第二年就能拿钱，终身年领3.3万！这款分红险不输国债

许多朋友买储蓄险，会偏爱大公司，尤其是买分红险，更会看重保险公司的实力，希望能买到收益可观且分红稳定的产品。

而最近刚好杀出了一匹黑马大公司分红险——招商信诺人寿瑞享传世（分红型）增额寿，预期收益率能超3.6%，而且保司表现也很优秀，能算得上是分红险里的新晋顶流。

我们就来看下这款产品究竟有哪些亮点，值不值选择。

一、预期收益可观

瑞享传世由招商信诺人寿承保，我们来看下它的详细情况：

不含分红时的保证长期收益率约为2.2%，比普通型增额寿低。

但加上演示分红后，它的预期收益率约能达到3.6%，比普通型增额寿的收益上限高0.6%。

它的分红方式为保额分红，也就是每年的分红会转变成保额，保额增加，现金价值也会变多。

那投保这款产品后能赚多少钱呢？假设30岁的女性投保，每年交5万，交5年，

我们用趸交去测算发现，在80岁时，它保证收益的单利达4%，而预期收益的单利近10%，比国债更香。

所以就预期收益来看，这款产品还是很不错的，但能不能拿到这个收益，还是得结合过往分红实现率和保司整体实力来看看。

二、保司实力强劲

那保司是否有能力实现这款产品的100%红利实现率呢？我们来了解完招商信诺人寿，或许就会有答案了。

首先，该保司的股东是招商银行和信诺集团，都是世界500强大企，背景够硬。

招商信诺的分红险，在2022年的红利实现率在100%~174%，分红表现良好。

其次，招商信诺人寿最近3年的平均综合投资收益率是4.40%，而且偿付能力充足，是既能赚钱，也能赔得起钱。

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总而言之，瑞享传世是一款综合实力强劲的分红险，而且它使用也很灵活，下面继续看看。

三、资金使用灵活

瑞享传世的资金灵活度也很高，犹豫期后即可申请减保，拿出部分现金价值来使用。而且最快5年就能拿出所有钱，能算得上是第一档的减保规则了。

它还将减保规则写入了条款，减保比例等未来都不会变动，想找减保规则宽松的增额寿，真的可以多考虑它。

但减保拿钱难免影响整体收益，所以如果真要用钱还可考虑保单贷款功能，最高能贷出80%的现价，只要及时还上本息，就不会有影响。

比如，保单现价有50万，进行顶额减保每年也只能拿出10万，但保单贷款却最高能贷出40万左右，经常需要资金周转的企业主们就可多留意这个功能了。

了解完这些，我们再来看下它的具体使用场景。

四、可做“大额存单”平替

瑞享传世还有机会变成“大额存单平替”，有机会终身享3.3%利率。假设30岁女性一次性投入100万，从投保第一年末就可每年减保拿出3.3万。

当红利实现率一直是0%时，可以拿钱到74岁，剩下的现价就不够减出3.3万了，但红利实现率始终为0%的情况很难发生。

而红利实现率持续在50%的时候，90岁时已经拿了198万，并且保单里剩余27.5万现价。而且最终可领取至103岁，完全够覆盖掉绝大部分人的寿命了。

如果红利实现率持续为100%，就能一辈子都有3.3万可拿。假如在90岁不幸身故，不仅已领取了多年的钱，而且投入的100万还在，能传承给家人。

瑞享传世（分红型）（ 利多多3号）

招商信诺

寿险

有效保额每年2.5%递增

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如果觉得100万的投保金额压力过大，也可以根据自己的实际情况来决定，也能获得同样的效果。

五、写在最后

总的来说，瑞享传世（分红型）增额寿是值得考虑的一款产品，预期收益能打、减保规则宽松、大保司背景，用来规划中长期投资、家庭财富传承都很合适。

但还是那句话，分红险的分红具有不确定性，更适合有投资经验的朋友考虑。如果接受不了这点，那普通型的储蓄险会更加适合你。

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