平安、国寿卖得超火的养老金，收益能有5%？真相出乎意料！

大家应该都知道，最近养老金上调3%的消息。

有些朋友，估摸着自己以后领不了多少退休金，就想着补充些养老年金。

很多人觉得，大公司的养老年金，收益肯定高。

我也去瞄了下各大保险公司卖得最火的储蓄险。

收益到底咋样呢？一起来看看。

一、大保司储蓄险，上热门的有这些！

很多人比较熟悉的保险公司，就是平安、国寿、太平洋、人保等等。

去年这些保险公司卖得最火的几款产品，有这些：

当我看到这些数据时，都被惊到了。

30多款产品，收入5000多亿。

要知道，2023年，整个保险行业的原保费收入是51247亿。

这30多款产品的收入，就占了整个保险行业的10.93%。

这里面的产品，除了3款保障险，其他都是储蓄险。

毕竟，中国人爱储蓄是出了名的，而且储蓄养老也是大家的刚需。

很多人的第一份保单啊，大多都是这类第5年返钱的储蓄险。

二、大保司储蓄险，哪款收益最抗打？

上面这些产品，很多人估计都听过，甚至买过，比如国寿的鑫耀东方，平安的财富金瑞2021、金瑞人生2021。

下面，挑两款产品来和大家简单聊下，看看这些最火的产品，收益到底咋样：

第一款：国寿的鑫耀东方

这款产品最早在2020年可以买，当时都刷爆了朋友圈。

我们按“每年10万、交3年”来算，来看下怎么返钱：

第5-9年末：每年返6万，一共30万；

第10年末：返3.396万，之后就不再返还其它钱了。

算下来，IRR收益率只有1.72%，而2020年的5年期存款利率，有2.75%，远比这款产品高得多。

不过呢，买鑫耀东方时，可以附加万能账户。

前面返的钱会自动进入“万能账户”，进行再次增值；有闲钱，也可以继续追加到万能账户里。

这些钱，按天计息，每月复利结算，最低有2.5%的保证利率，且明确写进了合同。

那我们实际能拿到手的收益有多少呢？要看每月的结算利率：

其中一款万能账户鑫尊宝（庆典版），当年开卖的时候结算利率有5.1%。

我也去官网查了一下，现在只有2.95%，降得非常厉害。

总之，鑫耀东方这款产品收益1.72%，非常低；

但如果你有它2.5%的万能账户，当前追加些闲钱也很不错，比现在能买到的2%的账户更香。

第二款：泰康的幸福享佑分红险

幸福享佑是一款年金险，只不过，它多了个分红的功能。

那我们来看这款产品的收益时，就要看两个部分：

①普通年金险的确定收益

②分红部分不能保证的收益

说实话，它的收益很一般，到80岁才1.59%，即便分红实现率100%，收益也才2.89%。

目前优秀的年金险，确定性的收益就能到3.6%左右，更适合用来养老。

不过，如果你买得早，选上了保底2.5%甚至2.85%的万能账户，留到现在也不错。

总的来说，这些产品，和它们同一时期的好产品相比，收益都很一般。

而且这些产品基本没啥保障，万一生病，这些保险一分钱都赔不了。

三、买储蓄型养老金前，要注意什么？

说实话，大家有储蓄养老的需求，也非常理解。

但不能因为存款利率低，就盲目买储蓄险。

买储蓄险前，一定要明确需求、梳理清楚自己的现金流，

建议大家要搞清楚以下几个问题：

1、保障类的保险，配齐了吗？

存钱是顺人性的事情，为未知的疾病、意外风险提前买保险，则是逆人性的。

我们都希望自己会平平安安、无灾无难。

但有些风险，却不得不去防，比如买份百万医疗险、意外险，几百块钱就能搞定，生病住院、或者意外摔伤碰伤，符合条件都能赔。

2、这笔钱打算用来干嘛？万一急用钱需要支取这笔钱吗？

不管买不买储蓄险，都要对自己手上的资金做好规划：

随时用到的钱，比如每个月的生活费、房租房贷等等，可以放余额宝，方便随时取出来，又能有一些收益。

如果是3-5年不用的钱，但3-5后可能要用，可以放银行存定期，到期能取出本金加利息。

另外，还要准备一笔紧急备用金，万一失业，这笔钱能保障一家人安安稳稳生活半年以上。

以上资金都安排妥当后，手上还有闲钱，并且有明确用途，那就可以考虑储蓄险了。

比如，给自己攒养老金、给娃留一笔钱，或者说，有些未婚的年轻朋友想给自己攒点婚前财产。

3、预计投入多少钱？

能投入多少钱，不能只看现在的收入或者手上的钱，还要考虑到，未来的收入是否持续稳定？

现在这就业环境，稳定压倒一切。

具体投多少钱，要结合自身的经济情况、缴费期限来考虑。

如果你未来的预期收入比较稳定、每年能有一笔余钱，可以选择按年交；

如果你手里有一笔长期不用的闲钱，且这笔钱的投入不会影响生活，可以选择一次性交。

这里要提醒大家，如果交费金额比较高，要么选择一次交清，要么确保自己未来能持续交费。

万一以后交不起了，损失会非常大，可能连交的钱都拿不回来。

4、期望的收益率是多少？

大家都知道，收益和风险是成正比的，收益越高，要承担的风险也越高。

这几年，存款利率都在降，股市也是一直跌。

目前市场上，优秀的储蓄险收益在3%左右，比五年期存款要高，相对基金、股票来说，也更安全稳健。

不过呢，储蓄险也有一个非常明显的缺点：

投入后有几年的封闭期，这段时间没办法把钱拿出来用。

如果急用钱，就只能退保，会有比较大的损失。

如果以上问题你都考虑清楚了，我们就可以去匹配产品了。

比如说，明确想要为养老做准备的，优先考虑能终身领钱的年金险。

三四十岁的朋友，选择非常多，其中有一款大富翁最近非常火爆，

它最早40岁可以领钱，收益高达3.65%，比其他产品要高，适合想提前退休的朋友。

而最急需养老金的五六十岁老人，反而会难买一些。

不过，最近还真发现了这么一款产品，很适合五六十岁的人。

男性≥60岁，女性≥55岁，今年买，明年就能领钱。

比如说，我一位阿姨今年56岁，今年买，明年就开始领钱。

而且它还有一个很厉害的地方，它相当于用利息发养老金，本金不动，以后会退回来。

比如花50万买了这款产品，每年固定领一笔养老金，能领一辈子。

如果某一天人去世了，这50万会赔给家人。

对这款宝藏产品感兴趣的朋友，可以随时点击下方卡片，咨询详情。