分红保险可靠吗？分红保险哪款好？

最近一段时间，分红险已经渐渐成为了储蓄险主流，很多有理财需求的朋友，都会考虑到分红险。

不过还有很多朋友，还是处于一种观望的态度，纠结分红保险可靠吗？

其实也可以理解，毕竟分红保险的收益是不确定的，那么我们今天就来给大家分析一下，分红保险可靠吗？顺便给大家分享一下，分红保险哪款值得买？

主要内容如下：

• 分红保险可靠吗？
• 分红保险哪款好？
• 写在最后

一、分红保险可靠吗？

大家都知道，分红险的收益由保底+分红组成，保底这部分钱能确保100%拿到手，至于分红能拿到多少，就得看保险公司投资赚了多少钱。

先来了解保险公司赚到钱的情况下，会分多少给我们呢？

这一点《分红保险精算规定》第十六条里也有规定：

（来源：《分红保险精算规定》）

也就是说，只要保险公司投资赚了钱，就必须得给我们分红，也不能故意少分，最低得分可分配盈余的70%。

不过，今年3月财联社有消息传出，监管为了降低金融风险，限定了少部分险企的分红收益最高不能超3.1%。

虽然两项规定有些矛盾，但正式规定的效力肯定更高，也就是以《分红保险精算规定》为准。

如果保险公司的整体负债成本在合理范围内，当产品投资效益好时，大概率就不会限制分红水平了。

那万一保险公司投资亏钱了，我们还会有分红吗？

首先，我们得清楚，分红险的账户是独立核算的，它的收益不会和保险公司其他业务混在一起，即便保险公司其他业务出现亏损，也不会影响到我们的分红收益。

分红险账户里的钱，会拿来投资各类资产，投资范围也比较广。

不过整体投资策略偏保守，一般以低风险类资产为主，比如债券等，而权益类资产会有固定比例限制，这样就算投资的高收益产品有亏损了，也不会一下大起大落。

其次，分红险，还有一个很独特的机制——投资平滑机制。

简单点说，就是保险公司会在投资收益特别好的年份，把其中的一部分收益盈余存起来，放在一个“分红特别储备”的账户里面。

至于赚钱的时候，保险公司该拿多少盈余放到分红特别储备账户里，也会经过外部审计机构审核。

如果以后出现投资收益不好的情况，就会把之前存起来的钱拿出来当分红。

这样就算保险公司投资失利了，我们还可能有钱拿，每年的分红收益波动会小很多。

二、分红保险哪款好？

为了方便大家对比，我们也整理了3款综合表现不错的产品，并且以“30岁女性，5年交，每年5万”为例，测算了产品的具体收益，一起来看看：

这三家公司近3年的综合投资收益率都在2%~5%之间，近一年的分红实现率基本在100%及以上。

虽然过去不代表未来，但也能看出这3家保险公司的投资能力都不错，未来实现演示分红的概率会高一些。

那这3款产品怎么选呢？可以参考以下挑选建议：

追求高收益，可以考虑京福宏裕终身寿险（分红型），综合保底收益和分红收益来看，它的表现最好，加上演示分红后，60岁时IRR可达3.59%。

京福宏裕 (分红型)

北京人寿

寿险

有效保额每年2.5%递增

分红领取形式灵活

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福满佳终身寿险（分红型）的收益也不错，且为大公司出品，可选的交费年限也较多，但起投门槛略高，趸交要10万起。

福满佳（分红型）

中英人寿

寿险

有效保额每年2.5%递增

多种红利领取方式

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目前预算不多，也可以考虑悦享盈佳（分红型），虽然收益没前两款高，但5000元即可起投，门槛更低。

悦享盈佳（分红型）

中邮保险

寿险

有效保额每年2.5%递增

保额分红

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三、写在最后

可能很多朋友都意识到了，如今这个年代，如果想要一种没有风险的获利方式，可太难了。

近几年的无风险利率产品，例如国债、存款等等，利率都在逐渐降低。在这样的情况下，分红保险就是一个很不错的选择了，有需要的朋友确实可以考虑。

以上就是关于“分红保险可靠吗？分红保险哪款好？”的全部内容。

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