大公司卖得最好的保险，原来不过如此…

网上买东西，相信大家都会瞄一眼销量榜，看看同类产品中谁更受欢迎？有时甚至会因为排名，影响购买决定。

可能你也会好奇，保险有没有类似的销量榜？大家买得最多的保险又是啥？我们能不能参考？

今天，就和大家聊聊这个话题，主要内容如下：

• 大公司卖得最好的保险，原来是这些
• 这么多人都在买，“销冠”产品到底多能打？

一、大公司卖得最好的保险，原来是这些

首先，保险并没有你想象的那种销量榜，但每家保险公司，都会在年度报告里，公布他们去年保费收入最多的几款产品，比如这样：

平安人寿2023年度报告中，公布的产品经营信息

也就是说，虽然行业没有相关统计，但我们自己花点心思整理一下，也能得到很多信息。

以大家很熟悉的国寿、平安等老七家保险公司为例，去年他们保费收入最高的几款产品，有这些：

可以看到，这七家保险公司，国寿5款产品卖了1700多亿；其他虽然没有这么多，但平均每款产品也至少卖了100多亿。

35款产品，合计收入5601.83亿保费。要知道，2023年，整个保险行业的原保费收入是51247亿，其中，人身险公司35379亿。

也就是说，光表里这35款产品，原保费收入就占了整个保险行业的10.93%，占了人身险公司的15.83%，非常恐怖。

那这里面，卖得最好的保险都是啥？我们也看过，除了3款保障险，其他都是储蓄险。

为啥会出现这种情况？其实也很好理解，保疾病的保险，再贵也是有限度的，要想收入更多保费，就得拼人数。

比如国寿的团体医疗险，主要走政府合作路线，才有这么庞大的规模；平安的平安福终身寿险，太平的重疾险，都是无数代理人推过的大IP。

但储蓄险不同，你有再多钱都可以往里面放，有的大额保单，一张就能成交几百万甚至上亿保费，这得多少保障险才能比肩？

所以，不止是老七家，绝大多数人身险公司，保费收入最多的，都是储蓄险产品。

那新的问题又来了，这些卖得这么好的产品，到底有多厉害？凭啥能让这么多人，真金白银投入几百亿？

二、这么多人都在买，“销冠”产品到底多能打？

上面这些储蓄险，可以分成3类：普通型增额寿、快返型年金险/两全险、分红险。

我们各拿其中收入最多的一款产品来作为代表，看看它们表现如何？

1、普通型增额寿：平安盛世金越（尊享版）

普通型增额寿是里面最简单的一种，钱交进去后，保单的现金价值会持续增值，要用钱的话，再减保领钱就可以了。

它还有个优势是收益确定，买的时候合同就会约定好，未来每年保单分别能值多少钱，以表中这款产品为例：

30岁女性，5年累计投入25万后，50岁时，这笔钱会增值到40.4万，IRR2.7%；70岁时能有80万，IRR3.12%。

这样的收益，放现在来说很不错，因为它能到3.2%，而目前在售的同类型保险，都不能超过3%。

但如果放在它起售的2022年，这个表现就只能算一般，那时候的好产品，收益能无限接近3.5%，四五十岁的收益也能超过3%。

2、快返型储蓄险：国寿鑫享未来两全保险

快返型储蓄险，主打的就是“快速返钱”，像鑫享未来，是第5年开始返钱，第8年或者第10年可全部返完。

当然，返钱的收益并不会很高，但保险公司还会给你一个“万能账户”，返回的保费，可以进到里面再次增值，按天计息，每月复利结算。

这个账户利率有多高并不能确定，但它有个最低保证利率，每月结算一定不会小于这个数。

像鑫享未来搭配的这个账户：保证利率是2.5%，最近一次结算利率是3.05%。这样的表现算好吗？还是用数据说话：

考虑到当初买这款产品的朋友，还要等两三年，才开始返保费到万能账户，到那时，结算利率有多高？没人能确定。

