退休还拿不到养老金！韩国的地狱养老模式，离我们有多远？

韩国人再不生娃，就要灭绝了？最近，韩国的人口问题又上了热搜。

不过，他们虽然在生娃上不太积极，在打工上，倒是出了名的“卷”。

尽管上班累死累活，但韩国打工人还是不想早早退休，甚至愿意干到七老八十。

这多少有点“扭曲”的愿望背后，竟是因为他们退休后，根本拿不到养老金，没有收入，就只好继续打工赚钱。

今天我们就来聊聊这些话题：

一、韩国老人，退休还拿不到养老金

韩国老人在退休后拿不到养老金，还得继续“内卷”到老，这到底是为啥呢？

主要还是以下这两个原因：

1、韩国老人，55岁就“强制退休”

韩国企业普遍实行终身雇佣制，员工在入职的时候，除了约定薪资会随着工龄水涨船高外，还会约定一个退休年龄，一般是55岁。

虽然55岁就退休了，但想领退休金，得60岁以上，目前韩国还在计划把领退休金的年龄延迟到65岁。

也就是说韩国老人即便退休了，也没那么快领到养老金。

这样一来，韩国的打工人退休后会存在5~10年的收入空档，在这期间，他们没有其他收入，为了生计，就只好继续打工挣钱。

而韩国劳动市场还有一定的年龄歧视，50多岁正是一个弱势年龄，退休后他们只能干年轻人不愿干的活，比如垃圾分拣工、捡破瓶子等等，收入也低得可怜。

2、韩国的社保养老金也快耗尽了

据韩国政府官方数据统计，韩国在2022年的生育率只有0.78，是全球生育率最低的国家。

据说，韩国很多幼儿园招不到新生都变成养老院了，宠物推车也比婴儿车卖得还多。

看来韩国总统说“国民再不生娃，韩国就得走向灭绝！”还真不是过分夸张。

与此同时，伴随着医疗水平的提高，韩国的人均寿命也在不断增长。

在去年，韩国65岁以上人口占比就达到了19%，据预测，韩国将在明年进入联合国设定的超老龄化社会。

在少子化、老龄化的两面夹攻下，韩国社保养老金的发放压力非常大。

韩国国民年金预算委员会表示，韩国官方养老基金预计会在2041年出现赤字，在2055年将完全耗尽。

也就是说他们80、90后这代人，即使到了领养老金的年龄，领到的钱也不多，甚至以后还可能领不到了。

所以，韩国老人就不得不活到老，干到老，一辈子为生计奔波劳碌。

二、韩国的养老现状，给我们敲了个警钟

这么一看，韩国人的养老现状，是不是有点熟悉？

其实有些情况在我们国家也存在：

1、35岁“被迫退休”，65岁才领退休金

虽然我们领养老金的时间能和退休时间重合，但很多人到了35岁就进入一个职场拐点，一不小心就会被公司“优化”掉。

尤其这两年大环境不好，各种裁员潮、降薪潮来得更猛了。

一旦失业，就意味着走向职场下坡路，很难再找到跟之前薪资差不多的工作，像不少年轻在大厂干过的人，退路竟是跑滴滴、送外卖、快递。

加上以后延迟退休落实后，男女都大概率要同步延迟到65岁才能领到养老金，那中间这30年的收入就无从保障了。

2、我们国家的社保养老金也有压力了

虽然我们整体的出生率远没有韩国人那么低，但也是全球倒数。

从2022年开始，我国人口就出现负增长了，去年一整年的出生人口仅有903万，出生率6.39‰，创下了历史新低。

而另一边，要退休的人反而越来越多，如2023年60岁老年人口比重高达21.1%，达到了联合国设定的中度老龄化社会。

数据来源：国家统计局

而我们的社保养老金主要实行的是现收现付制，交钱的人少了，领钱的人多了，社保养老金的压力自然就大了。

国家为了缓解养老压力，近几年也做了不少事情：

比如统筹了全国的养老金，有些地区因劳动人口流失等问题，养老金快亏空了，统筹之后，能从盈余的地方调配资源，均衡各地的养老金。

今年10月养老金并轨了，增加了体制内这部分朋友来交钱，还有近些年吹了好久的延迟退休风，未来可能会逐步落实，让要退休的人晚点领钱。

不过，咱们人口基数终归太大，这几套政策下来，估计也只是起到一些缓解作用，很难从根源上解决养老问题，以后我们的退休金大概率会缩水。

这从今年的养老金涨幅也能看出来了，只涨了3%，一年比一年少，未来涨不涨得动都很难说：

数据来源：国家人社部

所以，国家这些年也在鼓励大家自己想办法去补充养老，那我们想退休后拿多点养老钱，能怎么做呢？

三、想要多领些养老钱，可以怎么做？

先来看看我们国家的养老体系，共有三大支柱：

尽管现在社保养老金有压力，但它毕竟是我们最基础的养老保障。

所以，社保能交上还是得坚持交。

像现在五六十岁快退休的朋友，尽量交满15年，没交满的能补缴就优先去补缴上。

而第二支柱主要还是看单位、公司的福利，大多数人可能也指望不上。

那我们也就只能靠第三支柱——个人养老金、商业养老保险等来补充养老金了。

个人养老金这两年大家应该听得比较多，它就是一个专门用来存养老钱的账户，还能抵点税，收入越高，抵的税也越多，收入比较高、想存养老钱的朋友可以考虑它。

不过需注意，买里面的银行理财和FOF基金，收益还会有所波动，风险承受能力低的，尽量买存款、保险这两类。

另外，个人养老金的额度不多，一年最多只能放一万二进去，领钱时间和法定退休年龄挂钩，如果未来延迟退休落实了，领钱的时间也得跟着往后延，而且账户里的钱领完就没了，没办法做到终身现金流。

而商业养老保险则没有金额限制，可以按照自己期望的晚年生活，自由规划金额。

如终身养老年金险，投入的钱可以自由决定，想多领些养老金，就投入多一些，还可以自由设定领养老钱的时间，像有些产品最早40岁就能领。

而且它受金监局和《保险法》严格监管和保护，每年领多少钱都白纸黑字写在合同上，活到老领到老，安全稳定，保证一辈子的现金流。

因此，预算充足，想稳稳地、早点领更多养老钱的朋友，也可以考虑终身养老年金险。

下面就拿一款目前市面收益较顶尖的养老年金，给大家演示一遍收益，以“30岁女性，每年交10万，连续交5年”为例：

领钱的时间不受延迟退休影响，从55岁开始，她每年就能领到5.1万的养老金，折合每个月都能雷打不动领4258元，活到老、领到老。

64岁累计领取的钱就超过投入的保费，74岁翻倍，累计领取的钱超过百万；

如果有急事，需要用钱，也可以用保单贷款或退保取出现金价值，比较灵活。

万一中途不幸去世了，账户里剩下的现金价值也会留给家人，不至于打水漂。

四、写在最后

养老金不够花，重回职场工资又低得可怜....韩国老人的出路到底在哪？

为了避免以后陷入“退而不休、老后破产”的困境，大家一定要尽早把养老规划提上日程，比如补充商业养老金，提前做好充足的养老准备。

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