前几天,财联社发文报道:部分保险公司将正式在6月底停售3.0%预定利率的增额寿,7月1号上线2.75%的产品。
消息一出来,就刷爆朋友圈,各种消息铺天盖地:
“增额寿,从3.0%降到2.75%,收益少赚一套房!”
“终身锁定复利3.0%的机会,错过就不再拥有...”
一些不明所以然的朋友,很容易被这种焦虑传染,买了不合适的产品,回过头一算收益,比别人少了一大截。
不想看到大家盲目上车,中了营销的圈套。
今天就借这个机会,不吹不黑,跟大家理性分析一下:
像增额寿这类产品,预定利率就相当于它的收益天花板,比如,预定利率是3.0%,那它的实际收益率只有2.4%-2.9%。
因此,预定利率一降,增额寿的收益也会跟着受影响。
以趸交100万为例,我们估算3.0%、2.75%、2.5%三种预定利率下,增额寿的现金价值相差多少:
上表中橙色部分,代表当下的增额寿的收益水平。
时间越长,三者的差距越大。第30年,2.75%的产品比3.0%的,少了17.1万;再过30年,两者的收益差距达到74.3万。
既然收益差距这么大,要不要抓紧时间上车?
咱先别着急,行业本就有信息壁垒,再加上全网宣称“3.0%的增额寿不容错过。”
如果盲目跟风,一听3.0%就入手,很容易选错产品,收益损失几十万都有可能。
入手前,一定要看清楚以下2点注意事项!
世上最深的套路,不是完全捏造,而是让你觉得“有依有据”,真假难辨。
咱就来看看,最常见的营销话术,是咋忽悠人的?
套路一:3.0%的复利,合同里都写着
大家买增额寿,可能有人拿着保额的条款,跟你说
“这个产品,有3.0%的复利,合同都写了:保额每年按3.0%递增呢!”
要是以为投进去的钱,实际复利的收益就是3.0%,那可就中了圈套。
合同里的“3.0%”复利,说的是保额的递增,并不是真的收益率。
我们平时想用钱,能取出多少,不是取决于「保额」,而是「现金价值」。
套路二:把现金价值的增长率,说成是产品的收益
可能有人会跟你说
“这个产品,越往后收益率越高,等20年、30年后,收益率能达到4.7%,甚至5%。”
并给你展现产品的测算表,一看年度收益率这一栏,嘿,还真是。
*图片来源:到线下柜台咨询时拍摄
为啥年度收益率有这么高?
其实是用【当年的现金价值增长额度÷投入的总保费】×100%,这个公式,算出来的是当年的现金价值,比投入的钱增长了多少。
它只能代表这一年的收益率,最大的bug是没考虑到时间跨度、通货膨胀等因素,对资金贬值的影响。
我们从投入钱的那一刻,到最终领钱时,短则几年,长达几十年。
算上时间成本,我们最终获得的投资回报是多少,才是关键。
怎么看呢?就得测测产品的IRR(内部收益率)。甭管业务员咋说,IRR一测,就能直接反映产品的真实收益率。
比如上面的案例,25岁女性,每年投2万,总共10万。假设到第20年,退保全部取出,年度收益率有4.6%。但实际测算,这款产品的真实收益率仅2.58%。
跟市面上目前收益第一梯队的产品,差了0.24%,可别小看这零点几,收益直接少了6580元。
如果投入的钱达到50万、100万,那收益的差距会更大。
保险公司不会直接把收益率写在合同里。咱翻合同是看不到的,得用Excel工具的IRR公式测算。
如果你嫌麻烦,可以点击文末卡片,预约规划师帮忙测算。
行业信息差大,市面产品鱼龙混杂,我们很容易被忽悠,以为买的是“王者”,实际是“青铜”。
一旦选错,哪怕IRR只差个0.5%,你的收益都很可能比别人少一截!
测评过上百款增额寿产品,我们也总结了一些经验,分享给大家,并用这些测评经验,把线上线下6款热销的增额寿,扒了一遍。哪些收益高、哪些减保灵活,一目了然。
第一招:谁的现金价值更高?
