平安、泰康接连退出！以后买不到惠民保了？内行人揭秘3个真相

几个月前，我们刚聊过，每年都有大批人退出惠民保的事儿：

这还没隔多久，又传出了平安、泰康等保险公司，也不卖惠民保了...一边是大批人不再买，一边是部分保险公司不再卖，这两面夹攻下，惠民保的处境可谓相当危险。

于是很多朋友就猜测：“惠民保该不会快要做不下去了吧？”

这到底是怎么回事呢？今天我们就来详细聊聊这个话题，揭秘惠民保背后的3个真相。

一、惠民保，真做不下去了？

其实，这次平安养老和泰康养老退出惠民保项目，重要的原因之一是：监管要求它们得专注养老业务，不许插足健康险类，这才退出了。

当然，因为惠民保的特性，保险公司赚不到什么钱也是真的。那是不是代表惠民保要做不下去了呢？

还真不一定，下面从3方面来给大家详细分析：

1、保险公司不只为了盈利

作为政商结合的惠民保，政府有要求保险公司的刚性赔付率得达到70%~90%。

像2022年广州穗岁康的保费收入有6.9亿，但理赔金额6.2亿，赔付率高达90%。

赔付高了，保险公司为了维持正常经营，就逐年提升保费，但这样又会让年轻、健康群体退出，剩下的大部分是身体有问题的老人，导致赔付率越来越高，渐渐地，惠民保就进入了“死亡螺旋”。

有些保险公司为了解决这个难题，开始采取年龄分段的收费模式，以价格优势留住更多的年轻人。比如2023年版山东新民保，0~40岁收费为69元，41~60岁为99元，61岁及以上为159元。

坦白说，保险公司在惠民保业务上，确实赚不到什么钱，但它们加入这个项目也不只是为了盈利，更重要的是想利用惠民保来扩大知名度，唤醒大家的保险意识，挖掘潜在客户。

2、惠民保发展会越来越规范

目前国家层面也在不断推进惠民保的发展，前不久，金管局和医保局就在征集惠民保意见稿，未来惠民保会更加规范。

比如一城一个惠民保，未来会逐步落实，这样可以统筹资源，也能减少恶性竞争以及大家的“选择困难症”。像安徽，今年就将皖惠保和徽康保统一并入“安徽惠民保”中，成为安徽省唯一可投保的惠民保产品。

另外，意见稿也提到，未来的惠民保或许会迭代成长期续保的产品，这样在保证续保期内，就算生过病，也不用担心被当作既往症不赔或少赔，保障会更稳定。

3、惠民保目前经营较稳定

截至2023年11月，市面上共推出了284款惠民保产品，目前超7成还在正常运营中，其中有44款产品连续运营超过3年。

剩下3成停售的惠民保以小城市为主，因为居民的保险意识不算高，加上一个城市存在多个惠民保，参保率比较低且分散，亏本经营下，慢慢就有些产品停售了。

而大城市的稳定很多，像深圳惠民保去年参保人数就超600万，创下新高。

综合来看，惠民保虽然迎来了一些挑战，但也还没到岌岌可危的地步，大家可以放宽心。

二、惠民保，真的有必要买吗？有哪些缺陷？

惠民保爆火之后，很多人的第一份商业保险就是它，但随之也迎来了不少争议：

像去年闹得沸沸扬扬的广州穗岁康事件，阿婆住院一共花了14万，惠民保却只赔了3008元，当时很多人就为她打抱不平。

但深究后才发现，原来是某些花费的项目不在保障范围内，不赔是合理的。

下面，我们就来详细分析惠民保存在的缺陷，看适合哪些人买？惠民保和百万医疗险，到底哪个好呢？认真看完，保证你能比别人少走很多弯路。

1、理赔门槛高：免赔额1~2万

相信大家都看过惠民保的宣传页面，大多数都写着最高能报销几百万，看起来非常给力对不对？

但其实惠民保的报销门槛很高，免赔额大多为1~2万，而且医保内外住院保障会单独计算，也就是说：

我们生病住院，医保目录内的住院医疗费，用医保报销后，自己掏的钱超过2万，惠民保才能报销。医保目录外的费用还要重新扣除2万免赔额。

而根据国家医保局发布的统计公报数据显示：全国职工医保次均住院费用为12657元。意思就是说，免赔额2万的惠民保能用上的概率不高。

所以直白点说吧，如果不是大病，几乎不可能用上惠民保；只有生了严重的大病，才有机会用到，而且它只能报销一部分钱。

而百万医疗险的免赔额就只有1万，会比惠民保更实用，特别是对于年轻人，买百万医疗和惠民保的钱差不了多少，所以建议优先买百万医疗险。

2、保障不够全面

很多人想着靠惠民保，就可以彻底弥补医保的不足，但是大多数惠民保的保障并不全面。

首先是报销范围非常有限，一般只能报销住院费，以及一些特效药，而且普遍只能报销50%~80%。

我们知道，住院费一般分为2部分：

• 社保内：医保报销后，就差不多了；
• 社保外：一旦生大病，最大的开支就是社保外的部分，尤其是「自费药、进口药」。

当然，很多惠民保也在宣传说，自己能保社保外的抗癌特效药，但你仔细看一下条款，就知道大多只能报十几、二十种，报销比例也有限，并不能覆盖所有的高发重疾...