若按3%结算，后期主险收益只能达到2.83%；若按2.5%结算，收益只有2.38%，甚至不如当前的优秀增额寿。

不过，如果你有它的万能账户，当前追加些闲钱也很不错，保底2.5%，比现在能买到的2%的账户更香。

3、分红险：泰康幸福享佑年金保险（分红型）

分红险，就是在普通的保险上，多了个分红的功能，比如幸福享佑，就是在年金险的基础上，增加了分红的功能。

所以它的收益也由两部分组成：既包括普通年金险的确定收益，也包括分红部分不能保证的收益，如下：

这款产品，说实话，保证收益和分红收益都不咋滴，即使分红全部实现，后期收益也才3%左右。

而目前优秀的年金险，确定性的收益就能到3.7%左右，用作养老的安全感更足。

不过这款产品买得早的话，能选加保底2.5%甚至2.85%的万能账户，留到现在也很不错。

总的来说，这3款储蓄险，和它们同期的产品相比，都只能算一般，其他没细说的产品，表现也都差不多。

那为啥这些不算优秀的产品，还是有这么多人买？是产品有其他魔力，又或者消费者都被忽悠了？继续往下看。

三、买储蓄险，真的要多想多看

其实，这些产品卖得好，一方面是因为这两年行情差，大家能选的投资工具越来越少，相对稳健的储蓄险，便受到越来越多人关注。

再加上这些产品都有大品牌光环，又有成千上万的代理人甚至银行网点在推，覆盖更多用户，获取更多信任，便不足为奇。

但买的人多，不代表产品一定好，很多时候，买的人甚至没搞懂自己买了些啥。

比如经常有人吐槽，本来想去银行存钱，结果买成了储蓄险，过一两年想用钱，说好的收益没拿到，想用钱还得面临亏损……

但这不是产品的问题，毕竟合同不会骗人，怪只怪保险本身就比其他金融产品更复杂，信息差更大，普通人很难全面了解。

所以，如果你也在考虑储蓄险，请一定要多想多看，不要冲动盲从，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。

那我们要想些啥，看些啥？最重要的，要先想想储蓄险到底适不适合你？

比起其他投资工具，储蓄险最大的优点，是可以提前锁定一辈子的复利收益，不受利率下行那些大环境影响。

但它同样有个很大的缺点——投入初期看不到一点收益，甚至要经历一个“亏损”的时期，短则三五年，长则十余年。

如果你未来五年内就要用钱，比如有结婚生娃、买房买车之类的大计划，那就要慎重考虑储蓄险。

但如果你确实有些闲钱，也喜欢储蓄险的长期稳健，那我们就再往下想：哪类产品更符合你的需求？

像前面提到，储蓄险有很多类，不同类别能解决我们不同的需求，我们整理了3种比较主流的产品：

当然，还有没提到的快返型、教育金等类型，也有各自特点，适合不同的人，但目前来说，优秀的产品，主要有表中3类。

大家一定要想清楚自己的需求，慎重选择适合自己的种类，要是买到不适合自己的，产品再好也没啥意义。

如果你确定了产品的类型，接下来便是看具体的产品，哪款表现更好？

要是喜欢普通型增额寿这种，重点看它收益和用钱规则；如果喜欢分红险，还得再研究下公司投资能力，过往分红表现等。

想买年金险的，就得看每年能领多少钱？能领多久？综合收益多高等等。

当然，有的朋友可能还有财富传承或高端养老之类的需求，就要看看产品有没有第二投保人、隔代投保、养老社区之类的功能。

四、写在最后

保险，是一种很复杂的金融产品，存在很大的行业信息差。

它不像其他行业的商品一样，能通过销量来判断它是否足够好，更不能盲目跟风选择卖得多的产品。

所谓汝之蜜糖，彼之砒霜，还是那句话，不管买什么保险，在哪里买保险，适合的才是最好的。

总的来说，买储蓄险是个很慎重的事，如果你不确定它们适不适合你，或者不知道什么产品好，可以点击下方卡片，让规划师帮忙给建议。