比亚迪也来卖车险，“电动爹”保费能被打下来吗？

前段时间，小米su7火了，跟它一起火的还有车险保费，首年要6~8k。

网友调侃：20多万的电车，保费快赶上50万的油车了。

但作为新能源车主，大家心里都门清，保费贵是小事，更恐怖的是被保险公司拒保，买不了车险。而没有车险，就意味着不能上路。

今天我们聊聊新能源车险的那些事，主要内容如下：

• 这些新能源车，已经被拒保了
• 比亚迪拿下车险牌照，价格会便宜吗
• 新能源车险，还有三大利好

一、要么拒保，要么加钱

江苏的钱女士，今年续保新能源车险时很火大——保险公司认定为“高风险”拒保了。

她找到保险公司理论：自己平时开车很小心，也遵守交通规则，过去一年都没出过险，凭啥就变成了“高风险”？！

更让她生气的是，其他保险公司也都拒保了，理由出奇的一致：未通过系统审核。最终她只能低头，回到第一家保险公司，多花2000块钱购买座位险才投保成功。

无独有偶，热爱自驾游的陈先生，续保时也遇到了难题，原因是去年驾驶里程超过了2万公里，被保险公司认定为营运汽车。

保险公司给了2选1：要么涨价3000元，要么拒保。

这种情况并不罕见，由于存在私家车跑滴滴的现象，保险公司一般会根据行驶里程数，来判断是否从事营运。

而营运车的行驶时间长，路线也复杂多变，出险率更高，车险保费也更高。

这种方法简单粗暴，也误伤了一些通勤距离长或者热爱自驾游的朋友。

其实，新能源车险贵早是不争的事实。

行业交流数据显示，2023年新能源车险车均保费4020元，而传统燃油车车均保费2355元，两者差了近一倍。

像那些价格较贵的新能源车，保费动辄8~10k，难怪有人喊着：买得起车，交不起车险.......

