2024重疾险千万别乱买，小心亏大发！

都2024年了，听我们一句劝，普通人真的别再乱买重疾险了！

因为80%的人都踩中了这两个大坑：

• 要么就是没用的保障买太多，每年得多掏几千上万的保费，亏大发！
• 要么就是实用的保障几乎全漏，将来不幸出事，很可能一分钱都赔不了！

为了让大伙儿不踩坑，今天师兄就手把手教大家，如何挑选出一款优质的重疾险？

比如哪些保障一定要有，哪些没用的又该舍弃？

我敢打包票，只要你学会了这套重疾险加减买法，自己就知道怎么选。

一、重疾险怎么买？划算投保三部曲！

重疾险作为四大险种之一，条款复杂，产品众多，挑选起来可以说难如登天。

相信大家也看到过很多，网络上关于科普重疾险的万字长文，但最后大多看得头晕眼花，仍然无从下手。

为了让你一次看明白，我们从众多挑选攻略中，给大家提炼了出以下三步（简称为“两加一减”），照着买准没错：

Step1：买重疾险，先做保额加法

第一步是最核心的，对保额做加法。

买重疾险，最关键的就是保额要够，因为它的本质是收入补偿险。

它直接决定了在你生病时，能有多少钱去覆盖正常开销？

试想一下，万一自己或家人不幸生重病倒下，还能继续上班吗？

收入能持续稳定不中断吗？车贷房贷孩子老人赡养能停吗？

显而易见，这时候你买的重疾险，有多少保额就很关键。

有人会问：那到底多少保额才算够？

按照保险业内标准的算法，大多是要覆盖年收入的3-5倍。

比如你年收入在10万，那最好就买到30-50万保额。

在这条线上可以多，但绝对不能少，不然像那种保额只有几万的重疾险，也帮不上什么大忙。

看到这里，一些朋友可能要说：重疾险太贵了，保额买那么高，根本负担不起。

其实不是买不起，而是没买对，这也是很多人被蒙蔽的一点。

Step2：买重疾险，基础疾病保障做加法

大家知道，重疾险是必须得了合同约定的疾病才能赔钱。

一旦产品保的病种不全，那到真出事的时候，很可能就会耽误救命。

也正是因为这块的重要性，监管早就对必备的28种重疾做出了强制规定，各家产品都得有：

但关键问题也来了，关于高发轻中症，也就是重疾早期状态的病，却没有统一要求，

也正是因为留了这个空子，市面上部分的产品都会在这偷偷挖坑，多少人直到被拒赔才反应过来。

所以，我们在买的时候，一定要挑那些病种覆盖全面的。

最好把目前业内公认的12种高发轻中症都保到位：

同时赔付比例最好也能达到一梯队标准，也就是轻症能赔30%，中症赔60%保额。

我们也知道，要让大家一款款挨个去看，工作量实在太大，

Step3：买重疾险，附加保障做减法

这点也是大家最容易踩雷的。

很多人觉得重疾险太贵，其实就是在这块出了大问题。

这里，我们就手把手教会你，如何筛掉这些多余保障。

其实，我看过不少朋友发来的保单。

发现很多重疾险，都是强制捆绑了一些保障拉胯，价格又昂贵的责任。

就比如下面这种，明明想买个重疾险，但保司要求必须附加其他多款主险才可以买：

可以看到，最后不仅保费大涨，还不得不牺牲保额，只能买个十几、二十万的。

那究竟要怎么做才能避开这些坑？买到价格和保障不错的好产品呢？

我们的建议是，优先选保障灵活的重疾险。

这类产品，近几年大小公司都有出，它和上面强行捆着买的不一样，保障可以灵活选择。

不论你是想要最基础的，还是更进阶的，要不要附带身故等等，这些都能自己选择。

所以，咱们普通人哪怕预算有限，也能买到合适的产品。

当然，我们也不是说把所有的附加保障都一棍子打死。

而是要从中挑出真正有需要，且实用的保障。

