收入越高，退休金反而越少？怎么规划养老金更合理

退休后，领多少养老金才够花呢？

可能有人会说“我工资高，社保交得多，退休后的养老金肯定不会少，够花。”

但事实上，工资越高，领到的养老金反而越“少”。

听起来很反常理，但却是一个非常扎心的事实。

这到底是咋回事？今天我们就来好好聊一聊：

• 收入越高，养老金反而越少？
• 退休后，要多少养老金才够花？
• 为什么需要补充商业养老金？
• 商业养老金举例（鑫禧年年尊享版）

一、收入越高，养老金反而越少？

这是不是“反常识”了？

别急，先看下面的例子：

同在深圳，大厂工作的老张月收入2万，小公司上班的老王月收入5千。

假设他们同样连续交了15年的社保，60岁退休，每月分别能领到多少养老金呢？

在这不考虑平均工资涨幅、购买力等因素，根据养老金计算公式，

测算出的结果如下：

• 老张：每月4602元
• 老王：每月1923元

这么一看没毛病，老张的养老金还是比老王高。

仔细看就会发现！老张比老王收入高4倍，但老张的养老金，仅比老王多了2倍而已。

这是为什么呢？

因为社保的逻辑就是，调节收入、维护分配公平，承担着社会责任。

这样一来，收入更高的老张，未来领取到的养老金和自己退休前的收入相比，落差反而更大了，俗话说由奢入俭难，他退休后可能就不太够用了。

二、退休后，要多少养老金才够花？

平常我们看养老金够不够花，最直观的办法就是，看退休后能领到多少钱。

但就算同样是2000块，在小城镇养老估计也勉强够花，但若在大城市就不太够了。

所以，判断养老金到底够不够用，我们可以引入一个国际上通用的数据——养老金替代率，这个数值要大于70%，才能维持退休前的生活质量。

如果退休前工资是1万，退休后领5000块钱养老金，那替代率就是50%。

目前，我们国家近几年的养老金替代率都维持在40%~50%左右：

2022年，我国城镇职工养老金的替代率已经降到37.9%，相比国际标准70%来说，咱们的40%，低的可不是一星半点儿。

这还是平均后的结果，具体到个人来说，可能高低还不一样，而且收入越高的话，养老金替代率还更低。

三、为什么需要补充商业养老金？

按我国现收现付的养老制度，领养老金的人越来越多了，但是交养老保险的人却越来越少了。

于是，个别年份的养老保险就开始出现收支缺口了，如2020年基本养老保险缺口高达5427亿元。

既然社保养老金都入不敷出了，大家领到的钱自然就难逃缩水的命。

而且想退休后能维持原本的生活质量，养老金替代率要有70%以上，如果测算出来的结果低于这个数值，那就得想办法把缺口给补上了。

其中，第三支柱的商业养老保险里包含我们常说的终身养老年金险。

它有些像社保养老金，但这类产品不受退休政策影响，

什么时候开始领养老金，可以自己设定，比如男性最早60岁，女性最早55岁就可以领。

而且具体交多少，能自己说了算，每年能领多少钱，也明明白白写在合同上，安全有保证。

下面就拿一款热门产品鑫禧年年尊享版来给大家演示下具体收益。

四、鑫禧年年尊享版

鑫禧年年尊享版由富德生命人寿承保。总部设在深圳，全国35家分公司、1000多个分支机构及服务网点，还是浦发银行的第二大股东。

除了强大的身世外，产品本身实力也非常强劲，这款产品收益很高：

按表中交费方式，到60岁及以后每年可以领到33750元，活多久领多久，

越往后，保单收益就越可观，在70岁时，生存总利益就达到了已交保费的两倍之多，这时IRR能接近3%。到88岁时，还能领一笔33750元的祝寿金。

而且这款产品终身都有现金价值，人走了，也能留一笔钱给后代，同时兼顾养老与传承。

养老年金险的领取金额、现金价值都写进条款，意味着这些收益都是确定的，不会因为利率下行之类的有变化，能给养老提供很强的确定性。

此外，如果开始领取后身故，它也能赔付现价价值，且现金价值持续终身，不用担心早逝亏损的风险。

不过要提醒大家，钱投入到年金险里，一般建议前期不动，到约定的领钱日才开始领钱。

整体来看，这款产品是目前为数不多的优秀年金险，想给自己补充养老保障的朋友，可以重点考虑它。

五、写在最后

在老龄化愈发严重的时代，没有人可以置身事外，无论是谁都要提前做好准备。

我们能做的就是寻找其他方式，如个人养老金、养老年金险等，来增加养老补给。

毕竟“人活着，钱没了”，是一种非常残酷的状态。

如果你当下的收入还可以，有安享晚年的美好愿望，那么养老规划真的要提上日程了。

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