理财有哪些风险？还有适合老百姓的理财方式吗？

理财这件事，很多人都在做，不过并不是所有人都能成功达到“理财”的目的。

理财的手段有很多，有人选择基金股票博取高收益，也有人更看重银行存款的安全稳健。

说到底，如果想要成功理财，就需要知道理财有哪些风险，今天我们就来跟大家分享以下相关内容，以及适合老百姓的理财方式。

主要内容如下：

• 理财有哪些风险？
• 还有适合老百姓的理财方式吗？
• 写在最后

一、理财有哪些风险？

其实我们一直都在提醒大家，不要掉入“自杀式”资产配置陷阱。

把所有财富，全放在某一类资产中严重超配，也没有风险规避措施。

一旦出现意外或者发生系统性风险，资产就大幅缩水，甚至一夜返贫、债台高筑，生活受到严重影响。

身边最常见也最典型的“自杀式”资产配置，有4种。

1、盲目投资股市

看到身边人在股市赚了钱，网上还有各种大神教学，就盲目加入。

把所有的钱拿去炒股，贷款也要加杠杆。

如果能赚到钱，一夜暴富当然很幸运，但如此疯狂的入局往往是一夜破产，整个家庭受到严重影响。

因为股市是一个残忍的地方，拉长时间看，总是遵循着7亏2平1赚的魔咒，即便是有百年历史的美股也不例外。

2、房产占比过高

众所周知，中国房价持续暴涨了几十年，大家也对楼市、房产抱有极其乐观的预期。

大多数家庭掏空六个钱包，也要买一套房。

就有数据显示，中国家庭的总资产中，房产占比高达77.7%，超出美国一倍多。

而这种结构下，是绝对有风险的。

因为房价持续上涨才能带来财富巨额增额，一旦房价下跌，整个家庭就会面临财富大幅缩水。

这一点，我们在近两年已经看到趋势。

从2021年下半年开始，各大城市的房价出现下滑趋势，到了今年深圳、广州等一线城也开始下跌。

站在高岗上的有房一族苦不堪言，卖了血亏、持有不知道哪里才是底部，更多人被套牢，无法脱手...

过去享受过房地产红利的，是运气也好，是眼光也罢，未来真的别指望着靠买卖房子暴富。

房地产时代的浪潮退却，我们应该重新审视房子的意义。

3、把钱全部存银行

喜欢攒钱的中国人，最忠爱的理财方式就是往银行存钱。

就拿今年上半年来说，住户存款余额147.48万亿，再创历史新高。

其实“存钱”本身没有什么问题，但如果把所有闲钱存银行，从某方面来说，会造成财富缩水。

可能很多人还没有注意到，我们的存款利率在28年间内，从10.95%跌到了1.45%。

就拿各大国有银行的三、五年大额存单来说，年初还有2.5%，现在基本都是1.8%。

按100万来算，之前存5年有12.5万的利息，现在只有9万，少了近4万。

利率还会持续降，如果坚持把所有存款放银行，也是变相让资产加速缩水。

4、显性资产大于隐形资产

显性资产，简单理解就是容易被人或者机构发现的资产，比如房产、现金、股票、基金。

隐性资产就更具有隐蔽性，像黄金、古董、人寿保险、家族信托等，不会公开披露，即使面临债务或婚姻风险，也不会被分割或查封。

但如果显性资产配置过多，一旦遇到债务风险等问题，大部分资产会被查封、冻结和分割。

新闻上，我们就经常能看到一些明星和企业家，破产后资金被冻结、离婚财产被分割。

二、还有适合老百姓的理财方式吗？

想要避免“自杀式”资产配置，其实可以参考「标准普尔家庭资产配置法」，个人认为是理解门槛最低的，并能提供一个不错的思路。

只要通过合理规划，基本能确保资产安全、稳健增值。

配置的资产形态和占比，大概如下图：

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一条腿，桌子随时有倒下的危险。

这里我不往大的铺开去讲了，想重点说说最重要、也是最容易被忽视的两条腿——保命账户和保本升值账户。

这两条腿不牢固，其他资产大概率也保不住。

先来说说保命账户。

绝大部分普通家庭，家底不厚，一旦遭遇意外伤害或一场大病，整个家庭就会被压垮。

在2024年的今天，“得重病=倾尽家产”这样的悲剧依旧在发生。

那保命账户，就是给自己和家人配置好意外险、百万医疗险和重疾险等基础保障。

把意外和疾病等风险，转移给保险公司。

具体不同人群，要配置哪些产品，之前我做了一张表格，大家可以参考。

再就是保本升值账户。

这个账户，是要保证家庭现金流和长期规划，安全性要高，一部分资金，可以放在银行定存、国债、定投指数基金等。

另外一部分，用来做自己的养老规划和子女教育金准备，可以放在养老年金险、增额终身寿等具备理财功能的保险产品里。

这部分资金的投资回报周期一般比较长，但它是极其重要且必要的投入。

像美国、日本和欧元区，虽然家庭资产配置结构区别很大，但在保险和养老金上的配置比例高度一致，都是26%-30%之间。

这几个国家，都经历了老龄化、少子化趋势，这也决定了他们在养老金配置比例的增加。

这里我以增额终身寿为例，简单说说这类产品的形态。

增额终身寿，就像一个资金账户，咱们把钱投进去后，里面的现金价值会随着时间不断增值，长期收益率接近复利3%。

需要用钱的时候，可以通过“减保”，拿出一部分现金价值。

对比其他投资渠道，增额终身寿最大的优势就是安全稳健，它的收益白纸黑字写进合同，受法律保护，无论是大环境不景气，还是利率下行等都不会受影响。

有长期储蓄需求，但又不想承担高风险损失，就可以考虑把它当做一张终身可以用的“存单”来用。

或者用它来给自己攒养老钱、给孩子攒教育金，都是可以的。

对了，增额终身寿还有资产隔离、财富传承功能，如果是在婚前一次性买入的增额终身寿，就可算作个人婚前财产，离婚时也不会被分割。

还可以给自己投保，再指定受益人，把钱给到自己认可的人。

三、写在最后

总的来说，理财并不是一件简单的事情，如果盲目的去跟风，是可能带来极大损失的。

我们需要根据自己以及家庭的实际情况以及具体需求，选择适合自己的方式。

以上就是关于“理财有哪些风险？还有适合老百姓的理财方式吗？”的全部内容。

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