我们以30岁女性,每年交5万为例,测算了不同交费年限的收益
直接说结论:
在6款产品中,鑫玺越的整体收益一直领先。不管哪个交费年限,它的收益率都有优势。
尤其到中后期,有的产品还在2.6%、2.7%徘徊,它直接冲到2.93%,越往后越逼近3.0%的极限值。
想用增额寿规划资金,长期增值的朋友,可以优先考虑。
3款产品,在不同的年限,收益率各有优势。每年5万,趸交5万时,3款产品后期的收益率相差不大,后劲十足,能达到2.92%左右。
但如果是3年交、5年交,「康乾6号·瑞祥人生」的长期收益则更突出,能达到2.90%,属于厚积薄发。
除了核心的收益率,它们还有其他的加分项
大部分产品,基本都要1万起投,「康乾6号·瑞祥人生」最低2000元一年就能上车。
投保门槛很低,缴费期比较灵活,最长可分20年交。
适合年轻的朋友,每年给自己强制留一笔钱,当旅游基金、梦想基金。
就比如,25岁的女生,每月留300块,一年交个3600,交20年。等交完保费那年,账户里的钱能有约9.7万。
它有3种实用功能,满足咱不同的需求“玩法”:
第一、二梯队的产品,收益表现都不错,各有优势。
第二招:谁的增值速度更快
增额寿普遍有5年以上的“现价积累期”,这段时间内账户里的钱还没超过已交的保费。
如果提前把钱拿出来,就有亏损的风险,一定得提前规划好资金。
大家挑选时,也要看看哪款产品的增值速度更快。
「星盈家(虎啸版)」、「康乾6号·瑞祥人生」都属于“闪电型”选手
1年交/3年交/5年交,第5年,现金价值就赶超已交的保费。这时要是有急事需用钱,减保取现,咱也不怕有亏损。
但要说资金翻倍的速度,还得是「鑫玺越」,属于“逆袭型”选手。
不管是哪个交费年限,它的现金价值翻倍速度都比较快。
比如,30岁女性,每年交5万,交10年,第29年,现金价值已经翻倍,领先其他选手,等到退休,这笔钱就是养老小金库。
咱可以减保取现,每年拿一部分钱出来养老。但能拿多少,也不是完全自由的,大多数产品会有限制。
第三招:看看减保规则宽不宽松
直接说结论:
减保时间的要求影响不大,毕竟咱也得等「现金价值超过了已交保费」,减保才不会亏损。
而这个时间通常都在5年以后。所以,主要看减保金额的限制。
「岁享金生」、「星盈家(虎啸版)」、「御享金越」、「鑫福传家」减保要求相对宽松。
它们都能按照投保时基本保额的20%减保,这样的好处,在于咱们每年减保能拿到的最高额度会不断上涨。
因为,减保取现后,增额寿的基本保额会相应减少。
但不管基本保额怎么减少,咱都能以最原始的基本保额,来减对应的现金价值,而后续「现金价值」是持续上涨的。
「鑫玺越」、「康乾6号·瑞祥人生」就相对严格些。
每次减保不超过已交保费的20%。而每次减保后,已交保费会跟着等比例减少。
比如,交100万,第一次减最高能拿到20万,但下一次就没法减保到这个额度了。
相当于,咱们每次能拿到的钱会越来越少。
如果介意的话,可以看看「岁享金生」和「星盈家(虎啸版)」,两位选手减保相对宽松,收益表现也不错。
说了这么多,究竟哪款更适合你呢?
①手头有一笔5年以上用不到的钱,想做长期投资:「鑫玺越」
收益表现更突出,适合作为一笔确定的钱,稳稳增值,打好投资的基地。
②想攒一笔养老钱,又想住养老社区:「星盈家(虎啸版)」
趸交收益不错,比如,30岁女性,一次性交5万,第10年,IRR就有2.66%,跟「鑫玺越」并肩;又有机会对接星堡高端养老社区,一举两得。
③收入稳定的打工人,想强制留一笔梦想、旅行基金:「康乾6号·瑞祥人生」
最低2000块就能上车,给自己留一笔钱,有说走就走的底气。
如果你有以上明确的需求,可以考虑尽早规划,不知道自己适合哪款产品,可以点击文末卡片预约,有专业规划师提供产品讲解。
在利率下行,降息潮不断的大环境下,3.0%的增额寿能终身锁定利率,获得长期稳健的收益。
有真的IRR逼近3.0%的产品,也有宣传3.0%复利,实际测算IRR才2.5%左右的产品,跟目前收益第一梯队的产品,收益差了一截。
越是这个时候,越是要理性决策。
不管别人怎么推荐,说得天花乱坠,咱也要货比三家,细细研究对比,才不会中了圈套,悔恨不已。
要是怕踩坑,有需要可以点击下方卡片咨询,会有专人为你解答产品,对比收益,选出最合适的方案。