居民养老保险怎么买最划算？这样做养老更灵活！

养老一直以来都是大家非常关心的一个问题，毕竟谁不想自己的养老生活更加的舒适一些呢？

有很多朋友规划养老金的方式，都是交纳居民养老保险，那么大家知不知道，居民养老保险怎么买最划算？今天我们就来给大家分享一下相关信息，顺便也给大家分享一种更灵活的养老金规划方式。

主要内容如下：

• 居民养老保险怎么买最划算？
• 社保+商保，养老更灵活
• 写在最后

一、居民养老保险怎么买最划算？

城乡居民养老保险，它是国家给予的福利，看起来不显眼，但实际收益率非常高。

以广东省城乡居民养老保险为例，下面是待遇计算参考表，我们圈出了每年缴费180、900、4800的档次，以下简称低中高三档。

（图片来源网络）

像低档每年缴180块钱，缴满15年，一共2700元，到60岁退休每月能领到212.66元，每年是2551.92，一年多就能拿回交的钱。

提醒大家，相同的缴费下，不同地方能领到的钱也不一样，这和当地补贴、基础养老金有关。有的地方补贴多，基础养老金高，领钱就多。

比如最新的北京基础养老金是924元，上海是1400元，即使按低档缴，这些地方的老人每月也能领到上千块，其他地方的基础养老金只有100~200元之间。

那么哪个档次更划算呢？

我们以45岁，交15年为例，测算了低中高3档的收益率，如下表：

可以看到，到80岁时，低档收益率近20%，中档是10.4%，高档是5.4%，三个档次收益率都不算低。

不过养老，除了考虑收益率高低，更要关注养老金够不够用。

低档每月只有200多块钱，确实捉襟见肘，而高档每月有700多块钱，我们自己再补贴几百元，对于农村爸妈基本上吃喝不用愁。

总结下来，如果之前没有缴过社保，可以考虑缴高档居民养老保险，虽然收益率比其他档次低，但比市场上其他金融产品要香很多。此外考虑到个人账户有利息，未来的基础养老金也会增长，实际收益还是比较可观的。

除了收益高，居民养老保险还有一个好处：大都支持一次性补缴，到了退休年龄也不用担心。比如60岁一次性缴满15年的钱，后面就能按月领钱，非常贴心。

除了缴高档居民养老保险，我们介绍另一种方法，领钱和高档居民养老保险差不多，灵活性更强，领钱后也能随时拿出一笔钱来应急。

二、社保+商保，养老更灵活

如上文所述，高档居民养老保险收益率相对更低，如果我们买个收益率更高的中档，再用剩下的钱去买商业养老年金险，会有什么样的效果呢？

以上面的广东省居民养老保险为例，50岁女，一共交7.2万元，以下是两种买法对比：

• 买法1：单独买高档，每年缴4800块钱，15年合计7.2万元，最后5年可一次性补缴；
• 买法2：买中档和养老年金险，中档每年缴900元，15年合计1.35万元，剩余5.85万元一次性交养老年金险。

我们对比了两种买法在不同年龄「累计领到的钱」、「退保能拿到的钱」、「身故赔的钱」，如下表所示，重点看最后一列差距：

下面来说一下买法2的优点和不足：

• 不足：每年少领600多块钱，到90岁累计领的钱少了约1.2万元；
• 优点：90岁及之前，多出了约1.6~4.8万的现金价值，这笔钱可以拿去应急，或者身体不好时提前拿出来，更加灵活；其次身故也能多赔1.6~3.8万。

此外，养老年金险支持指定身故受益人。比如给爸妈投保，身故受益人指定自己，万一发生不幸，这笔钱只会给到我们，不用担心作为遗产被分走。

也提醒一下，未来社保养老金政策可能变化，以上对比仅作为参考。

我们来做个总结：

• 如果对寿命预计比较乐观，想要多领钱，建议买高档居民养老保险；
• 如果希望灵活性更好，能有一笔钱应急，可以考虑「中档居民养老保险+养老年金险」的组合方式，另外万一身故也能多赔一笔钱。

养老年金险的交费方式也非常灵活，预算充足可以一次性交费，预算不多可以按年交，比如3/5/10年，交费金额最低只要1000起，总能找到适合的买法。

三、写在最后

养老是一件关乎我们未来几十年的事情，一定不能马虎。

虽然我们不知道未来的日子会是什么样的，但是提前给自己规划好养老金，总是不会错的。

以上就是关于“居民养老保险怎么买最划算？这样做养老更灵活！”的全部内容。

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