砸上亿买保险，年领300万，有钱人都是怎么想的？

前段时间，“亿元保单”的消息刷爆了保险圈——中邮人寿和太平人寿相继开出1亿、5.3亿保单。

其中中邮人寿的产品属于快返型产品，第5年领1000万，第6年开始每年领300万，终身领取。

而在更早的2月份，香港汇丰保险签发了一张2.5亿美元的人寿保单，折合人民币约18亿，打破了吉尼斯世界纪录。

很多朋友会好奇，花这么多钱买保险，有什么意义？

也有朋友质疑，这些钱拿去存银行或者理财，收益也不低，为什么要买保险？

今天就来聊聊这个话题，并结合一些实际案例，看看那些花大钱买保险的人是为了什么，有没有值得我们参考的地方：

一、亿元保单，长啥样？

3张亿元保单中，太平人寿的产品没有切实消息，咱们就来看下另外两张保单的基础信息：

2份保单的控制权，都在投保人手中，未来无论是减保、退保，都可以自主决定。

出于隐私保护的目的，保险公司不会公开保单详细信息。但从基础信息也可以看到，2份保单有两个共同点：

1、都有终身身故保障

被保人不幸身故，受益人可以获赔一笔钱。如果自己当被保人，受益人可指定孩子、伴侣等直系亲属，避免遗产纠纷。

2、都有终身收益

邮爱一生年金保单可以从5年开始领钱，领取终身；汇珑环球寿险计划可以终身复利增值。

对这些天价保单，常有一些网友疑惑，钱放银行收益也不低，或者买三五十年的长期国债，不比保险差吧？

咱们直接用「30年超长期国债」来对比一下，以30岁女性，100万一次性交为例：

30年超长期国债票面利率2.57%；邮爱一生为快返型年金，第5年开始领钱；增额寿为预定利率3%的普通型增额寿。

可以看到，超长期国债从第一年就开始有利息，前8年生存总利益都一路领先。

到第9年，快返型年金和增额寿的生存总利益追了上来，满30年后依然继续增长，而国债到期，不再产生收益。

其中快返型年金在第5年后，每年都能有一笔钱到手，增额寿则是将钱一直留在账户内增值。

持有期间，这两类产品还可以通过减保的方式取用现金价值，满足比较大额的用钱需求。

总的来说，年金险与增额寿的长期收益更高、灵活性也更强，对有财富保值增值、传承需求的富豪们来说，确实是更合适的方式。

当然，这种天价保单离我们太遥远，大家或许觉得没有太多参考价值。

我们也找了两个更贴近现实生活的实际案例，他们的想法和需求，会更适合大多数人参考，接下来就跟大家分享一下。

二、不买房，选择增额寿，为什么？

我们筛选了两个案例，一个是做生意的李女士，一个是刚退休的王姨，咱们分别来看看：

1、李女士：100万资金，投入增额寿

李女士自己做生意，在二线城市生活，有房，有两个孩子，手中有100来万闲置资金。

钱放在手里用不到，只有贬值的份。所以她想在一线城市再买套房子当投资，以后孩子以后去那边上学也方便。

但自前两年房企暴雷、烂尾楼批量出现以来，房产市场一直比较萎靡，房价跌跌不休。

今年5、6月份，全国购房利好政策基本全面落地，下半年房价或许会有回暖。

可在“房住不炒”的大方向下，房价能回到何种地步？在出生率逐年走低的人口结构下，房价又会经历什么样的变化？

没人能预测，所以投资房产，长期来看，升值、贬值都有可能，波动较大。

对这一点，李女士还是很清楚的。也因此，她最终选择了稳定性和灵活性更强的增额寿：

这样除了自己用，以后孩子上学，增额寿也可以用来规划教育金，解决孩子的教育费用。

经过对产品的了解，李女士选择了一款分红型增额寿。

相比普通的增额寿，它写进合同的保证收益要低一些，但每年都有机会拿到额外分红。

虽然分红不保证，但稳定的情况下，长期预期收益率能超过3.5%，更有优势。

“那港险里的分红险怎么样？”在选择分红险时，李女士提到了这个问题，相信不少朋友会有同样的想法。

内地的分红型增额寿是保证收益比较高，长期收益率在2~2.5%之间，预期分红收益率超3.5%；

港险保证收益基本不到1%，预期分红收益率可以达到6%或更高，但实际分红还得看保险公司的投资效益。

内地的朋友买港险，有诸多限制，比如外汇管制、法律差异、汇率风险等，没有办法在需要用钱的时候及时使用。

所以除非未来有国外定居计划、想让孩子海外留学的计划，不然还是内地产品会更合适。

2、王姨：200万买储蓄险，解决自己和儿子的养老问题

“自己攒点养老钱，再把娃管一管”，这是刚退休的王姨买保险的想法。

经过了解后，王姨同时购买了增额寿与养老年金，其中增额寿可设置第二投保人。同时她自己当投保人，儿子当被保人。

这样的好处有两个：

第一个是搭配购买，不同产品满足不同需求。

王姨是退休教师，退休待遇还不错，不用额外补充养老金。

她自己当投保人买增额寿，日后就可以结合需求自由减保取用现金价值。

养老年金给儿子买，等他老了每年都能领一笔钱，就算社保养老金不多，也能保证生活质量。

第二个是增额寿可设置第二投保人。

日后有什么变故，或者自己不太需要用钱了，可以将投保人设置为儿子，一张保单两代人用，也算是资产传承。

