5年涨了40%，社保越交越多，为啥养老金却涨不动了？

上个月，养老金迎来20连涨，全国涨幅水平为3%。

这意味着现在领养老金的老人们，每个月又可以多领个几十上百块。

然而这个涨幅，相比去年又变低了，不少朋友担忧，该不会再过个十年八年干脆不涨了吧？

也有一些朋友大呼：“养老金缴费基数可是越涨越高，这是为什么”？

今天咱们就来聊聊，主要内容如下：

• 为什么社保越交越多，养老金越涨越少？
• 80/90后退休时，养老金还够用吗？
• 攒多少养老钱才够用？该怎么攒？

一、为什么社保越交越多，养老金越涨越少？

无论是在企业工作还是灵活就业交社保的朋友，相信都能感受到缴费基数上涨的变化。

我们直接来看看北上广深近5年的养老金缴费基数：

北上广暂无更新2024年政策

可以看到，每年的缴费基数一直在涨。

涨幅金额最低的深圳，今年已经来到3523元；涨幅比例最低的广州，5年总涨幅也将近40%。

而养老金发放金额的涨幅比例却是越来越低：

数据来源：人社部

可以看到，从2008年到现在，社保养老金涨幅比例从10%降到了3%，近4年总涨幅比例只有16.2%。

那为什么缴费基数越来越高，养老金发放涨幅却越来越低？这跟缴费人数和领取人数有关。

少子化和老龄化背景下，缴费的人减少，领钱的人越来越多，养老金发放有压力，才要上调缴费基数来多筹集一些钱，不然不涨都是有可能的。

尤其是这几年，咱们国家的退休老人数量有一个激增的趋势：

来源：国家统计局

从相关数据来看，1962~1970年平均出生人口达到2688万人，8年净增人口1.57亿。

2012年开始，这些人中的女性逐渐步入50岁，开始退休领取养老金；到2022年，这些人中的男性开始分批达到60岁，要领养老金的人又会大幅增加。

根据人口普查的数据，如今的社保缴费支柱80、90后——1981~2000年的净增人口才2.66亿。

这里面还包含了一部分没交社保的人，可想而知养老金发放的压力有多大。

提高缴费基数，也是为了支撑养老金长期上涨和稳定发放，应对老龄化的影响。

当然，更多人担心的是，十几年、几十年后，自己退休，还能不能拿到社保养老金？

这还涉及到财政端的问题，接下来咱们就来详细分析分析。

二、几十年后，咱们还能拿到养老金吗？

要看养老金够不够用，就得知道它现在到底是什么情况，面临什么问题。

目前养老基金主要面临的问题，有3个：

1、持续赤字，依赖财政补贴

所谓赤字，就是支出大于收入。

有朋友可能要说了，咱们国家的养老基金不是还有很多结余吗，怎么就赤字了？

从财政部数据来看，截至2023年底，全国企业职工金养老保险基金累计结余6万亿，确实还很充盈。

但我们再深入看一下数据：

全年总收入包含征缴收入与财政补贴等收入

纯看征缴收入的情况下，从2013年到2017年，都是收不抵支，赤字呈上升趋势。

2018年开始，国家不再公布单独的征缴收入和财政补贴数据，但在人口老龄化加重的影响下，也能猜到补贴会趋向升高。

虽说财政补贴本就是养老制度中的一环，但确实凸显出养老基金自身“造血能力”的不足。

随着老龄化程度加深，养老金结余大概率也会被消耗得越来越快。

2、部分地区，要靠国家统筹调拨支援

人口流失，加上老龄化与少子化的影响，部分地区常年有养老金缺口，得靠着国家统筹过日子。

以东北三省为例，从第七次人口普查的数据来看，2010~2020年间，黑龙江常住人口减少646万，吉林减少了338万，辽宁减少了115万。

所以近几年，东北三省的养老基金都是入不敷出的状态，都得靠国家统筹下拨养老金支援。

就说2023年，三省获得的下拨养老金加起来有1000多亿。

当然，统筹制度本就是为了高效利用养老基金、平衡地区养老金差异而制定的，所以这点目前影响并不大。

3、个人账户“空账”问题明显

咱们交的养老保险分为两部分，一部分钱进入统筹账户，一部分进入个人账户。

统筹账户里面的钱现收现付，发给退休老人；个人账户里面的钱属于咱们自己，积累到老直接领。

但“统账结合”的养老制度在1995年才实施，导致有一批老人没有养老金积累。他们的养老钱，就直接用养老基金来发了。

由于统筹账户入不敷出，便出现了“把个人账户的钱拿来弥补空缺”的情况，最终出现空账。

在今年「今日头条」制作的《高远之见》节目中，人社部专家也直接表示，目前养老金的问题就是“空账+缺口”。

所以整体来看，虽然目前的养老金结余比较充盈，依然有着耗尽的风险。

不过国家正采取一些措施来缓解压力：除了在合理范围内提高缴费基数，也在考虑实施延迟退休政策，基本只差明确的落地时间了。

