一降再降！3%的增额寿，又要没了？还有哪些好的增额终身寿产品可以买？

重磅消息！就在昨天财联社官方公布，部分险企将在6月底停售3.0%的增额寿，7月1直接推出2.75%的新产品：

这事刷屏了，相信大家也听说了不少。

那到底为什么增额寿总是一波三折的下调？新老产品收益差距有多大？

这十几天的窗口期，没买的要不要考虑抓住机会？

莫慌，今天一次给你讲清楚！

一、3%的增额寿，为什么又要没了？

增额寿这几年有多火，就不用多说了，可以说只要你想打理闲钱，做资产增值就肯定绕不过它。

但一款保险凭什么能掀起这么大的风浪？有些人不理解，但其实原因很简单。

因为增额寿罕见兼顾了金融产品的不可能三角：

• 论安全，作为一款储蓄型保险，它本身就有保险法的保护，即便保司出事也有监管强兜底；
• 论收益，复利接近3%，单利超6%，比同样安全等级的产品高出一大截不说，还是100%确定写进合同。
• 论灵活，它还能通过减保灵活拿钱，几乎就把安全，高收益，灵活性都集齐于一身了。

可既然这么好，为什么还要几次三番停售？

其实最本质的原因是：“在利率下行的大背景下，整个社会的投资回报率都在降低”。

要知道银行5年期存款不过2%出头，最长就锁定个5年，可增额寿却是复利近3%锁定终身，大家可能还没意识到，这个收益是什么水平。

假设同样的50万，分别投到3%的增额寿和目前2%利率的5年期存款里滚存。第7年增额寿的收益就会超过存款，第15年就多出6万不止，30年差出近27万，长期下来更是能有上百万的差距。

上面5年期存款收益是假设到期后利率不变的情况下计算的，实际收益可能会更低，而增额寿持有越久收益就越高，后期几乎高出了市场一大截。

那面对大环境刹都刹不住的利率下行，如果保险公司承诺的回报率过高，就会产生利差损，保险公司的投资收益，跟不上支付给消费者的投资回报，入不敷出，到最后还得国家帮忙兜底。

监管为了提前把这种风险遏制在摇篮，就会采取了下调定价利率的政策。

那么，如果预定利率从3.0%下调到2.75%，新老产品收益差距到底会有多大呢？

这里也给大家简单演算一下。

二、3.0%下调到2.75%，收益差距到底有多大？

增额寿收益全部来自于现金价值，一旦调整预定利率，现金价值就会发生变化。

我们以3.0%、2.75%两种预定利率，忽略预定费用率、预定死亡率，来简单测算一下，100万保费，不同年限的现金价值：

以30年为例，3.0%的产品届时现价会达到242.7万，2.75%的产品则为225.6万，少了17.1万；

如果是50年，差距则会达到50万；

持有时间越长，差距也会越大。

所以大家别都觉得以前产品真香，放以后看现在3.0%的增额寿，或许也一样。

不过你们也别担心错过这趟车就匆忙下手，在这里提醒一句，增额寿不适合我们短期持有，像结婚、买车这种近两年就要用到的钱，就不要用来买增额终身寿了。

可要是你想做资产的长期打理，以及想给自己准备养老金，给孩子规划教育金等等，那确实可以趁此机会，提前锁定终身高利率。

三、想买高收益的增额寿，有哪些好产品？

我们筛选了4款优秀产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：

直接说结论：

「鑫玺越」整体收益很有优势，它支持20年交，1万元起投，且前中后期的收益都很高，表中测算收益最高能达到2.94%，很适合我们用来长期增值。

「康乾6号」则是投保门槛很低，最长可分20年交，最低2000元一年就能买，缴费期和缴费金额都很灵活，IRR后期能到2.9%，特别适合年轻的朋友用作强制储蓄。

不过，这两款产品减保规则相对比较严格，比如交100万保费，后面每年最多只能取20万出来，下面这两款会灵活一些，每年减保的金额不超过投保时基本保额的20%即可。

其中，「星盈家（虎啸版）」的现金价值第五年就超过已交保费，后期收益能到2.9%，另外还有养老社区、万能账户、隔代投保等很多实用的附加功能，能满足更丰富的投保需求。

如果你不需要这些附加功能，只看重收益的话，那么「岁享金生」也值得考虑，这是一款终身护理险，基本用法和增额寿一样，它的确定收益也很高，后期也能超过2.9%，也是目前市场中的佼佼者。

总的来说，4款产品各有优劣，大家可以结合自己需求来挑选。

四、写在最后

因为篇幅关系，这篇文章只讲了增额寿。但如果预定利率下调，其实还会带动年金险收益进一步下降，重疾险、定期寿险价格也会上涨。

不过从长远来看，预定利率落回安全区间，让行业更规范，对我们的保单其实也是一种保护。

只不过目前市场变动频繁，大家一定要保持警惕，切莫盲目上车。

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