20万存款如何打理？这样规划理财，收益多拿三四十万！

2024年，银行存款超过20万的人，面临着前所未有的挑战。

如果近期去银行办存款业务，大概率会遇到工作人员问你：确定是要办存款吗？

多此一问，是怕咱们定存之后会后悔。

为什么会有这种情况？除了银行存款外，还有没有其他靠谱的打理方式？

带着以上疑问，这就来和你唠唠这个话题。

一、手里有笔闲钱，存银行定期怎么样？

以前做理财不想冒风险，直接把钱存定期就好了。

远了不说，去年上半年，工商银行的5年定存还有3.05%。

定存20万，到期后利息有3.05万。

而现在，5年定存的利率已经降到了1.8%。同样存20万，利息只有1.8万。

时间相差不到一年半，少了近70%。

对于保守型理财的朋友们来说，收益增量被大大缩水。

时间，果真就是金钱呐！

这两年，我们都在被迫适应存款利率直线下行这件事，可怕的是：1.8%并没有探底。

早在2019年，中国人民银行原行长周小川就在创新经济论坛上表示：我们要尽量避免快速地进入到负利率时代。

说明负利率时代的到来，是不可避免的；能控制的只是进入的速度。

老实说，如果你把钱存进银行，银行不给你利息，反倒要你支付一定保管费用给银行，你能接受吗？

面对将来的负利率，有没有觉得当下的1.8%，也还不错？

当然，也不是让大家立马把钱拿去做5年定存的意思。

顾名思义，5年定存只能保住5年的利率而已。

还是希望大家，能更长期主义地去打理几年内都没有具体规划的钱。

毕竟跟西方人喜欢提前消费不同，我们中国人对存钱这事儿，大多都有份执念。

这里也想要提醒大家：当下其实是个窗口期，虽然银行存款利率下调了，

但国债和理财型保险，还给我们留有不到一个月的反应时间。

本文第三部分，也会给大家具体分析：8月跟9月买到的产品，收益相差有多大？

不过在这之前，我们先简单了解一下大家都听过，但是入手并不多的国债。

二、把钱放进国债，收益怎么样？

国债大家都听过，由国家背书，跟银行存款一样，深得老百姓信任。

入手的人不多，主要是都听说过国债难抢，所以有些人还没去做了解，就先放弃了。

但就目前的情况，国债真的值得大家去试试。

目前的三年期国债利率是2.38%，5年期是2.5%。

如果买20万5年期国债，利息是2.5万；相比5年定存的1.8万，多出7000块，香太多了。

今年的储蓄国债还有4期，8-11月的每月10日。

当天在银行开门前就去排队，用现金或存款买都行。

或者提前在手机银行开通国债账户，当天早上8点半开抢。

除了普通国债，今年还有20年、30年、50年的超长期特别国债，都是半年付息，大家也可以去银行柜台问问看。

其实，除了银行存款和国债，还有一种安全稳健的打理手段，那就是储蓄型保险。

接下来，就给大家介绍一下。

三、用储蓄险来做资金规划，到底怎么样？

先看看目前市面上热卖的增额寿、第5年就能开始领钱的快返型年金，与30年期的超长期特别国债的收益对比：

上图是以30岁女性，一次性交100万为例。

30年超长期国债票面利率2.57%；快返型年金以邮爱一生为例，第5年开始领钱；增额寿为预定利率3%的普通型增额寿产品。

在前8年，国债的优势非常明显，从第一年就开始有利息。

到第9年，快返型年金和增额寿的生存总利益追了上来，时间越长，跟国债之间的收益差距越明显。

而且满30年后可以继续增长，而国债到期就没有收益了。

其中快返型年金在第5年后，每年都能有一笔钱到手，增额寿则是将钱一直留在账户内增值。

在保险保单的持有期间，快返型年金和增额寿也可以通过减保的方式把现金价值取出来用。

通过对比，可以发现：如果手里的钱是10年内都没有具体的用途规划的，那么现在买增额寿更划算。

只要持有个六七年，等现金价值超过已交保费，就可以灵活取用，不会有损失。

其实现在拿着大笔钱去存银行，很多银行经理也会强烈推荐这类产品。

举个具体的例子来看：

假如王先生一次性交20万，给10岁的孩子投保一份鑫玺越。

当孩子15岁时，现金价值超过保费，保单开始挣钱。

如果一直没有用钱需求，没做减保，到孩子60岁时，20万就变成了85万，复利收益率达到2.94%。

如果这笔钱一直存5年定期，每5年到期后把本息继续滚存；

即便咱们非常乐观地假设利率一直能有1.8%，到孩子60岁时，本息和是47.3万。

直接相差了37.7万！

而按照目前的利率下行趋势，1.8%可能也坚持不了太久，利息差距只会更大。

回到这份保单，除了一直增值，也可以在需要用钱的减保出来。

比如18岁高考后，减保2万出来给孩子置备电脑等大件，或者送孩子一份成年礼，减保之后还有22万。

再假如25岁想创业，减保4万做备用金。减完之后还有25万。

之后要是一直没减保，一直增值，60岁时也还有近67万，是一笔很大的养老补充。

除此之外，只要总保费≥5万，可以附加万能账户--金管家（稳赢版），保底利率为2%。

未来如果还有闲置资金，可以继续追加进万能账户，享受复利增值。

其实光这个保底2%的万能账户，就吊打当下的银行存款产品了。

只是要不了多久，这款复利收益能达到2.94%产品就要停售了。

上周五，监管刚刚发文：

9月1起，所有的普通型增额寿，预定利率上限将由3.0%降到2.5%；10月1日起，所有的万能险，保底利率都不能超过1.5%。

讲到这儿，真的由衷感慨：选择大于努力！

如果没有抓住机会，在对的时间做出对的选择，往后只能用“遗憾”来表示懊悔。

再强调一下：8月份，咱们还是能买到3.0%预定利率的重疾险、增额寿、年金险，2.5%预定利率的分红险，2%保证利率的万能险。

对这类产品有兴趣的，建议你别再观望了，时间不等人，可以直接点击下方卡片，了解当前还能买到哪些高收益产品。