从其他国家的经验来看，这两项政策确实可以有效缓解养老基金的压力，所以我们不用太担心“养老金不够用”的问题。

但随着人口老龄化的加重，国家养老保障的作用势必会逐渐减弱。想要老年生活质量有保证，给自己攒养老钱会成为必要的方式。

那到底要攒多少钱才够养老，又该通过什么方式攒？接下来咱们就分析分析。

三、养老钱，该攒多少，怎么攒？

咱们分为两部分来讲，先说该攒多少，再说怎么攒。

1、养老，需要多少钱？

这个问题并没有标准答案，但可以用一些方式做个粗略估算。

在东方卫视播出的《来点财经范儿》中，有一期便是讨论“养老需要多少钱”的相关问题。

节目中，财经作家温义飞以通货膨胀率来恒定：

比如他现在30岁，生活花销5000元/月，到60岁退休，共30年。按4%的通货膨胀率来算，退休时每月就需要「5000*（1+4%）30≈16000元」来保证差不多的生活质量。

从过往数据来看，咱们国家近些年的平均通胀率在3%左右，未来大概率也不会有太大变化，所以大家可以以3%来计算。

而金融学教授芮萌则用了金融学中的“戈登公式”「V=C/r-g」：

C为年消费量比如6万，r为投资年化收益率比如5%，g为通胀率比如3%，得到的V就是可以体面退休的钱即300万。

它要求靠投资收益生活，本金不动，对个人的投资能力有着比较高的要求。

每个人的情况不同，所以这两种方式得到的结果只能作为参考。

但结合咱们国家目前40%~50%的养老金替代率水平来看，社保养老金确实难以满足养老所需的目标金额。

所以在交上社保的同时，给自己攒养老钱，也真的很有必要。

2、养老钱，应该怎么攒？

给自己攒养老钱，不能空攒，比如就搁银行卡放着，只会白白贬值，咱们起码得有一些收益才行。

比如拿一笔钱定投沪深300这种指数型基金，长期来看正收益概率比较大，算是相对适合普通人的理财方式，不过要确保自己能承受一定的损失风险。

不能承受风险，除了银行存款、国债外，还可以考虑安全稳定的商业养老金——到合同约定的时间就能领钱，不受法定退休年龄影响，长期收益率也比前两者高。

今年商业养老金多了一些新产品，我们深入对比研究后，发现有些产品很不错，来跟大家分享一下：

①年轻的朋友准备养老金

可以选择养老型年金，多积累一些时间，等到五六十岁领，能拿的钱比较多。

如果有早点领钱的想法，也可以选择领钱时间早的产品。

例如能终身领取的大富翁3.0，最早40岁就能领，也可以选择五六十岁领。

给大家做个对比，35岁女性购买这款产品，趸交50万，40岁领取和55岁领取的差异：

可以看到，从40岁开始领，每年可领2.3万，从55岁开始领，每年可领4.8万。

以领到75岁为例，后面一种方式多领了18万，剩余现金价值也更多。

所以如果是单纯为了养老，建议大家选择晚一点的领取时间。

有一些朋友暂时还不考虑自己的养老问题，但父母已经到了养老的年纪，想给父母准备养老钱，该怎么选择产品？咱们接着来看看。

②给父母准备养老金

有两种方式可以选择，一种是我们自己购买返钱时间比较快的年金，一种是给父母购买能首年交费第二年领钱的年金。

快返型年金：

领钱的时间比较快，一般第5或第6年就能领。

我们自己买了这类产品，领钱之后再把钱给到父母即可，等自己老了可以继续用它来补充养老金。

像前面提到的大富翁3.0，如果咱们年龄合适，比如35岁，就可以给自己买，选择40岁领，也能快速领钱。

但如果咱们更年轻一些，比如才30岁左右，那可以考虑其他产品如快享福，最快第5年就能领取，每年能领总保费的3%左右，稳稳躺赚。

即期年金：

女性≥55岁，男性≥60岁，首年交钱，第二年就能领钱。

以比较热门的吉享福做个演示，王女士给60岁妈妈买，趸交50万，61岁领：

可以看到，66岁开始每年能领1.3万，虽然金额不多，但胜在速度够快。

到75岁，现金价值就差不多接近已交保费，相当于交的钱就一直放在里面，妈妈每年还能领一笔钱，活多久领多久。

所以即期年金很适合高龄人群，比如父母一直在老家生活，没交过社保养老金，或者社保养老金很少，就可以考虑给他们买一份这类产品。

四、写在最后

社保养老金的话题已经成为了如今的热门话题，从年轻人到老年人都在关注。

在老龄化趋势下，如何解决它现存的问题，对政府部门来说是一个较大的挑战。

但无论如何，都希望它能够稳定发展，守护好大家养老保障的底线。

而我们自己也要明白，社保养老金并不能完全覆盖养老的经济所需，为自己攒一些养老钱，才是过好老年生活的关键。

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