孩子重疾险，保30年还是保终身？90%的人选错了！

为人父母，总是想在能力范围内，给孩子最好的，买保险也一样。

很多朋友，都会在孩子出生不久，就开始考虑配上少儿重疾险。

但真正买起来，90%的朋友都会纠结，少儿重疾险，到底要选保30年还是保终身，怎么选更好？

今天我们就来聊聊这个话题。

本期内容如下：

• 少儿重疾险，保30年和保终身怎么选？
• 给娃买重疾险，要注意啥？
• 少儿重疾险，哪些产品值得选？

一、少儿重疾险，保30年和保终身怎么选？

首先，我们来以某款少儿重疾为例，看看不同年龄段、不同保障期限，保费会如何变化。

可以看到，结论非常明显:

从年龄来看，娃越小，买重疾险越便宜，所以越早越划算。从保障期限来看，保障时间越短，保费越便宜。

那么，我们该怎么选呢？很简单，结合预算来看。

1、预算有限：保定期

预算真的特别有限时，咱就把钱花在刀刃上，优先把保额做高，缩短保障期限，比如买50万保额，保30年。

毕竟重疾险是用于防范重大疾病造成的损失，重疾一般花费高，治疗周期长，如果为了追求保终身，把保额买的太低，反而本末倒置了，出险时，能起到的作用有限。

比如同样预算1000左右，给2岁女宝买保30年，20年交，保额能有80万，保终身的话，保额才20万，差距真的很大。

当然，保定期的缺点也很明显，30年后保障到期，万一身体出现异常，重疾险也不好买，退一步讲，即便一直健健康康，到三四十岁去重新买，价格也会贵很多。

因此，建议这类朋友等收入增加后，再给娃加配一份保终身的重疾来完善保障，保险是多次配置的过程，也很难完全一次到位。

而且只要符合理赔条件，买了多份重疾险也可以做到叠加赔付，相当于完善保障的同时，也拉高了保额。

2、预算充足：保终身

预算充足的话，建议直接选择保终身，省事省心，长期来看，也节省保费。

一方面，不用担心娃万一出险，身体发生变化后，买不了其他重疾，后续的人生没有保障；

另一方面，从保终身的角度来看，价格也非常划算，以50万保额，30年交为例，2岁女宝买只需要1800左右，而30岁女性买要近5000，差距很明显。

给娃买保终身的重疾，相当于用最低的价格，保了最长的期限。

当然，考虑到这份保障将伴随孩子一辈子，未来可能会有发生二次重疾的情况，所以也可以加上癌症、重疾多次赔等附加保障。

如果预算不够直接买终身，但又嫌买30年太短，也可以折个中，选择买保至70岁，先保障好孩子人生压力和责任最重的阶段。

总的来说，保定期还是终身，没有标准答案，根据自己当下的预算和需求来选择就好。

二、给娃买重疾，要注意啥？

买重疾险，要关注的东西真的不少，很多朋友在挑选时，除了保障期限外，也还会有其他困惑，我们分别来看：

1、该买多少保额？

买重疾就是买保额，前面也提到过，保额太低，作用不大，那买多少才够呢？

我们考虑买多少保额，其实是在考虑，万一娃患上重疾，要花多少钱。

这里大概率会涉及几笔钱，父母为照顾孩子没法上班的工资、孩子后续的休养、康复开支。

普通家庭可以根据自己的年收入来大致判断，一般来说，保额建议买到50万左右，收入高的家庭，可以根据实际情况再适当提高。

2、买少儿版重疾还是成人版？

给娃买重疾险，建议优先考虑少儿重疾。

简单来说，成人重疾有的保障，少儿重疾基本都有，而且少儿重疾险还有专门针对孩子高发疾病的特疾保障，很多产品，针对少儿特疾都有额外赔付。

比如患白血病，成人重疾只赔50万，少儿重疾，因为有少儿特疾保障，可以额外再赔50万，也就是100万。

总的来说，特定的疾病可以赔付更多，保障上更加有针对性。

3、选多次赔还是单次赔？

保30年的，可以考虑单次赔，由于保障时间较短，患多次重疾的概率不大，基本上买单次重疾差不多。

但保终身就不一样了，由于这份保障贯穿一生，年龄越大，患重疾的风险也越大，所以更建议选择多次赔，避免出险理赔后，后续保障缺失的情况。

4、要不要附加身故？

考虑要不要加身故前，先得了解身故怎么赔。

重疾险附加身故，大部分时候是身故和重疾，两者赔其一，也就是说如果一直没有患重疾，身故后能赔一笔钱，但如果患了重疾，身故保障就失效了。

附加的好处是，确定性更强，无论是因意外还是疾病身故，都能拿回一笔钱，但要付出的代价也很明显，即价格会贵得多。

以大黄蜂10号（旗舰版）为例，0岁男宝买保终身，20年交，附加身故要5000出头，而不附加身故只需2600左右，保费差距比较大。

建议追求性价比的朋友，优先专注保障，不必附加身故。

5、以前买了少儿重疾，要不要换新的？

如果说没买过的朋友纠结的是怎么选的问题，那买过的朋友，更多的是纠结要不要换。

比如以前买过知名的大黄蜂、慧馨安、妈咪保贝系列的少儿重疾，当有更好的产品出现时，都会在心里打鼓，要不要退了买新的。

建议大家可以回看一下自己的保单，如果核心保障差不多的情况下，不建议换，一是退保可能有损失、二是重新买需要健告，会有买不上的风险。

如果实在想买新产品，可以选择加保。

三、少儿重疾险，哪些产品值得选？

了解完了少儿重疾险配置的基本思路后，我们再来看看，目前市面上，有哪些好的产品值得选？

1、保30年产品推荐

直接说结论：

• 预算紧张：考虑小神龙，基础保障都有，而且价格最便宜，以0岁男宝为例，50万保额保终身，30年交，每年只需300多，适合看重价格，没有太多额外保障需求的朋友。

小神龙

阳光人寿

 

重疾险

少儿特疾额外赔

大公司品牌

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• 想要保障更全：其他3款产品都不错，小淘气2号，想加额外赔可以优先考虑，30年都有保障，小青龙3号，重疾额外赔的钱更多，大黄蜂10号则价格更便宜，各有优势，大家可以根据自己的实际需求来进行选择。

小淘气2号

鼎诚人寿

 

重疾险

少儿特疾最高赔付220%

可附加疾病额外赔

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2、保终身产品推荐

直接说结论：

• 预算有限，只要基础保障：考虑大黄蜂10号（旗舰版），保障全面，价格也便宜；0岁男宝买50万，价格才2000不到。

大黄蜂10号（全能版）

北京人寿

 

重疾险

少儿特疾多次赔

可选疾病额外赔

重疾多次赔

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小淘气2号也不错，搭配疾病额外后前30年保额能做到80万，保费才2000出头，同样的价格，其他产品只能买到50万。

• 预算充足，想要保障更全：想附加60岁前额外赔或多次赔，考虑大黄蜂10号（旗舰版）和小青龙3号。

以50万保额为例，这两款60岁前患重疾，都能多赔50万，比大部分重疾险赔付比例要高。

小青龙3号还自带重疾多次赔，还有额外的白血病、自闭症等保障，很全面。

四、写在最后

买少儿重疾险，要考虑的东西确实很多，既想要保障不错，又想要价格合适，很多朋友在纠结中消耗了很多时间。

其实，买保险，永远都没有最好的，只有最合适的，在预算范围内，能满足核心需求，就可以考虑上车，早买早保障。

万一未来出现更好的产品，有需求、有预算、也有购买资格，可以再考虑加保。

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