“陪妈妈抗癌3年，从拒赔到报销100万，我踩遍了理赔的坑”

对买了保险，和正在考虑买保险的人来说，理赔一直都是大家很关心的问题。

前不久，网友小张分享了自己的理赔经历，4年前她刚离婚，却得知妈妈确诊了肠癌。

没想到，以前为了图个心安而买的一份百万医疗险，给她们的生活兜了底。

经过联系和采访，我们也记录下了小张陪妈妈抗癌3年以来的治疗经历和理赔过程，希望能给大家一些参考，以下是她的自述：

一、便血两次，一查竟然是肠癌

我妈妈是典型的东北女人，身体硬朗，嗓门儿洪亮，但性格偏执。

2020年初，过了50岁的妈妈偶尔会抱怨身体不舒服，催她去医院检查又推脱：“没啥大事儿，花这钱干啥？”

我听着实在放心不下，研究一番后，决定给妈妈买一份保证续保6年的好医保长期医疗险。

11月，正好赶上单位有亲属体检福利，我就让妈妈去做了个检查，结果发现肿瘤标志物CA199的数值有点高，医生建议进一步检查。

妈妈之前就知道自己有子宫肌瘤，没把这个数据异常放心上，但我突然想起她之前提过两次便血的事儿，心里隐约感觉到不安，催她加上胃肠镜一起复查。

没过多久，在医院工作的亲戚就给我打来电话，开口第一句就是“做好心理准备了没？”，我就知道事情没这么简单。

刚开始医生看了结果，判断是肠癌中早期，应该还没发生转移，大概花两三万动个手术就行，让我别太担心。

手术很顺利，但妈妈的身体还是越来越虚弱。

我很后悔没有催她早检早治，可转念又很庆幸，那时为了图个心安，买了百万医疗险。

二、一针36万，我们选了天价抗癌药

可没多久，妈妈的身体情况就因癌细胞转移，急转直下。

短短2年时间，癌细胞就从肠转移到了肝肺。

直到2023年8月，病况已经没有药物可以控制了，省肿瘤医院消化内科的医生决定停药。

他建议我们去北上广的医院试试CAR-T免疫治疗，但妈妈已经不想再折腾。最终我们找到一位名中医，开了些中药调理身体。

9月的某一天，妈妈突然腹痛难忍、反复高烧；又过了一个月，癌细胞的扩散已经令她已经浑身疼痛，呼吸困难。

医生让我做好准备，最多也就剩下半年时间了。

真的无解了吗？我不死心，每天在各个平台搜索相关信息，生怕自己错过任何机会。

偶然看到一位医生分享了栓塞介入疗法，我马上联系到他，在他的建议下挂了天津市肿瘤医院的介入科。

介入科医生看了我整理的资料后，又询问了病人状态、经济情况，认为可以尝试这种疗法，但他也明说了用药之后并不能治愈，只是姑息治疗。

我们马上办理入院，妈妈的身体情况也顺利通过了术前评估检查，手术如期进行，一针36万的天价抗癌药缓缓注入妈妈身体里。

从坐在轮椅上被我们推着进医院，到一步步走出医院，妈妈的病况好像越来越好了。

后来我在网上分享抗癌历程时提到了这种抗癌药，评论区有不少朋友也很纠结要不要让家人接受这种治疗。

很想搏一把，却因为高昂的医药费迟迟下不了决心，也无法承担四处借钱做了手术后，还是留不住人的结局。

这种抗癌药不能用医保报销，但它已经进了部分百万医疗险的外购药名单，好医保给我们兜了底。

三、经历3次拒赔，我们心力交瘁

尽管这份保险在经济上给了我们很重要的支撑，但理赔过程也并不总是顺利。

我们一共经历了3次拒赔，现在回想起来，还是会倒吸一口凉气。

1、医生写错病历，被怀疑带病投保

2020年11月，妈妈做完肠癌手术出院后，我开始着手理赔。

这时才发现，因为医生当时在病历上的表述有误，而我们也没有留意到，这笔费用被保险公司拒赔了。

当时妈妈说的是“便血大概是10月以来的事”，但因为门诊办公室人多口杂，医生听成了“10个月以来”，便这么记录了。

在保险公司看来，这就意味着我们在投保时隐瞒既往症，带病投保了。

一字之差，却是两种截然不同的意思，而且记录已经上传医保系统，无法再做更改。

后来我和医生多番沟通，他终于同意证明并非既往症，最终顺利赔付了。

这件事给我敲了警钟，也把感悟分享给大家：

第一，要仔细查看病历上的内容是否和自己表达的一致，比如在问诊结束后，把门诊电子病历打印出来再确认一下内容，以免影响后续理赔。

第二，不要为了引起重视就把病情夸大了说。