这其中最值得选的一项就是“重疾额外赔”，行业公认低成本做高保额的利器。

附加上该项保障，出险就能再多赔到手几十万。

比如买50万保额，重疾额外赔100%保额的话，患重疾就能赔到100万。

价格一般也不贵，30岁女性一年才多1000出头，真正把钱花到了刀刃上。

ok，写到这里，关于一款好的重疾险要怎么挑，核心的思路都已经告诉大家了。

同时，为了帮大家在买重疾险时，少花冤枉钱，选到合适的产品，

我们专门花了一周时间，从市面上百款重疾险中，筛掉了保障欠缺，价格虚高的产品，最后汇总出了一份优质重疾险榜单。

下面，咱们就一起来看看。

二、成人重疾险，给你推荐这5款！

正如我们上面所说，预算不同，重疾险的买法也有区别，以30岁成人，买50万保额，选30年交为例：

• 预算不多，咱们可以缩短保障时间，比如选保到60/70岁，每年只需要2~3千；
• 预算充足，可以保终身，重疾高发期的老年也能有保障，每年需要5~6千。

有多余预算的朋友，还可以考虑多次赔重疾险，

得了一次重疾，以后得其他重疾还能赔，保障更充分。

我们挑选了5款高性价比重疾险，如下图所示：

1、达尔文8号（定期版）重疾险：可保至60岁，价格便宜

达尔文8号（定期版）由瑞华健康承保，基础保障全面，保定期性价比很高。

达尔文8号

瑞华健康

 

重疾险

可选疾病额外赔

可选责任丰富

查看测评

来看看它的主要特点：

①60岁前额外赔，保障给力

在额外赔方面，除了重疾和中症以外，轻症也能额外再赔7.5万。

按表格的交法，附加额外赔会贵1千多，但能把60岁前的重疾保额做到90万，相当于额外买了一份保到60岁的重疾，还是非常划算的。

②多次重疾保险金，赔付条件好

关于这项保障的赔付要求，达尔文8号仅需间隔满1年，就能获得120%的赔付，相当于买50万，赔60万。

相比市面上其他产品，有的赔付需要间隔几年，这款重疾险的赔付条件更好。

不过，这项保障要求必须60岁之前确诊首次重疾，否则就自动失效。

此外，按照上表的交法，30岁成人，每年2500不到，就能买50万保额。

相比其他同类型产品，保费要便宜1000块左右，适合预算不多的朋友考虑。

2、达尔文9号重疾险：保终身，性价比超高

其实，达尔文9号的基础保障与达尔文8号相近，附加额外赔后，轻症赔得更多，性价比也很高。

达尔文9号

瑞华健康

 

重疾险

可选疾病额外赔

可选重疾补偿金

查看测评

咱们也来看看它的优势有哪些：

①增设重疾”免单”可选保障

这项保障比较创新，赔付逻辑也十分简单，即在缴费期内，一旦患了重疾，就能返还之前交过的所有保费。

由于达尔文9号自带被保人豁免，出险后，后续的保费也不用再交，但保障继续，两者结合，就相当于不花钱买了一份重疾险。

②轻症额外赔的更多

如果附加了60岁前额外赔，轻症可额外多赔5%的保额，

我们以买50万保额为例，达尔文8号轻症只能额外赔7.5万，而达尔文9号可赔10万。

附加后的价格也比较便宜，等于用更少的钱，就能买到更高的保额，非常nice！

③重疾赔完，同组轻中症还能赔

这款达尔文9号，重疾赔完，同组轻中症还能赔，而当前市面上的大部分重疾险，都只赔不同组的轻中症。

比如恶性肿瘤重度，对应轻中症是恶性肿瘤-轻度和原位癌，

如果小张第一次患了肺癌-重度，满足相应间隔期后再患肝癌-轻度，达尔文9号能赔，而其他产品不行。

3、超级玛丽10号重疾险：可以保70岁/终身，可选癌症津贴

超级玛丽10号由君龙人寿承保，无论是保到70岁还是保终身，它的性价比都不错。

超级玛丽10号

君龙人寿

 

