一降再降，3%的增额寿又要没了？该不该上车？

今年来，存款、国债都纷纷跌破2.5%，对于普通人来说，能获得安稳收益的工具是越来越少了。

于是，能长期锁定3%复利的增额寿等产品，就成为很多朋友挪储的好选择。

但最近，市场又传来预定利率要继续下调的风声，3%的增额寿可能即将成为历史。

可这距离上次3.5%调整还不到一年，为什么增额寿总是一波三折的变动？买了的有影响吗？没买的要不要抓紧上车？

今天这篇文章就来详细解答这些问题，相信你看完就知道这究竟是怎么回事了。

一、3%的增额寿，又要没了？

这两年只要一提到稳健的金融产品，增额寿绝对榜上有名。

因为你往下看，存款利率一路连降，甚至多家银行连长期大额存单都停发了。

你往上看吧，股票基金市场，更是过山车式的一片哀嚎，而增额寿就稳稳站在中间。

要安全，它的收益白纸黑字写进合同；要收益，它能长期锁定近3%的复利，并且还支持减保领取。

可以说很好地兼顾了安全、收益和灵活这个金融不可能三角。

所以很多有长远眼光的人都开始往这边挪储，甚至就连银行都绕过自家理财优先推荐它。

可问题也来了，现在这个大环境下，它真的还能像上面那样，锁定一辈子收益吗？

而这也是增额寿，很可能调整的最大原因。

因为3%的预定利率，比起目前市场利率还是太高了。

要知道银行5年期存款不过2%出头，最长就锁定个5年，可增额寿却是复利近3%锁定终身。

大家可能还没意识到，这个收益是什么水平。

假设同样的50万，分别投到3%的增额寿和目前2%利率的5年期存款里滚存，第7年增额寿的收益就会超过存款，第15年就多出6万不止，30年差出近27万，长期下来更是能有上百万的差距。

上面5年期存款收益是假设到期后利率不变的情况下计算的，实际收益可能会更低，而增额寿持有越久收益就越高，后期几乎高出了市场一大截。

而这又会导致第二个问题，保险公司的收益没法打平。

我们也专门查了近两年保司的投资收益率，结果平均值分别只有3.85%、2.29%。再加上人工销售、中间渠道成本，不夸张的说不少保司都是，在前期“亏本赚吆喝”。

现在看着没有问题，但随着未来利率持续走低，几年，十几年，几十年后呢？

所以为了我们的保单安全，监管才会一再出手，上半年先是两次指导，下调万能险结算利率。

后面更是把想钻空子，采用较高的预定发生率来做高年金险收益的产品，直接下架处理。

按照这个趋势接下来要动最根本的预定利率也并不意外，甚至业内人预测下调至2.75%、2.5%，都只是时间问题而已。

二、预定利率下调，到底有啥影响？

那调整以后又有什么影响呢？最大的一个：收益降低。

增额寿收益全部来自于现金价值，一旦调整预定利率，现金价值就会发生变化。

我们以3.5%、3.0%、2.5%三种预定利率，忽略预定费用率、预定死亡率，来简单看看不同年限的现金价值，如下图：

上表中橙色部分，代表当下增额寿的收益水平。

以第30年为例，当下产品相较于3.5%的产品现金价值少了38万。如果预定利率下调到2.5%，那么现金价值还会减少33万，持有时间越长，差距也会越大。

所以说，大家别看现在都觉得以前产品真香，放以后看3%的增额或许也一样。

但已经买了的朋友也不用担心，你的保单有法律保护，完全不受下调影响，可还在考虑入手的朋友，又要不要趁窗口期上车呢？

站在业内人的角度，客观中立地说，增额寿确实有它独到的优势，安全，能锁定长期利率，收益也香。

但如果说你手里没有闲钱，或者接受不了前期有个6~8年累积期的，那它再好也跟你没有关系。

可要是你想做资产的长期打理，以及想给自己准备养老金，给孩子规划教育金等等，那确实可以趁此机会，提前锁定终身高利率。

但切记不要盲目上错车，那为了你们少走弯路，我们也盘点了各家公司的产品库，整理出了目前为数不多的优秀产品，并且详细测算了收益情况。

三、市面上的高收益产品，这几款很不错

我们筛选了4款优秀产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：

直接说结论：

「鑫玺越」整体收益很有优势，它支持20年交，1万元起投，且前中后期的收益都很高，很适合我们用来长期增值。

「康乾6号」则是投保门槛很低，最长可分20年交，最低2000元一年就能买，缴费期和缴费金额都很灵活，特别适合年轻的朋友用作强制储蓄。

不过，这两款产品减保规则相对比较严格，比如交100万保费，后面每年最多只能取20万出来，下面这两款会灵活一些，每年减保的金额不超过投保时基本保额的20%即可。

其中，「星盈家（虎啸版）」的现金价值第五年就超过已交保费，后期收益能到2.9%，另外还有养老社区、万能账户、隔代投保等很多实用的附加功能，能满足更丰富的投保需求。

如果你不需要这些附加功能，只看重收益的话，那么「岁享金生」也值得考虑，这是一款终身护理险，基本用法和增额寿一样，它的确定收益也很高，后期也能超过2.9%，也是目前市场中的佼佼者。

四、写在最后

因为篇幅关系，这篇文章只讲了增额寿。但如果预定利率下调，其实还会带动年金险收益进一步下降，重疾险、定期寿险价格也会上涨。

不过从长远来看，预定利率落回安全区间，让行业更规范，对我们的保单其实也是一种保护。只不过目前市场变动频繁，大家一定要保持警惕，切莫盲目上车。

如果大家有长期资金规划的需求，想要了解下增额寿等产品的话，可以点击下方卡片，让专业人士来给你一对一讲解下。