百万医疗险2大“反人性”设计！越早知道越好

百万医疗险是最受大家青睐的保险，只用几百块，能解决上百万的医疗费，性价比很高。

但很少朋友知道，其实百万医疗险的产品设计非常“反人性”。

今天我们就来好好聊聊，无论是买过百万医疗险还是准备下手的朋友，都有必要看看。

一、百万医疗险这2大坑，保险公司不会告诉你

反人性1：年轻便宜，未来保费贵几十倍

先来聊聊最现实的问题——百万医疗险的费率。

百万医疗险只在我们年轻时便宜，随着年龄增长，每年保费会越来越贵。

以蓝医保为例，30岁买只要238元，续保到50岁要1411元，到70岁要3840元，保费涨价几十倍。

大家可能会吐槽，这难道是销售套路吗？先低价骗人上钩，续保再涨价？

其实这是因为百万医疗险是按照自然费率定价的，年龄增加，大病发生率变高，保费也会更贵。

百万医疗险的保费增长，基本能贴合重疾的发生率曲线：

数据来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)蓝医保最新费率表

年轻时保费便宜，是因为大病发生率很低，大概率用不上；保费从60岁开始“暴涨”，是因为我们进入了大病高发期，出险概率大。

有朋友会问，年轻时买了大概率用不上，那还有必要买百万医疗险吗？

虽然青壮年患大病的概率比较低，但这种小概率事件一旦发生，有可能就此改变一个家庭、甚至整个家族的轨迹。

现实很多人得大病，要么掏空两代人的积蓄去治，要么只能回家等死。

有百万医疗险，没事就当买个安心，万一生大病，至少能不愁治疗费，博一个活下去的机会。

反人性2：可能在你最需要的时候，抛弃你

百万医疗险也不是想买就能买的，在你最需要的时候，可能花再多钱也买不到。

①身体出现问题，难买

很多朋友是等到体检异常，或身体不舒服了，才想买百万医疗险，这时选择会非常受限。

就像最近找我们咨询的许女士，她检查出了肺结节，担心以后恶化，想买百万医疗险以防万一，但她的情况已经买不到保障、续保条件都很好的产品了。

百万医疗险的健康要求很严格，有结节、高血压等异常再投保，可能会被除外承保，或拒保。

大家最好趁年轻，身体健康，入手能长期保证续保的百万医疗险。如20年，这样能确保以后身体变差、发生过理赔，也能正常续保。

如果你没空研究自己或家人的情况适合买哪款产品，可以点击此处，能帮忙针对性推荐。

②年纪大，难买

但即使在年轻时入手了能长期保证续保的百万医疗险，未来还可能会失去保障。

大部分热门产品，蓝医保、长相安、好医保等，只能保证续保20年。等20年后，已经五六十岁了，还要重新投保，这时候受年龄和身体情况限制，很多产品已经无法购买了。

现在有终身保证续保的百万医疗险——好医保（旗舰版），但只有癌症和11种心血管疾病能保一辈子，其它保障还是只能保20年。

所以我们一直跟大家强调，绝对不能把百万医疗险当作唯一的救命稻草。

从长期看，想得到全面的医疗保障，最经济最稳妥的方式是——百万医疗险+重疾险搭配买。

二、百万医疗险+重疾险，保障更全面

百万医疗险杠杆高，能用几百上千块，撬动百万的报销额度。而重疾险稳定性强，最长能够保一辈子。

这两个险种互相搭配，能组成全面的防护网，让我们在各个生命周期都有充足、稳定的保障：

20~50岁处于青壮年。

这段时间虽然大病发生率低，但是我们最“输不起”的时候。

我们要拼事业，要挣钱养家，赡养父母，一旦生大病，不仅要面临动辄几十万的医疗费支出，而且会有2~3年无法工作，没有收入。

百万医疗险能报销上百万的医疗费，避免没钱治病。而重疾险能一次性赔几十万，弥补收入损失，这笔钱可以任意支配，如用来康复疗养、日常开销等。

这两个险种互相搭配，能最大程度降低大病造成的经济影响，避免家庭出现经济危机。

50岁以后进入老年期。

我们无法预知自己未来五六十岁时，身体情况如何，又能否承担起大几千的保险费。

重疾险不像百万医疗险一样，交一年保一年。它缴费期结束后，就不用再交钱了，如果买了终身重疾险，之后一直都有保障。

如果以后负担不起百万医疗险，或买不到了，年轻时买的重疾险会成为最大的底气。

这时候，重疾险的赔款不仅是用来弥补收入损失，更多的是充当救命钱的作用。

因为到了50岁以后，儿女基本已经成人，我们也将退休了，大病造成的连锁影响没有那么大，更多是要担心有没有钱治病。

如果生大病，能用重疾险赔的几十万来治病、康复疗养，不用消耗自己的存款、养老钱。

这2种保险虽好，但对健康要求比较严格，投保基本都要做健康告知，会问及高血压、结节等常见疾病，以及血常规等检查异常。

如果你没空研究健康告知，想找专业人员帮忙挑选合适的产品，可以点击文末卡片。

下面我们也来跟大家分享下，这2种保险到底怎么买好。

三、这样买保险，划算又便宜

百万医疗险挑选保证续保期长，保障全面的产品即可，像蓝医保、好医保（旗舰版）都不错，至少能确保20年的稳定保障。

而重疾险为了确保赔的钱够用，一般我们建议保额至少要覆盖3~5年收入，比如50万。

但如果买重疾险想要保终身，又想高保额，价格会很贵，我们帮大家研究了2个省钱买法：

顶配买法可以一辈子都有高保额的重疾保障，但价格基本要四五千，比较贵。

如果大家想保一辈子，又想少花钱，可以参考省钱方案①、②，这样买每年能省一两千，能在经济责任重期间有高保额，而且晚年也有几十万保额兜底。

四、写在最后

写这篇文章，是因为经常有朋友问我们，有百万医疗险，是不是就不用买重疾险了？

百万医疗险只要几百块，而重疾险却要大几千，因此大家更偏爱前者，觉得后者不买也行。

目前百万医疗险是很划算，但十几年、二十年后，保费会非常贵。

重疾险之所以贵，是因为它把未来的保费，都分摊到了我们挣钱能力最强的时间交完了，配置后未来不用担心买不到保障“裸奔”。

如果大家有经济能力，建议大家最好百万医疗险、重疾险都买，更稳妥。

如果你没空研究咋挑产品，自己的预算怎么买更划算，可以点击下方卡片，找专人协助。