商业养老保险怎么买最划算？目前值得买的商业养老保险有哪些？

随着我国人口老龄化现象加剧，我国的社保养老金也有很大的压力。所以很多朋友想要通过购买商业养老保险来补充社保养老的不足。

那么，商业养老保险怎么买最划算呢？今天就帮大家详细分析一下商业养老保险。

主要内容如下：

• 商业养老保险怎么买最划算？
• 目前值得买的商业养老保险有哪些？
• 写在最后

一、商业养老保险怎么买最划算？

目前的商业养老保险主要有两种：养老年金险和增额终身寿险。这两种类型的保险共同特点是安全、稳健增值。那么，我们应该注意哪些方面，怎么买才最划算呢？为大家总结了一下几点，一起来看看：

1、明确自己的资金需求

如果自己的资金非常明确就是用来养老的，那养老年金险会更适合。它可以保证专款专用，把这笔钱明确留到养老的年龄，不会被提前挪用。

如果这笔钱除了养老，咱们还想要以备不时之需，应对突发情况，那么可以考虑用增额终身寿险来规划养老。它的现金价值前期增长比较快，万一急需用钱，可以减保或者退保取钱回来，资金比较灵活。

也有很多朋友会选择两种产品搭配规划，将自己的预算一分为二，一半用来规划养老年金险，一半用来规划增额终身寿险。

2、量力而行

无论是增额终身寿险还是养老年金险，都是需要长期持有才能有比较不错的收益。持有保单的时间越久，收益才越高。

而且养老保险一般需要长期规划，很多朋友会选择交费10年或者20年。所以我们购买的时候一定要量力而行，避免中途因为资金压力退保，让自己的资金亏损。

3、关注产品收益表现

在购买商业养老保险的时候，我们要重点关注产品的收益表现，例如生存利益、现金价值、IRR收益率等。

在测算条件不变的情况下，对增额终身寿险来说，现金价值和IRR增长越快，代表实现收益的速度越快。对养老年金来说，生存总利益和IRR增长越快，实现收益的速度就越快。

综合来说，我们在购买商业养老保险时，产品的收益、灵活性、自己的需求和资金预算，都是需要我们考虑的地方。

二、目前值得买的商业养老保险有哪些？

了解完商业养老保险怎么选，我们来看看具体值得购买的产品有哪些？

先来看增额终身寿险，我们以“30岁女性，交5年，每年交5万为例”测算了收益：

上表可以看到：

• 其中鑫玺越的收益最高，后期IRR可以达到2.94%，在当前3%预定利率的大环境下，这个表现相当优秀。非常适合追求高收益的朋友来考虑。
• 星盈家（虎啸版）收益表现也非常不错，重点是它的减保灵活，且有很多实用功能。它不仅可以搭配保底2%的万能账户，还可以对接高端养老社区，总保费达到30万/150万，分别可享受旅居、长居权益。

如果投保金额比较高，对以后减保有要求的朋友，可以考虑这款。

• 其中投保门槛最低的是康乾6号·祥瑞人生，投保金额一年2000元起，最长可以分20年交。适合经济紧张但又想要长期规划一笔资金的朋友。

接下来，我们看看目前有哪些好的年金险，我们给大家整理了最新的年金险榜单，同样以“30岁女性，交5年，每年交5万，60岁领取”为例来测算：

直接说结论：

• 由富德生命人寿承保的大富翁3.0，收益最高，85岁时IRR就已经超过3.5%。而且它最早可以40岁开始领钱，也就是说，只要钱够多，最早40岁就可以退休。且现金价值持续终身。
  

  大富翁3.0

  

  富德生命人寿

   

  年金险

  

  可终身/定期领取

  

  最早40岁可领取

  查看测评
• 还有最新上线的一款养多多6号荣耀版，前期现金价值增长比较快。且它在70岁之前的生存总利益和IRR都是大于大富翁3.0的。整体收益表现不错，可以作备选。
  

  养多多6号荣耀版

  

  和泰人寿

   

  年金险

  

  终身领取年金

  

  前期收益高

  查看测评

如果想要资金回笼速度快一点的养老年金险，可以考虑这款。

• 除此之外还有两款快返型年金险，京彩一生和快享福，这两款都是最早从第五年开始领钱，如果想给父母买，这两款也是可以参考的，领钱比较快。
  

  京彩一生

  

  中信保诚人寿

   

  年金险

  

  5年后开始领钱

  

  前期收益高

  查看测评

三、写在最后

聊到这里，相信大家对于“商业养老保险怎么买最划算？”已经有了大概的了解。

我们无法预料未来老年生活会是什么样子，但是可以趁着现在有能力的时候，尽早为自己的退休生活做好准备。现在多攒一笔养老金，未来老年生活就能多一份尊严。

但是要注意，养老保险属于长期规划，一定要结合自身情况和需求来决定。如果贸然投保，又在短时间内退保，可能会造成一定的亏损。

如果你也想给自己或者家人规划一份商业养老保险，但是不知道怎么选择，可以点击下方卡片，预约专业的老师帮你定制方案。