买寿险，选定期还是终身？不懂千万别乱买！

最近有朋友问我们：“寿险到底是买定期好，还是买终身？”

这也是很多朋友会有的疑问。其实保定期和保终身的功能有很大区别，买对了，不仅能转移风险，而且还能帮我们积累一笔可观的财富。

下面我们就来跟大家好好聊聊寿险，并为大家测评目前市面上有哪些产品值得买。

一、定期和终身有什么区别？怎么选好？

寿险的赔付要求很简单，死亡或全残，能按约定给一笔钱。

虽然定期寿险和终身寿险都是寿险，但各有特色，能发挥不同的功能：

• 定期寿险：属于消费型保险，保费便宜，保障杠杆高，几百块能买到上百万保额，能够转移早逝带来的经济风险。
• 终身寿险：最近超火的增额终身寿，属于储蓄型保险，能保一辈子，100%能拿到钱，保费比较贵，有增值、财富传承的功能。

这两种保险到底怎么选呢？下面我们分别来看看。

1、定期寿险——留爱不留债

中国人向来忌讳谈论死亡，可是人生无常，我们无法预知疾病和意外何时会来，如果太早离开了，爸妈、孩子怎么办？房贷车贷怎么办？

如果人不在了，定期寿险能一次性赔付几十万、上百万，让家人有钱继续生活。

那么到底哪些人需要配置定期寿险呢？我们建议以下2类朋友重点考虑：

• 家庭经济支柱：要赚钱养家，有的还有房贷车贷，如果突然离世，留下的亲人可能无力抚养孩子、偿还贷款。
• 已成年的独生子女：父母最怕的就是白发人送黑发人，尤其是失独老人，不仅要承受丧子的悲痛，而且还可能面临没钱养老的困境。

建议大家配置这类产品时，保额要尽可能覆盖家庭5～10年的生活开销，如果有房贷车贷也要考虑进去。

定期寿险的价格不贵，像华贵人寿的大麦旗舰版A款，30岁女性买保20年的版本，100万保额只要三百多块钱。

2、终身寿险——稳健增值首选

终身寿险中，最火的是增额终身寿，它的特别之处在于，保单的现金价值能够随着时间，不断复利增值。

下面我们以30岁女性，每年交5万，交10年投保某款增额寿为例，来演示下增额寿的现金价值变化：

到了50岁时，保单现金价值能长至78万，到60岁能长到104万，之后还会继续像滚雪球一样越长越大。

我们可以将增额寿当作一个资金账户，将钱投入后，里面的现金价值会随着时间不断增值，长期收益率接近复利3%。想要用钱时，可以通过“减保”，把现金价值取出来用。

对比其他理财渠道，增额终身寿最大的优势就是安全稳健，它的收益白纸黑字写进合同，受法律保护，无论是大环境不景气，还是利率下行等都不会受影响。

这类产品适合有以下需求的朋友配置:

• 不想承担风险，想长期增值的朋友：不想承担股票、基金等投资亏损，又不想把钱只放在银行存款、余额宝吃利息，可以考虑增额寿，能锁定不错的收益。
• 想为孩子准备教育金/自己准备养老金：增额终身寿前几年退保，可能会亏损，可以利用它强制性为未来准备一笔钱，专款专用。
• 要进行高风险投资，需要留一部分钱保底的朋友：守护财富要放在创造财富前，可以将未来要用的钱放入稳健安全的渠道，这样即使投资的钱亏了，也不太影响生活。
• 有资产隔离、财富传承需求：在婚前配置增额终身寿，并交完保费的话，婚后属于个人财产；如果想把钱留给后代，可以将其指定为身故受益人。

说完了增额终身寿，下面来跟大家聊聊比较鲜为人知的终身寿险——定额终身寿。

定额终身寿不像增额寿那样，前期身故可能赔不了那么多，它的保额固定不变，无论何时身故都能赔一大笔钱，确定性更强，适合企业主、金领等有财富传承需求的朋友配置。

对于咱们普通人来说，想保障身故，建议考虑定期寿险，几百块就能买到百万保额，更划算。如果想要锁定不错的收益，长期增值，可以考虑安全稳健的增额终身寿。

考虑到大家可能没时间研究哪些产品值得买，下面我们来为大家测评一下。

二、哪款定期寿险性价比高？推荐这4款

比对了各大保险公司的热销产品，最终我们为大家筛选出了以下4款产品，价格便宜，而且保障很全面：

直接说结论：

如果看重性价比：可以优先考虑擎天柱8号，价格比同类产品低，还可以附加猝死额外赔、交通意外额外赔等多种可选保障，非常灵活。

擎天柱8号

北京人寿

寿险

最高可投保350万

可选猝死保障

可选交通意外保障

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另外，表格还有一款京彩年华（2023版）也值得考虑，等待期只有60天，而且上传体检报告，赔付比例有机会上升20%，对身体健康的朋友更友好。

如果身体有异常：可以考虑大麦旗舰版A款，健康要求宽松，有高血压、糖尿病、甲状腺癌等也有机会买到。

大麦旗舰版A款

华贵保险

寿险

最高保额400万

可选特定交通意外保障

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如果是小两口，还可以考虑大麦甜蜜家2023，万一夫妻俩不幸因同一意外身故，可各赔2倍保额，如买100万保额，双方的受益人都能拿到200万。

三、哪款增额终身寿值得选？这3款收益很高

如果大家想通过增额终身寿打理闲钱，可以考虑以下3款产品，收益表现都很不错：

直接说结论：

如果看重收益：优先考虑鑫玺越，无论前中后期，收益都很高，长期收益可达2.94%，表现很亮眼。

鑫玺越

海保人寿

寿险

有效保额每年3%递增

可搭配万能账户

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另外，康乾6号·瑞祥人生也不错，长期收益也能超过2.9%，男性买会更高一点，而且起投门槛低，2000元就能上车，可以积少成多，后续不动还能一辈子增值。

康乾6号·瑞祥人生

富德生命人寿

寿险

有效保额每年3%递增

2000元起投

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如果注重综合表现：可以考虑星盈家（虎啸版），收益整体不错，而且减保非常宽松，每年可减20%保额。

它还有许多实用功能，比如达到一定要求可对接养老社区、可搭配万能账户、支持隔代投保等，可以满足有不同需求的朋友。

以上都是固收型增额寿，如果想博取更高的收益，还可以看看分红型产品，比如中邮人寿的悦享盈佳（分红型），加上演示的分红，预期收益能超过3%，表现非常亮眼。

四、写在最后

很多朋友以为寿险是死了才能赔的保险。

其实不同种类的寿险，用法也不一样，比如近年很火的增额终身寿，就是一种非常稳健的理财工具，能帮我们锁定不错的收益，让闲钱翻倍增值。

不过据财联社消息，部分保险公司将正式在6月底停售3.0%预定利率的增额寿，这也意味着未来高收益的增额寿会越来越少，所以有需求也有预算的朋友，也不妨抓住这3.0%的“尾巴”，给未来的自己准备一笔钱。

如果大家对以上产品有疑问，需要产品讲解，可以点击下方卡片咨询。