血泪教训！不保这个烧钱项目，你的百万医疗险白买了

现在咱们买医疗险，外购药保障是万万不可少。

因为很多抗癌特药医院里买不到，得自己去外面买，价格还非常贵，几千上万一盒的都有。这些药大部分没进医保，全部钱都要自己掏。

不过，有些产品的外购药保障暗藏了一些坑，要是买到保障不好的产品，几十万药费都要自己掏，亏大了！

今天咱们就来跟大家详细分析一下，看看热销百万医疗险、防癌医疗险的外购药有没有坑，哪款更好。

一、医疗险的外购药保障，要怎么看？

目前大部分医疗险，外购药仅限指定的抗癌特药，只有极少部分产品未限制药品类型。

如果一款产品能保抗癌特药，条款里一般会有这样的描述：

备注：不同产品的外购药保障名字有区别，以具体产品为准

要注意有些产品的外购药保障，需要在投保时手动附加，投保时要特别留意下。

想买到外购药保障好的产品，一定要注意这几点:

• 续保时间：越长越好，目前较长的有保证续保20年或终身。有些产品的外购药是1年期的，在确诊癌症后就不能再续保了。
• 报销比例：越高越好，最好能100%报销。另外关注是否有限制医院，有些产品在非指定医院报销比例会降低。

不过，我们买保险，要关注的还是产品的整体保障，产品本身不错、外购药保障也好，才值得买。

接下来，我们就分别来看看，热门百万医疗险和防癌医疗险，哪款综合保障好。

二、热门百万医疗险对比，哪款好？

我们筛选了6款热销的百万医疗险来对比：

这几款都是市面上数一数二的好产品，保障都很全面。

首选蓝医保、心医保、长相安，整体保障不错，能保证续保20年，期间不用担心保障中断。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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其中心医保对女性特定疾病有额外保障，未发生理赔的话，免赔额能逐年递减，最低至5千。

心医保

平安健康

医疗险

保证续保20年

女性特定疾病保障

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如果想保障更好，可以考虑好医保（旗舰版），癌症和心血管疾病保终身，1万及以内的医疗费也能报销30%，理赔门槛更低，但价格相对贵一点。

我们接着来分析一下它们的外购药保障，综合对比来看看：

直接说结论：

对比看来，这几款产品的外购药保障都不错，大都能保上百种癌症特药，能100%报销，对于上百万一针的Car-T细胞免疫疗法也能保。

而且都写进了主条款，稳定性很好，只要百万医疗险能续保，就一直有外购药保障，目前最长能保证续保20年。

其中有两款产品较为特别：

• 好医保（0免赔）：不限特药清单，是治疗必需的、但医院里买不到的其他药也能报，保障范围更广。
• 尊享e生2024：除抗癌特药外，还保特定人血白蛋白、肠内营养液等10种指定疾病急需药品，和30种罕见病特药、15种特定进口药，药品种类丰富。

这两款产品整体保障也是很不错的，前者保证续保6年，后者是1年期的，但用户量大续保稳定，如果看重它们的外购药保障或其他方面，也可以考虑。

当然，如果预算充足，比如能承担每年三四千的保费，还可以考虑中高端医疗险，外购药保障更好，院外买的药品、耐用医疗设备等都能报。

三、防癌医疗险对比，哪款好？

在健康要求这块，防癌医疗险比百万医疗险宽松许多，即使有严重的高血压、糖尿病等也能买，很适合身体情况一般的朋友。

防癌医疗险只保癌症相关的治疗费，但很多产品都能终身保证续保，保障非常稳定。

我们筛选了4款保障不错的产品：

首选蓝医保终身防癌医疗险，外购药和质子重离子都写进条款，能终身保证续保，其他几款产品的质子重离子都不保证续保。

蓝医保税优终身防癌医疗险

太平洋健康险

医疗险

终身保证续保

健康告知宽松

税优健康险

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但蓝医保只有在125家指定医院才能100%报销，其他医院只报90%，介意这点的朋友，也可以考虑其他产品。

我们再来看看这几款产品的外购药保障如何：

直接说结论：

首选蓝医保、微医保这两款终身防癌医疗险，外购药保障都不错，保障的药品种类多，且都保Car-T细胞免疫疗法。

金医保1号Pro的Car-T细胞免疫疗法需额外附加，最高买到75岁，且每年要符合健康告知才能买。

好医保终身防癌医疗险不保Car-T细胞免疫疗法；另外在“非指定医院”就医，未用社保报销是赔54%，其他产品是赔60%。

不过，它健康要求宽松，乳腺结节、乙肝大三阳都有机会正常买，身体有异常的朋友也可以考虑。

四、想保障更好，有必要买两份医疗险吗？

看完以上测评，有些朋友可能会纠结，买了百万医疗险了，有没有必要再买份防癌医疗险？

百万医疗险保障范围广，但最长只能保证续保20年；防癌医疗险只保癌症，却能保终身，一辈子都不用担心癌症治疗和抗癌特药的费用。

能同时买这两种保险，保障肯定更全面更稳定，但要交的保费也更多。

一般来说，有一份能20年保证续保的百万医疗险，已经足够用了。

但要是你预算充足，也确实担心未来稳定性的问题，也可以选择20年期的百万医疗险+终身防癌医疗险。

目前有两种选择：

• 买好医保旗舰版：只买一款产品，就能实现一般医疗保证续保20年+癌症/心血管疾病保终身；
• 分开买百万医疗险+防癌医疗险：最好买不同公司的，这样两份保险的外购特药清单多少会有些差异，保障更全面，不过价格也更贵些。

五、写在最后

随着医疗技术发展，癌症不再是“绝症”，病人的生存期也更长了，不少癌症都能用抗癌特药维持治疗。

虽然百万医疗险能报销癌症特药，也会持续更新保障的药品种类，但保险起见，还是建议大家另外补充一份重疾险，万一所用到的药品百万医疗险没法报，也能有个兜底。

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