以帝都的惠民保（北京普惠健康保）为例，虽然已经能报销100种特效药了，且大多属于高价抗癌药，但是这类药品费用最高只能报销60%，剩下的只能自费。

整体看下来，惠民保的保障十分有限，单靠它来解决大病医疗费的问题，是不够的，接着来看续保的问题。

3、不保证续保

目前，惠民保在售产品的宣传页面上，不会写到的最大问题就是：不保证续保！

这点可能很多人都不知情，直接一点说就是：

咱们今年买了惠民保，不能保证第二年它会不会涨价、甚至是停售，也就不能保证第二年，能不能继续享受它的保障。

如果保险公司明年不想卖了，那我们一点办法都没有，到时候生病的医疗费，就只能自己掏...

但在前段时间，金管局和医保局共同起草了一份文件，里面提到：会鼓励将惠民保设计为「费率可调的长期医疗险」。或许以后的惠民保，也有可能像百万医疗险一样，有希望做到保证续保了。

不过，以上也只处于官方征求意见稿的阶段...

目前市面上在售的惠民保，都还是一年期医疗险，买一年保一年，不保证续保。也因此，很多人正面临着保障不稳定的问题。

比如第二年产品停售，想买都买不到了；或者产品还在，但保障变差了；又或者得了大病，次年续保，这些疾病被有些产品当作既往症，不能再赔了……

小结：

听到这里，可能有人会问了：你上面说了惠民保这么多缺点，那是不是完全没必要买了呢？

并不是啊！其实，惠民保也有其它医疗险没有的优点，比如：

• 价格便宜：有的地方最低几十块钱，就能买到上百万的保额；
• 不限年龄：哪怕是八九十岁也能买，对高龄老年人很友好；
• 不限职业：比如警察、消防员等高危职业人士也能买；
• 健康要求宽松：大部分城市推出的惠民保，之前得过癌症也能买。

因此，对于那些身体不好、年龄较大，已经买不了普通商业医疗险的朋友来说，惠民保真的就是为数不多的保障了。

但如果你和家人还年轻，身体健康，惠民保并不是最优选择，你完全可以选择保障更全面的百万医疗险。

毕竟百万医疗险不管是保障还是稳定性，都要比惠民保好，生病住院了，用医保报销完，只要花的钱超过了1万块的部分，剩余的医疗费，百万医疗险基本可以100%报销！另外，像一些癌症的放化疗这样大病的门诊也能报，还能帮我们垫付医疗费，非常实用！

目前在售产品中，像平安的心医保、太平洋的蓝医保就是热门的百万医疗险之一，身体健康、年纪55岁及以下的可以考虑这两款。它最大优势就是能保证20年续保，这20年内无论是有健康变化还是理赔过，都不影响续保。

它不像惠民保只能交一年保一年，不保证续保，来年能不能继续买无法确定，下面我们就来看这种保障更好的医疗险测评。

三、市场第一梯队医疗险对比测评

下面是我特地花了一周时间、总共测评708款医疗险，最后才整理出的精华表格，你可以放心入，都是市场上名列前茅的产品：

直接说结论：

追求保障全面：优先考虑太平洋的蓝医保，以及平安的心医保，它们都能保证续保20年，外购药均可100%报销，并且写进合同条款。总体来看，各方面的表现很突出，价格也不贵，30岁左右买只要两百多块钱，非常划算！

蓝医保

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

好医保·长期医疗旗舰版也非常优秀，普通疾病可以保证续保20年，癌症和11种心血管疾病则能保一辈子，属于业内首款保终身的百万医疗险。但它的价格也比较贵，尤其是年龄大了之后续保，比其他百万医疗险贵很多，想买的朋友也要注意这点。

好医保长期医疗险(旗舰版)

人保健康

 

医疗险

20年保证续保

特定疾病终身续保

查看测评

要是你更看重就医体验，预算充足：就买臻爱无忧特需版计划二，6年保证续保，能体验到更好的医疗环境和服务。

臻爱无忧

君龙人寿

 

医疗险

6年保证续保

增值服务实用

可选特需医疗

查看测评

给年纪大的父母买：重点关注瑞华医享无忧惠享版，前段时间放宽了投保年龄，个人版最高69岁可以投保，家庭版最高80岁可以投保；能保证续保5年，有高血压、乙肝等也有机会正常买，对老人家非常友好，大家可以试试核保～

另外，如果因为健康异常，如心脑血管病等，或年纪问题，已经买不到上面我介绍的百万医疗险了，目前市面上也有和惠民保搭配购买、保障更全面的防癌医疗险，癌症作为最高发、也最容易复发的重疾，能保障还是挺不错的。

你可以直接买蓝医保·终身防癌医疗险，终身保证续保，最高70岁都能买，外购药、质子重离子等都写进条款，可以一同终身续保。并且还能拿来抵税，一年有2400元的额度。

四、写在最后

惠民保一路走来，虽然争议不断，有很多缺陷不足，比如免赔额高、报销比例低等，但我们也不能否认它的价值，毕竟它让很多无法买到保险的人，重新获得保障，不至于裸奔。

现如今，惠民保迎来不少挑战，我们也大可多给它一些时间，让它去发展，相信未来会有更完善的产品出现。

当然了，如果是目前还年轻，身体健康的朋友，建议优先选择保障更全的百万医疗险！

以上，如果你看完很动心，但是纠结不知道选哪款，或者拿不准自己、父母家人的健康状况，是否能顺利买和理赔，可以点击下方卡片，服务是免费的。