如果你近期打算全面了解理财险,但是又——不想看广告文、不想被推销洗脑、更不想看假的测评文,
只想搞清楚理财险的套路,避坑自保,那么这篇简单易懂的理财险科普,一定值得你一读!
“理财险到底值不值得买?有哪些常见的理财险?哪种更适合自己呢?”
这些你想知道的问题,今天一次性给你讲清楚。
首先,为了理清真正适合普通人的理财方式,我们根据收益,安全性,流动性三大维度整理优缺点:
市面上炒的最火的理财险莫过于年金险和增额终身寿,咱们通过一张图来快速了解区别:
可以看到:
在安全性上,年金险和增额终身寿都是保险产品,保单收益白纸黑字写进合同,受银保监会监管,不用担心“暴雷”问题。
根据特性,我们确定了这两类产品的适用人群:
(1)没有明确用钱需求,注重灵活性,选增额终身寿:
如果你手里有一笔钱短期用不着,想找个安全稳定增值的地方放着;或者说你花销比较大,又想强制储蓄,那么增额终身寿会比较适合你。
增额终身寿非常像一个“小金库”:当我们不用钱时,它能长期安全增值;当我们需要用钱时,它满足约定就能灵活取用,随时变现。
我们以30岁的刘女士为例,她手里有20万,想把它放进增额寿里增值:
此时她这笔钱,未来收益不受市场影响,即使利率继续下行,收益仍然按照合同约定的利率进行计算,投保时就能确定以后能拿回多少钱。
表格中的现金价值,就相当于你的“账户”里躺着多少钱,需要用钱的时候通过减保来取现,自己决定要拿多少钱,且无手续费。
如果暂时不用这笔钱,就一直放在里面复利增值,可以持续终身,长期下来,账户里的收益能达到100万以上,复利IRR突破2.9%,收益还是很可观。
年金险,简单来说就是在投保时约定好开始领取的年龄,达到该年龄时就可以按月/年领取年金的理财险。
买完不用打理,到期就能领钱,跟我们的社保养老差不多,所以年金险是一种十分省心的“傻瓜式”产品。
它最正确的用法,是投保后,在约定时间内为被保险人提供长期的固定的现金流,例如为自己/父母做养老金规划,或者给孩子准备教育金。
我们以40岁的王女士为例,她打算每年拿出5万元,给自己准备养老钱,交10年,60岁开始领钱,退休养老。
未来她每年能领多少钱,身故/退保能拿多少钱,都是白纸黑字写在合同里,受法律保护的:
每年可以拿接近5万,保险公司会自动把钱打卡里,相当于每月能拿四千,加上社保养老钱,完全可以满足普通人的养老需求。
到了70岁,就已经累计领取了52.8万养老金,已经超过了当初投入的钱,之后领的都是”赚“的。
此时现金价值还有42.5万多,假如此时退保,还能再拿42.5万,加上之前领取的养老金,一共拿了95万。
到了85岁,就已经累计领了125万左右的养老金,现金价值还剩余20万左右,可以传承给她的子女。
虽然灵活性不及增额寿,但它可以活多久就能拿多久,不用担心把钱领完就没了,长期收益也更高,复利IRR突破4%,年化利率能超过10%。
总之呢,买年金就像养了一只鸡,成年了就可以自己定时定量下蛋;
买增额寿就相当于买了一张无固定期限的长期存单,需要用钱的时候自己再去”取“出来。
大家根据自己的需求来做选择即可。
面对不断变化的存款市场和新的挑战,我们必须了解最新的趋势和应对策略。
理财险能在一定程度上规避存款利率下行带来的风险,对于那些有长期资金需求的人,这些产品是不错的选择。
但还是想提醒大家一句:所有产品,都是解决问题的工具,真正的重点是,我们的问题、我们的需求是什么。
所以,无论选择什么理财工具,大前提都是要先梳理清楚自己的财务状况和理财需求,做好理财规划再下手。
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