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存20万收益高达100万,最近很火的年金险和增额终身寿,值不值得买?

原创:bob体育半岛入口
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如果你近期打算全面了解理财险,但是又——不想看广告文、不想被推销洗脑、更不想看假的测评文,

只想搞清楚理财险的套路,避坑自保,那么这篇简单易懂的理财险科普,一定值得你一读!

“理财险到底值不值得买?有哪些常见的理财险?哪种更适合自己呢?”

这些你想知道的问题,今天一次性给你讲清楚。

一、6大理财产品对比,理财险值不值得买?

首先,为了理清真正适合普通人的理财方式,我们根据收益,安全性,流动性三大维度整理优缺点:

  • 定期存款:胜在安全,但收益最低,且利率持续下行
  • 国债:利息稍微高一些,但发行数量有限,很难抢到
  • 基金:收益不错,但安全性差
  • 股票:高风险、高收益
  • 理财险:复利计算,安全且稳定,最适合普通人

二、理财险有哪些常见的类型?有什么区别?

市面上炒的最火的理财险莫过于年金险增额终身寿,咱们通过一张图来快速了解区别:

可以看到:

在安全性上,年金险和增额终身寿都是保险产品,保单收益白纸黑字写进合同,受银保监会监管,不用担心“暴雷”问题。

  • 收益性:两者都能锁定未来几十年的收益率,年金险比增额终身寿的IRR高大概0.5%,保终身可以领一辈子,长期收益更高。
  • 灵活性:养老年金险领钱的时间和金额都是固定的,而增额终身寿可以自己决定领钱时间和金额,更加灵活。

三、增额终身寿vs年金险,哪种理财险更适合自己?

根据特性,我们确定了这两类产品的适用人群:

(1)没有明确用钱需求,注重灵活性,选增额终身寿:

如果你手里有一笔钱短期用不着,想找个安全稳定增值的地方放着;或者说你花销比较大,又想强制储蓄,那么增额终身寿会比较适合你。

增额终身寿非常像一个“小金库”:当我们不用钱时,它能长期安全增值;当我们需要用钱时,它满足约定就能灵活取用,随时变现。

我们以30岁的刘女士为例,她手里有20万,想把它放进增额寿里增值:

此时她这笔钱,未来收益不受市场影响,即使利率继续下行,收益仍然按照合同约定的利率进行计算,投保时就能确定以后能拿回多少钱。

表格中的现金价值,就相当于你的“账户”里躺着多少钱,需要用钱的时候通过减保来取现,自己决定要拿多少钱,且无手续费。

如果暂时不用这笔钱,就一直放在里面复利增值,可以持续终身,长期下来,账户里的收益能达到100万以上,复利IRR突破2.9%,收益还是很可观。

(2)有明确需求,注重收益性,买年金险:

年金险,简单来说就是在投保时约定好开始领取的年龄,达到该年龄时就可以按月/年领取年金的理财险。

买完不用打理,到期就能领钱,跟我们的社保养老差不多,所以年金险是一种十分省心的“傻瓜式”产品。

它最正确的用法,是投保后,在约定时间内为被保险人提供长期的固定的现金流,例如为自己/父母做养老金规划,或者给孩子准备教育金

我们以40岁的王女士为例,她打算每年拿出5万元,给自己准备养老钱,交10年,60岁开始领钱,退休养老。

未来她每年能领多少钱,身故/退保能拿多少钱,都是白纸黑字写在合同里,受法律保护的:

每年可以拿接近5万,保险公司会自动把钱打卡里,相当于每月能拿四千,加上社保养老钱,完全可以满足普通人的养老需求

到了70岁,就已经累计领取了52.8万养老金,已经超过了当初投入的钱,之后领的都是”赚“的。

此时现金价值还有42.5万多,假如此时退保,还能再拿42.5万,加上之前领取的养老金,一共拿了95万。

到了85岁,就已经累计领了125万左右的养老金,现金价值还剩余20万左右,可以传承给她的子女。

虽然灵活性不及增额寿,但它可以活多久就能拿多久,不用担心把钱领完就没了,长期收益也更高,复利IRR突破4%,年化利率能超过10%。

总之呢,买年金就像养了一只鸡,成年了就可以自己定时定量下蛋;

买增额寿就相当于买了一张无固定期限的长期存单,需要用钱的时候自己再去”取“出来。

大家根据自己的需求来做选择即可。

四、写在最后

面对不断变化的存款市场和新的挑战,我们必须了解最新的趋势和应对策略。

理财险能在一定程度上规避存款利率下行带来的风险,对于那些有长期资金需求的人,这些产品是不错的选择。

但还是想提醒大家一句:所有产品,都是解决问题的工具,真正的重点是,我们的问题、我们的需求是什么。

所以,无论选择什么理财工具,大前提都是要先梳理清楚自己的财务状况和理财需求,做好理财规划再下手。

如果对于以上内容有任何疑问,都可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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