没有工作单位，自己交社保够用吗？我们算了两笔账……

这年头，哪怕没有固定公司上班，不强制要求交社保，灵活就业的朋友们也会自己想办法交上。

要是不交，看病报不了，不敢去医院；以后到退休年纪了，还得努力挣钱养活自己，眼巴巴看别人领退休金。

可自己交了社保，就真的够用了吗？今天咱们就来分析看看：

一、自己交了社保，就够用了吗？来算算这2笔账

相比普通上班族只能交职工社保，灵活就业想交社保，可以自行选择2种不同的方式：

很多朋友，还会选择两种方式混交，比如医保交居民的，300多块一年，便宜而且看病住院保障也不错；养老就交职工的，退休待遇好很多。

那自己交了社保，就真的够用，可以没有后顾之忧吗？我们通过两个例子来计算看看：

2017年，河南的老李不幸烧伤，住院43天，总花费约70.2万。药品和诊疗的自费及自付部分共约29.5万，医保范围内部分约为40.7万。

这40.7万按当地居民医保报销比例计算能报27.9万，但由于超过了封顶线15万，所以最终报销金额为封顶的15万。

也就是说，老李自己要负担约70.2-15=55.2万，占总费用的78.6%。

如果只是阑尾炎等小病住院，医保报销了一部分，剩下的自己都能负担。可万一遇到大病，很多家庭依然会被压垮。

假如35岁的小李所在地的平均工资为6000，按60%的档次交15年职工养老，到25年后退休时能月领2542元。

过去20年，我们衣食住行等必要消费品的平均通胀率为2.5%，2002年的100元，抵得上2021年的159.82元。

假如用2.5%的通胀率计算，25年后小李退休时的2542元，只相当于现在的1371元，这个金额，大家觉得够用吗？

可以说，社保能解决基础医疗和基础养老生存问题，但遭遇大病医疗，以及在面对几十年后的养老追求时，就显得有些无力了。

如果想要给自己更充足的保障，还需要用商业保险去做补充。

二、300元解决医疗顾虑，大病不用怕花钱

像上文老李的情况，一场突如其来的意外或者大病，几十万的费用能让多数家庭山穷水尽。

而如果买了百万医疗险，情况就完全不同：

百万医疗险的保额高达数百万，经医保报销之后，住院治疗费扣除1万免赔额后，符合条件的都能报，包括医保报不了的好药、贵药。

并且百万医疗险的价格也便宜，30岁买一年不到300元，不过价格会随着年龄的增长而增加。

要提醒大家注意的是，最好要选择能够保证续保的产品，以免身体条件变差后买不到。

“居民医保+百万医疗险”的组合，一年才几百块钱，却能撬动上百万的医疗杠杆，再也不用担心看不起病。

除了百万医疗险，如果有条件的话，大家可以再给自己配一份重疾险。

万一不幸患了合同约定的大病，能一次性赔一大笔钱，哪怕治病、恢复要好几年时间，期间的生活花费也不用愁了。

另外，也建议大家配上意外险和定期寿险，大小意外的医疗费能报销，不幸身故也能给家人留笔钱，而且这两种保险的价格也都比较便宜。

如果你想多了解一些百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险的信息和产品，可以点击文末卡片，找专业人员咨询。

三、每月多领3100，养老不输公务员

解决了看不起病的问题，接下来就来解决养老难的问题。

灵活就业者工作相对不那么稳定，面对未来的不确定性，很多朋友会有提前存钱养老的意识。

但用存款养老势必要面临2个问题：一个是在第一部分分析过的通货膨胀问题；一个是“坐吃山空”的问题。

比如攒了50万，计划从60岁用到80岁，那要是长寿不止80岁，是不是就得忧虑了呢。

相对于终将消耗殆尽的存款，稳定的终身收入现金流会让养老更无后顾之忧。只要我们活着，就有钱风雨无阻打到账户里，永远不用担心没钱花。

所以建议大家可以通过养老年金险，把一部分存款转化为可以终身领取的现金流。

以30岁女性为例，每年投入2万到某款年金险，连续投15年，到60岁开始，每个月能领3100多，一年能补充3.8万的退休金。

假如自己交的职工养老每月能领两千多，加上年金险每月额外有3100多，一个月五六千块，不比现在的公务员退休拿得少。

另外，养老年金险还有2个优点：

要注意的是，同样多的钱，交的时间越早，在账户里增值的时间越长，老了领到手的就越多。如果是准备的养老钱，那么与其等到40岁再买，不如30岁就投入。

四、写在最后

不管是灵活就业者，还是普通上班族，社保仍然是我们最基本的医疗和养老保障，这是毋庸置疑的。

但如果想让保障更加全面，让我们不用担心看不起病，不用担心“老后破产”，那补充商业保险，也非常有必要。

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