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收入越高,退休金反而越少?怎么规划养老金更合理

原创:bob体育半岛入口
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退休后,领多少养老金才够花呢?

可能有人会说“我工资高,社保交得多,退休后的养老金肯定不会少,够花。”

但事实上,工资越高,领到的养老金反而越“少”。

听起来很反常理,但却是一个非常扎心的事实。

这到底是咋回事?今天我们就来好好聊一聊:

  • 收入越高,养老金反而越少?
  • 退休后,要多少养老金才够花?
  • 为什么需要补充商业养老金
  • 商业养老金举例(鑫禧年年尊享版)

一、收入越高,养老金反而越少?

这是不是“反常识”了?

别急,先看下面的例子:

同在深圳,大厂工作的老张月收入2万,小公司上班的老王月收入5千。

假设他们同样连续交了15年的社保,60岁退休,每月分别能领到多少养老金呢?

在这不考虑平均工资涨幅、购买力等因素,根据养老金计算公式

测算出的结果如下:

  • 老张:每月4602元
  • 老王:每月1923元

这么一看没毛病,老张的养老金还是比老王高。

仔细看就会发现!老张比老王收入高4倍,但老张的养老金,仅比老王多了2倍而已。

这是为什么呢?

因为社保的逻辑就是,调节收入、维护分配公平,承担着社会责任。

这样一来,收入更高的老张,未来领取到的养老金和自己退休前的收入相比,落差反而更大了,俗话说由奢入俭难,他退休后可能就不太够用了。

二、退休后,要多少养老金才够花?

平常我们看养老金够不够花,最直观的办法就是,看退休后能领到多少钱。

但就算同样是2000块,在小城镇养老估计也勉强够花,但若在大城市就不太够了。

所以,判断养老金到底够不够用,我们可以引入一个国际上通用的数据——养老金替代率,这个数值要大于70%,才能维持退休前的生活质量。

如果退休前工资是1万,退休后领5000块钱养老金,那替代率就是50%。

目前,我们国家近几年的养老金替代率都维持在40%~50%左右:

2022年,我国城镇职工养老金的替代率已经降到37.9%,相比国际标准70%来说,咱们的40%,低的可不是一星半点儿。

这还是平均后的结果,具体到个人来说,可能高低还不一样,而且收入越高的话,养老金替代率还更低。

三、为什么需要补充商业养老金?

按我国现收现付的养老制度,领养老金的人越来越多了,但是交养老保险的人却越来越少了。

于是,个别年份的养老保险就开始出现收支缺口了,如2020年基本养老保险缺口高达5427亿元。

既然社保养老金都入不敷出了,大家领到的钱自然就难逃缩水的命。

而且想退休后能维持原本的生活质量,养老金替代率要有70%以上,如果测算出来的结果低于这个数值,那就得想办法把缺口给补上了。

其中,第三支柱的商业养老保险里包含我们常说的终身养老年金险。

它有些像社保养老金,但这类产品不受退休政策影响,

什么时候开始领养老金,可以自己设定,比如男性最早60岁,女性最早55岁就可以领。

而且具体交多少,能自己说了算,每年能领多少钱,也明明白白写在合同上,安全有保证。

下面就拿一款热门产品鑫禧年年尊享版来给大家演示下具体收益。

四、鑫禧年年尊享版

鑫禧年年尊享版由富德生命人寿承保。总部设在深圳,全国35家分公司、1000多个分支机构及服务网点,还是浦发银行的第二大股东。

除了强大的身世外,产品本身实力也非常强劲,这款产品收益很高:

按表中交费方式,到60岁及以后每年可以领到33750元,活多久领多久,

越往后,保单收益就越可观,在70岁时,生存总利益就达到了已交保费的两倍之多,这时IRR能接近3%。到88岁时,还能领一笔33750元的祝寿金。

而且这款产品终身都有现金价值,人走了,也能留一笔钱给后代,同时兼顾养老与传承。

养老年金险的领取金额、现金价值都写进条款,意味着这些收益都是确定的,不会因为利率下行之类的有变化,能给养老提供很强的确定性。

此外,如果开始领取后身故,它也能赔付现价价值,且现金价值持续终身,不用担心早逝亏损的风险。

不过要提醒大家,钱投入到年金险里,一般建议前期不动,到约定的领钱日才开始领钱。

整体来看,这款产品是目前为数不多的优秀年金险,想给自己补充养老保障的朋友,可以重点考虑它。

鑫禧年年尊享版
富德生命人寿
年金险
终身领取年金
后期收益高

五、写在最后

在老龄化愈发严重的时代,没有人可以置身事外,无论是谁都要提前做好准备。

我们能做的就是寻找其他方式,如个人养老金、养老年金险等,来增加养老补给。

毕竟“人活着,钱没了”,是一种非常残酷的状态。

如果你当下的收入还可以,有安享晚年的美好愿望,那么养老规划真的要提上日程了。

如果对于以上内容有任何疑问,都可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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