重疾险

二次重疾赔付实用

可选重疾额外赔

查看测评

我们也总结了它的如下特点：

①基础保障全面，价格便宜

超级玛丽10号的基础保障非常全面，高发的疾病都有涵盖，

重疾赔完后，还能继续赔轻中症，能满足绝大部分朋友的核心需求。

和其他保障类似的产品相比，价格也比较便宜，性价比一如既往的高。

②可选保障丰富

这款重疾险的可选保障，比较实用灵活，比如：

• 60岁前额外赔：60岁前首次确诊重疾/中症，可分别多赔80%/30%。
• 第二次重疾保险金：60岁前确诊重疾，间隔1年再患不同种重疾，或者间隔3年再患同种重疾，都能赔120%保额。
• 癌症保障：包含癌症重度拓展保险金、癌症津贴以及癌症无限次赔，可自由选择搭配。

总之，相比超级玛丽9号，这款产品的基础保障没有变化，但价格整体会低个几十块，可选保障上也做了部分升级，赔付条件更加友好，整体表现非常出彩。

4、i无忧2.0（A款）重疾险：投保宽松

i无忧2.0（A款）由人保寿险承保，是一款大公司重疾险。

下面，带大家来了解下i无忧2.0的主要亮点：

①基础保障较为全面

i无忧2.0的轻中症的保障属于自带保障，不分组多次赔，中症最多可赔3次，每次赔付60%的基本保额；

而轻症最多可赔5次，每次赔30%的基本保额，提高了获赔概率，保障也更全面一些。

②重中轻症额外赔

附加疾病关爱金后，i无忧2.0在60岁前重中轻症均有额外赔，额外赔付比例分别为80%、30%、10%。

比如小王买了50万保额的i无忧2.0，不幸两年后得了肺癌，那么可以获赔：50万+50万×80%=90万。

拿到更高的保额，也就意味着更好的抗风险能力。

③健康告知宽松

很多重疾险的健康告知，会问到近1年或近2年的健康检查异常，

对于近期有体检有异常的朋友，无疑是提高投保门槛了，像这款i无忧2.0没有这项询问。

另外针对于对肺结节、乳腺结节、胃息肉和乙肝小三阳等疾病患者，都较为友好，

身体有异常的朋友，可以试试这款产品。

5、守卫者6号重疾险：重疾不分组赔6次

守卫者6号由君龙人寿承保，它的基础保障比较简单，只有重疾保障，轻中症可附加。

它主要有如下两个特点：

①重疾多次赔，不分组可赔6次

这款产品的重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，而且120种重疾不分组。

能多次赔付的重疾险，一般会有不分组赔付和分组赔付两种。

• 不分组：如果保120种重疾，赔了其中一种后，在过了间隔期后得了剩下119种疾病中的任意一种，依然能赔。
• 分组：把120种重疾分成不同的组，比如赔了A组里的一种疾病后，过了间隔期再患上A组的疾病就赔不了，必须是患其他组的疾病才能赔付。

显而易见，不分组获赔的概率会更高，所以我们在挑选重疾多次赔付时，买不分组的产品，更具优势。

②可选保障丰富

守卫者6号有6项可选保障，其中轻中症保障可以优先考虑附加，

轻中症分别赔付30%和60%的保额，各赔6次，附加以后，保障更全面。

当然，如果之前已经买了重疾险，只想加保一份能多次赔的重疾险，也可以选择不附加。

另外，它的重大疾病关爱金保障也不错，保障期间内每次重疾都能额外赔20%，最多赔6次；

除此之外，如果在60岁前首次确诊重疾，还能多赔60%保额。

比如30岁女性，50万保额30年交，保终身，附加这项保障需要1800块左右，如果预算充足，可以考虑附加。

三、写在最后

正如咱们在前文里所说，相对于其他人身保险，重疾险条款比较复杂，价格也很贵，

因此大家投保时，一定要多多比较，仔细核对健康告知；

最后，相信大家参照着我们传授的上述投保思路，一定能够选到适合自身的产品。

如果想要详细了解上述重疾险或其他产品，也可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。