上面的配置思路还是很全面的，大家在购买储蓄险时可以参考。

不过要注意，养老金的钱是发给被保人的，所以如果是咱们自己补充养老金，就要以自己为被保人。

在沟通过程中，王姨提到自己有一笔理财，想着要不要等明年到期再买储蓄险。

资产配置比较多的朋友，可能也会有这样纠结的情况。我们的建议是有需求、有预算，还是先买更好。

寿险预定利率下调是一种趋势，个别保险公司甚至已经着手上线预定利率低于3%的产品，后续很难说整个行业后会不会有变化。

就以一次性投入100万来说，3%、2.75%和2.5%三种预定利率，长期收益差距可以达到几十万。

所以最终王姨也选择了先买上来锁定利率，避免错过好产品。

从以上两个例子能看出，无论是手上有一笔闲钱想打理增值，还是有其他的资金规划需求，其实都可以选择储蓄险。

不过在产品类型上，还是得结合自己的需求来选，接下来就结合具体产品给大家讲讲可以怎么做。

如果想直接了解有哪些优秀产品以及如何选择，也可点击文末卡片预约咨询，有专业人士讲解产品、协助购买。

三、想买储蓄险，应该怎么选？

咱们直接以具体需求为例，看看该怎么选择合适的产品。

1、给自己或父母准备养老钱

养老所需要的，不是一笔巨大的收入，而是源源不断的现金流——就算活到百岁，也依然能有养老钱用。

这种情况，选择能领一辈子钱的年金险，会更合适。

建议首选养老年金险，女性最早55岁领钱，男性最早60岁，积攒时间长，领的也比较多。

要是给父母的养老钱，如果父母年龄比较大，那养老年金险的领钱时间就可能比较晚，不太合适。

这时候可以选择考虑两类产品：

以吉享福为例，陈女士给60岁妈妈买，61岁领钱，趸交50万：

妈妈61岁开始，每年能领1.3万，活多久领多久，同时现金价值持续增长。

到了70岁，领了13万。此时，现金价值有46.8万，跟已交保费就很接近了。

就相当于交的钱安全放在里面，每年还能领一笔钱，既帮父母补充了养老金，也能帮自己攒下一笔钱。

吉享福

鼎诚人寿

 

年金险

终身领取年金

无健康告知

最快次年领取

查看测评

比如大富翁3.0，最早40岁就能领，最高60岁也能买，65岁就能领。

如果父母年龄较大，比如母亲61岁，那我们也可以自己给自己买，领钱后就把钱给母亲用。

以40岁陈女士，趸交50万，45岁领取为例：

可以看到，陈女士45岁开始领，每年能领2.3万，活多久领多久。

这样前期领的钱给她母亲当养老金，等她老了，自己也可以用，一张保单实现两代养老保障。

大富翁3.0

富德生命人寿

 

年金险

可终身/定期领取

最早40岁可领取

查看测评

总的来说，不同的年龄和领钱需求，可以选择不同类型的产品来满足。

如果不清楚几类年金险该如何选择，或想制定合适的养老金方案，可以点击文末卡片预约免费咨询，有专业人士为大家讲解产品、制定方案。

2、只是想把手里的钱找个地方增值，按需使用

如果暂时对手里的钱没有什么安排，只是想稳定增值，以后有需要再用。

那可以优先考虑增值比较快、更灵活的增额终身寿——持有个六七年，等现金价值超过已交保费，就可以灵活取用，不会有损失。

比如30岁王女士，刚生了个女宝宝，想着攒笔钱，以后自己用的同时，也能当孩子的教育金。

以鑫玺越为例，王女士当投保人，0岁女宝当被保人，每年10万，交3年，共30万：

可以看到，现金价值在第5年超过已交保费并持续增长，退保也不会有损失。

之后王女士可以结合孩子的教育费用和其他需求，灵活使用这笔钱。

比如到孩子13岁，每年拿3万给孩子报兴趣班，连续3年共9万，到孩子18岁读大学时，现金价值还有37.8万。

这笔钱，继续放里面增值也行，拿出来用也行，比较自由。

鑫玺越

海保人寿

 

寿险

有效保额每年3%递增

可搭配万能账户

查看测评

另外，还可以考虑分红型的增额寿，分红稳定的情况下，长期预期收益率可以突破3.5%。

以中英人寿福满佳为例，同样的交费条件，选择保额分红的方式，分红稳定的情况下：

王女士持有保单到孩子13岁，同样是3年减保9万后，到孩子18岁时，现金价值有42万，比前面的鑫玺越多了4.3万。

分红型产品的分红不保证，跟保险公司的分红业务投资效益挂钩。如果大家对这类产品感兴趣，一定要了解清楚相关指标再入手。

总的来说，如果只是想把钱放着增值，没有特别明确的需求或者希望有需要时能灵活使用，就可以优先考虑增额寿。

四、写在最后

从今天讲的各种例子能看出，储蓄险除了稳定增值外，其实还能满足很多需求。

咱们如果想要购买，也可以从不同的需求去考虑该选择什么类型的产品。

不过俗话说鸡蛋不要都放在同一个篮子里，大家也可以尝试多元化配置。

比如一部分钱放在储蓄险中，锁定利率拿长期收益，一部分钱去买银行定存，吃短期利息。

再在可承受损失的范围内，拿小部分钱买点股票基金，博取更高的收益。

今天的分享就到这了，想详细了解储蓄险产品，规划适合自己的方案，可以点击下方卡片预约1V1咨询，有专业规划师服务讲解~