安全程度完全能跟国债比肩。

第二轮对比：收益

银行存款利率：一路不断下滑，并且收益无法保证，想要放在银行里面有较高收益不太现实。

大额存单：相对银行存款，收益会高一些。但是也只能保证3-5年的收益，未来过几年的收益如何，利率情况，真的不好说。

增额寿和年金险：收益相对银行存款和大额存单会高一些。同时，银行存款和大额存单是属于单利增长，储蓄险是属于复利增长，不仅可以锁定收益几十年，而且复利换算成单利，几十年下来，利率可以达到6-9%，甚至更高。

所以，在收益方面：年金险增额寿＞大额存单＞银行定期存款

第三轮对比：灵活性

银行定期存款随时想取就取，不过可能会损失一点利率，大额存单同理。

但在储蓄险方面，灵活性会比银行存款和大额存单稍微弱一些。

比如储蓄险在前几年是没有什么收益的，并且退保也会有损失本金，所以，如果你选择增额寿和年金险，一定是选择好几年内不会用到的钱进行投资，而不是盲目把所有钱都放进去。

这里也给大家一个小提示，如果你真的买了储蓄险，中途要急用到钱，也不用着急，可以选择保险特有的保单贷款功能，把钱取出来应急，或者，有些保险有减保功能，也可以把部分钱领取出来。

总结，灵活性方面，银行存款＞大额存单＞增额寿和年金险

看了这几点，大家应该能认识到，金融工具不可能既要又要，但如果你想要找到一个几十年锁定收益的产品，储蓄险，增额寿和年金险，是你不错的选择。

我也测算了市面上近10款储蓄险产品，层层筛选保险产品细节和条款，为你送上这份保险榜单。

三、增额寿和年金险最新榜单

1、增额终身寿榜单

我们筛选了4款优秀产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：

①星盈家（虎啸版）：功能丰富

「星盈家（虎啸版）」由复星保德信人寿承保，最高70岁也能买，它后期收益能到2.9%，现金价值超过已交保费的时间也很短，关键还有很多实用功能：

• 第二投保人：原投保人走了，保单权益直接转给第二投保人，不会被作为遗产分割，避免继承纠纷。
• 养老社区：总保费达标，可对接复星集团自建的星堡高端养老社区，达到30万/150万，分别可享受旅居、长居权益。
• 万能账户：这款产品可搭配一个保底2%，目前结算利率3.95%的万能账户，闲置资金放里面很不错。

②岁享金生：确定收益高

「岁享金生」由昆仑健康承保，是一款终身护理险，但基本用法和增额寿一样，也是现金价值会不断增长，之后能减保用钱。

这款产品确定收益很高，如上表，30岁女性，5年累计投入25万，到60岁时翻了一倍多，约有55万，复利收益率2.84%。

但如果男性朋友买，收益表现就一般，此时可以考虑表中另一款产品——颐悦无忧（典藏版）。

这款产品由瑞华健康承保，最低1万元起投，最长可分20年交，男性买表现非常亮眼，以30岁男性5年交为例：

费用交完那年，现金价值就能超过已交保费，意味着以后要用钱也不会亏；50岁时IRR接近2.6%，后期收益能达到2.94%，是现有产品中的佼佼者。

2、养老年金险榜单

鑫禧年年尊享版（方案一）由富德生命人寿承保，这款产品收益很高：

按表中交费方式，到60岁及以后每年可以领到33750元，活多久领多久，到88岁时，还能领一笔33750元的祝寿金。

领取金额、现金价值都写进条款，意味着这些收益都是确定的，不会因为利率下行之类的有变化，能给养老提供很强的确定性。

此外，如果开始领取后身故，它也能赔付现价价值，且现金价值持续终身，不用担心早逝亏损的风险。

比如按上表，如果70岁身故，家人能拿到31万；到90岁身故，已经领了108万养老金，家人仍然可以拿到9.5万元。

整体来看，这款产品是目前为数不多的优秀年金险，想给自己补充养老保障的朋友，可以重点考虑它。

附52家银行定期存款利率：

四、写在最后

这些年，利率在不断下行，以前余额宝能有近3%的收益，国债大额存单轻松4%以上，现在却越来越低。

如果你手里有笔长期用不到的闲钱，可以考虑放进储蓄险，在安全稳健的基础上，用时间换取一些收益空间，安心也省心。

如果对于以上内容有任何疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。