31省市预期寿命一览表！这几个城市的女性买养老金，赚翻

不管是交社保养老金，还是买商业养老保险，都像是一场赌博。

赌的是自己的寿命，比人均寿命更长，能挣到保险的钱。

如果你是女生，并且生活在下文「31省市女性预期寿命表」中排名前4的城市，那么恭喜你，买养老金大概率会比多数人更划算。

今天的文章，我们想简单聊聊：

一、寿命超90岁，养老需要多少钱？

在买养老金这件事上，毋庸置疑，越长寿的人买越划算。

不管是社保养老金还是商业养老金，保障期基本是终身。也就是说：活多久，领多久。

那么自然，同样的交费，越长寿的人，领钱的时间就越长，领到手的钱也越多。

第四套《生命表（征求意见稿）》养老业务表中，男性预期寿命为84.46岁，女性则超过90岁。

《柳叶刀》的研究文章称：到2035年，我国人均预期寿命将达81.3岁，女性人均寿命为85.1岁。

北京的大飒蜜、广东的靓女、浙江和上海的囡囡，活过90岁将是大概率事件。

另外像大湾区里的香港、澳门，更是长年霸占“世界人均预期寿命排行榜”前三甲。

这些地区的人更长寿，与他们有着更科学的饮食观有关；也与当地更强的医疗服务水平等有关。

长寿是好事，但凡事都有两面性。长寿给这些城市的女性带来的，是比其他人群更大的养老负担。

如果不考虑延迟退休，同样从大学毕业23岁开始工作，以北京为例：

男性60岁退休，预期寿命83.6岁——工作37年，养老23.6年；

女性50岁退休，预期寿命92.6岁——工作27年，养老42.6年。

如果每人每年的基本养老花销是6万，那么在不考虑物价、通胀等情况下，男性养老金需求是141.6万，女性需求是255.6万。

不同城市女性间的对比也是同理，越长寿就代表着养老金需求越多，也就意味着：缺口也更大。

二、花得多挣得少，城市女性养老有多难？

从养老金需求反推，如果不中断工作，男性在工作期间，每年需要攒3.8万，女性则每年需要攒9.5万。

而实际上，女性平均薪酬低于男性，是普遍现象。

数据来源：猎聘大数据

我们不得不承认且面对，在2024年的今天，女性仍然在职业发展中遭遇婚育方面的歧视。

华中科技大学社会学院有研究数据表明，有一个孩子的女性就业几率下降约6.6%，有两个孩子则会再次下降9.3%。

并且既往研究发现，和没生育之前对比，女性生第一个孩子后小时工资率下降7%，生第二个孩子小时工资率下降16.8%。反观男性，生育行为对他们几乎没有任何影响。

薪酬更低，交的社保养老金自然也就更低。所以在养老金的累积上，受“母职惩罚”的女性比男性更难。

即使北上广等大城市的女性，受教育程度高，自我意识更强，有些会选择不婚或者不育，少受“母职惩罚”。

但也正因为自我意识更强，这部分女性的经济独立性也更强，买房、养老都靠自己，负担还是很重。

而要是这些城市的女性养老储备不够，那么老年生活将比农村老太太惨很多。

在农村，自己种点瓜果蔬菜，养几只鸡鸭，一个月几百块也能自在生活。

而在大城市，吃饭、喝水要花钱；就连住自己的房，开自己的车，都得按时交物业费、车位费。

如果每个月没有几千块养老金，那么连基本生活都很难解决。

面对更高的养老金需求，和比男性更低的退休金事实，及早补充商业养老金，是很多大城市女性需要考虑的事情。

三、30~55岁，不同年龄的女性，要做不同的打算

对于补充商业养老金这事儿，我们认为应该及早规划、量力而行。

20岁不算早，50多岁也不嫌晚；交100万不算多，交5000块也不少。总之，适合自己实际情况的，才是最好的。

下面，我们以3个不同年龄段、有不同养老诉求的女性举例，介绍3套交钱、领钱方案，方便大家参考。

1、30岁年交8万，交10年，45岁起年领4.7万

在北京生活的30岁姑娘小贝，理想是不婚不育，45岁开始半退休，遇到不喜欢的工作或同事，能说辞就辞。

家里人表示不支持但尊重，人生路还长，只要不排斥未来的各种可能性，可以先按照自己的理想做规划，尤其是在养老这块。

根据小贝的收入、开支等情况，我们给她制定了这个活多久领多久的养老金储备计划：

10年的黄金奋斗期，每年交8万。有点压力，但也不算特别大。

用小贝的话说：“这钱不做点什么事，也存不下来。”

从她计划的退休年龄——45岁开始，每年领47120元，相当于每个月有差不多4000块的“睡后工资”。

不管到时候她是选择继续在职场做“牛马”，还是选择fire，基本生活都不用愁了。

而且，在45岁当年，保单的生存总收益就超过了交的钱。这之后领的每一笔钱，都是赚的。

有了这份保障，不管今后婚育与否，打算工作到正常退休年龄还是提前退休，底气都有了。

2、40岁年交12万，交5年，60岁起月领5千

在深圳开店做生意的华姐，为了节约成本，社保一直按最低基数交。所以到时候的退休金，大概率会不够用。

华姐盘了自己退休后的支出需求，认为每个月起码需要五六千元，才能维持生活水平不下降太多。

根据她的收入情况，我们建议年交12万，分5年交完。

从60岁开始，华姐每个月到手约5000元商业退休金。

加上每个月的社保退休金，不管在哪个城市养老，生活都不会拮据。

不管活到多少岁，每个月除了社保退休金，还雷打不动有近5000出头的养老金入账，老年生活不管在哪个城市，都可以过得很恣意。

3、55岁年交15万，交5年，月领1594，身故赔75万

55岁的沈阿姨，每个月能拿小200元的居民养老金。每次别人问她有没有退休金的时候，她都不知道该说“有”，还是说“没有”。

这个年龄的朋友买商业养老金，我们建议考虑交完就能领钱，甚至边交就能边领钱的产品，比如沈阿姨买的这款：

这套方案有几个突出的亮点：

而这份保单，60岁开始的每5年，拿到手的收益有9.56万，且每个月都能领一笔出来用；也不用担心5年到期后，利率下调。

这份保单可以说是一举多得，既能用收益给自己养老，又能把财富原封不动地传给儿女。

以上3套方案中的产品不是同一款，篇幅原因这里不做详细介绍。

不过不管是哪一款，除了有生存利益，也都有身故保障，大家不用担心突然离世导致保费亏损。

四、写在最后

不管现在是五六十岁，还是二三十岁，变老是每个人终将经历的事情。

不同的是，做好准备的人在变老的过程中可以优雅、从容，甚至放慢脚步；而准备不足的人，则可能着急忙慌，退而不休。

如果大家看过“赵雅芝去养老院看望老人”的新闻照片，应该也会感慨一句：明明是同一代人，看起来却像是两代人。

希望所有女性，都能做好准备，从容赴老，成为同龄人合照时的赵雅芝。

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