后来我也在平台上看到网友支招，可以明确跟医生讲自己是有买商业保险的，医生写病历时也会更谨慎。

2、异地就医，特需门诊开药被拒赔

市里的医疗水平已经无法支持妈妈继续治疗，我们四处求医，陆续去了辽宁省肿瘤医院和北京中日友好医院。

第二次拒赔就发生在这几次求医过程中，主要涉及到异地就医的问题。

当时，普通门诊跨省结算的范围还没有覆盖到这两家医院，尽管我们已经报备，也没有办法使用医保结算。

经历过第一次拒赔，我知道要靠证据才能真正说服保险公司，马上开始着手准备材料。

①省肿瘤医院：挂号没走医保，只赔付60%

2023年6月，妈妈在辽宁省肿瘤医院做了上下腹和头颈的CT，一共花费3000多。

对于这笔费用，保险公司回复：挂号时没走医保，只能按60%赔付。

但我认为，没走医保是因为当时医院的规定，我们才没法用医保结算，应该按100%赔付。

最终保险公司认可了我的申诉，补赔40%。

②北京：门诊特需挂号拒赔，药品费拒赔

2023年7月，妈妈的病情持续恶化，我们不得不去北京问诊。

普通门诊根本挂不到，情急之下我挂了特需门诊的号，一共开了890元中药。

对于这笔开支，保险公司的答复是拒赔。

特需门诊的挂号费不能赔也可以理解，但药品并不属于特需，医院有明确说“除特需门诊挂号外，均可使用医保”，也就说明拿药的费用属于医保范围内，是应该赔付的。

保险公司接到反馈，经过核实后答复：挂号部分拒赔，药品费因为没有用医保结算，酌情赔付60%，但不作为后续赔付的参照。

幸好申诉之后，好医保还是帮我们解决了大部分支出，分享这段经历更多也是想给大家提个醒。

数不清经过了多少个疗程，我们用好医保理赔的次数越多，保险公司的审核就更加严格。

第三次拒赔是因为少了「医保报销结算清单」，但这份清单之前也从未要求我们提供。

最终医院帮忙出具了这份清单，补交材料后我们才终于收到这一次的理赔款。

经过这3次拒赔，我对保险公司的严谨、周密又有了更加深刻的体会。

我可以理解他们对待高额理赔的谨慎，但这也意味着病人正在和时间争夺抢救的机会，不管是病人还是家属都已经心力交瘁，拒赔申诉时反复理论、拉扯，对我们来说是一种折磨。

例如妈妈一个疗程就需要入院14天，每一次化疗开销近4万，这笔钱对普通家庭来说并不是小数目。

往往是上一次的报销刚到账，下一次的出院手续单据就出来了，紧接着又要抓紧准备4万块，等待下一次入院化疗。

一旦拒赔，这笔钱就容易周转不过来，妈妈也会有情绪上的波动，更不利于治疗。

作为家属，当下肯定心急如焚，觉得审核卡这么严真的太过分了。

冷静过后也能理解，这是对保险的负责，如果大家都能随随便便拿到赔付，这个险种也很难坚持下去。

四、理赔23次获赔100万，好医保是“救命稻草”

妈妈看病这几年来，我们一共用好医保理赔了23次，报了100万左右。

自己付了大概10万元，基本是一些路费、线上问诊费、化验费，或者是一些保肝升血之类的药品。

对我们这样的普通家庭来说，100万是负担不起的天价数字，好医保真的是“救命稻草”。

如果没有这份底气，我们也不可能选择天价抗癌药，连搏一把的资格都没有。

这份保险是妈妈的精神寄托，给了她面对病魔的力量。

妈妈走后，我开始在小红书上分享自己的理赔经历，希望能给同样为理赔苦恼的朋友们一些参考。

有很多像我一样带着父母看病的网友向我发来求助私信，能帮到他们也给我带来很大安慰。

这次鼓起勇气接受采访，重新回忆看病的那几年，也是想借bob体育半岛入口 这个平台，让更多人看到这个故事。

希望大家都能重视保险，在能力范围内尽早给父母配置，也是给自己和家庭一份“靠山”。

现在孩子也大了，我的生活节奏已经步入正轨，偶尔也会把小红书当作日记本，写一些想跟妈妈说的话。

不管如何，人生无常，不过分沉浸在悲伤里，过好每一天就是对生命最大的尊重。

也希望每一位买了保险的朋友，永远都不要有用上它的机会。

注：文章图片和信息由当事人提供，经授权刊发，应人物要求，“小张”为化名。

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