原因在哪呢？

这就得提到新能源车的“双高”了。

1、出险率高

新能源车的一大特点就是提速快、动力强，留给车主的反应时间也更短。

比如燃油车宝马325LixDriveM运动套装，百公里加速需要8s，而同样价位的特斯拉Model3长续航全轮驱动版，只需要4.4s。

另一方面，相当一部分新能源车都作为营运汽车使用，从而拔高了整体出险率。像深圳在2018年就全面淘汰了燃油出租车，满大街清一色的电动牌照。

太保产险总经理曾义曾表示：新能源汽车出险率高达30%，远超燃油车19%的数据。

2、维修成本高

根据中保研发布的数据，新能源汽车电池包单件零整比平均为51.19%，这意味着：一辆50万的汽车，电池包价值约25万。

电池包贵就算了，偏偏还是最容易出事的部位：磕碰、刮底都有可能导致电池包箱体变形、固定支架损伤……

再加上部分新能源车采用集成式、一体式的原厂配件，出了事“只换不修”，维修成本就更高了。

双重影响下，新能源车险价格便水涨船高，但即使这样，保险公司仍叫苦不迭。

据申万宏源研报数据显示，新能源车赔付率在85%左右，收上来100块钱，要赔出去85块钱，加上经营成本，让不少保险公司出现了亏损。

作为商业机构，亏钱的生意，保险公司自然是选择少做甚至不做，于是便有了上面的情况。

而最近，对于车主也有个好消息：比亚迪，开始卖车险了。

那么，作为新能源汽车行业的卷王，比亚迪能否卷动车险领域，实现大降价呢？

二、比亚迪，能打下车险保费吗？

早在2023年5月，比亚迪汽车大手一挥出资36亿收购了易安财险，并改名为“比亚迪财险”。

一家汽车公司，收购一家保险公司，自然有它的“野心”，2022年股东大会上，比亚迪董事长王传福表示：

比亚迪进入新能源车险，将利用用户群体、行销方式、技术等方面的积累，在费用节俭、效率提升、科学理赔等方面，赋能新能源车险行业。

作为车主，别的可以不关心，但“费用节俭”四个字可太香了。

到了2023年11月，监管批准比亚迪财险新增机动车保险经营范围，包括交强险和商业险。

到今年5月6日，监管又批准了比亚迪8个地区的交强险业务，“饱受苦难”的新能源车主也兴奋不已：

大家这么开心，自然是有道理的，比亚迪做车险，有1+1＞2的效果：

保险公司作为理赔方，可以获得出险车辆第一手的信息，这些信息可以帮助车企改善汽车设计，汽车更安全了，出险率就低了，保险公司赔付率就低了，车险价格就顺势降下来了，形成一个完整的闭环。

如果比亚迪能深入参与维修环节，还能打下维修成本，车险价格降幅会更大。

另外，车企、保险公司、维修厂既然都叫“比亚迪”，相应的定损、维修、理赔也应当更流畅迅速，车主“赚麻了”。

没多久，网上曝光了两份比亚迪的车险保单，出单地均在山东，都是比亚迪旗下的车型。

我们整理了一下保单信息和保费，如下表：

整体来看，保费并没有特别便宜，只能说比亚迪刚刚试水，还不敢过于激进，而且都是自家车辆，其他品牌还要再等等。

值得注意的是，前身易安财险是一家互联网保险公司，分支机构较少，而且此前从未涉足车险领域，人员和经验不足。

车险作为出险率较高的险种，对保险公司的理赔能力要求很高。而想要建立起完整的理赔网络，需要耗费大量的时间财力，绝非一朝一夕的功夫。

比如特斯拉在美国的自营保险，是一些车主眼中的“垃圾”，主要原因就是服务跟不上，电话要打十几通才有人接，理赔要几个月才出结果。

而比亚迪的理赔服务怎么样，只能留给时间去检验。

三、新能源车险，还有三大利好

在今年一月份，监管明确要求新能源车险“交强险不得拒保，商业险愿保尽保”。

而面对保险公司“集体喊亏”，监管态度也很明确：大幅提高新能源车险保费不现实，行业改革须符合社会接受度。

这给当下新能源车险定了个基调，我们不用担心大幅涨价，另外还有两个好消息。

1、部分车险保费会降低

商业车险保费主要受到3个因素影响，如下图所示：

其中，自主定价系数原来是［0.65-1.35］，最近监管征求意见准备扩大到［0.5-1.5］。

举个简单的例子，如果基准保费是5000元，不考虑出险的情况下，那么此前保费上下浮动范围在3250~6750元，后面可能扩大到2500~7500元。

相应地，风险低、出险次数少的新能源车保费会降价，而出险次数高、营运车等可能会涨价，两极分化会很明显。

而自主定价放宽之后，投保难的问题也会有所缓解。

2、购车有更多参考依据

监管在年初的车险座谈会上提到，要公布高赔付车型的零整比。

正如我们前面提到，新能源汽车电池包零整比均值是51.19%，而不同车型，这个比例也不一样，比如比亚迪唐EV是24.5%，而上汽通用五菱Airev晴空达到了88.93%。

相同购车成本下，零整比越高，维修费用就越贵，车险价格也越贵。此外当维修成本太高，保险公司可能按照“全损”理赔。

之前传出一辆发票价格为24.9万元的极星2，底盘受损后要更换整个电池组，4S店给出了高达54万元的更换报价，最终车主和保险公司协商，选择报废处理。

因此，当零整比数据都能详细发布，我们就能够避开那些维修成本高的车型。

四、写在最后

俗话说，前途是光明的，道路是曲折的。绿色环保是未来的趋势，那么新能源车也将是未来的趋势。

虽然新能源车险市场还存在一些问题，不过也相信，随着保险公司的定价放开、经验变成熟、有更多搅局者参与，车主们的好日子会尽早到来。

大家今年的新能源车险投保顺利吗？涨价还是降价了？有任何疑问欢迎点击下方卡片咨询。