3.0%储蓄险下架潮！利率相差0.5%，收益相差几十万！

靴子终于落地！监管要求各保险公司8月31日前，下架定价利率3.0%的保险产品，未来的储蓄险收益在1.75-2.5%之间！

目前定价利率为3%的增额终身寿和年金险好产品，正在迎来大面积下架！

这段时间，无论是保险代理人还是银行经理，一定都在和你说，快买一份储蓄险，过了这村没这店了。

但我觉得，买保险的动机，应该是自己需要，而不是因为产品要没了。所以更建议大家先明确需求、了解产品，再思考上车问题。

为了能让大家搞清楚为什么下架？储蓄险到底适不适合自己？这次我花了一周时间就整理了大家常问的几个问题，看完你就能明确，到底该不该买？应该怎么选？

一、储蓄险为什么老下架？

3.0%的储蓄险也要没了？到底是不是保险公司在炒作，搞饥饿营销？

其实，从去年7月31号开始，大量3.5%的产品下架、集体团灭，在很长一段时间里，3.0%的储蓄险，并没有受到太多人的关注。

今年先是四大行利率下降，后是lpr降低，还有国债收紧，都在说明，经济不景气，最近又有新消息，831所有好产品全面停售，产品预定利率降低为2.5%。不仅储蓄险收益会降低，连保障险也要跟着涨价。

究其下降的原因无非是2个：

1、投资环境差，保险公司是拿保费去投资赚收益，现在经济增长慢，保险公司投资也困难

2、为了避免保险公司出现风险，所以才有行业监管不合格或者收益过高的产品，避免保险公司和保险行业暴雷。

可能有人会说，收益只相差0.5，我就选2.5的产品不行吗？现在我就来说下这个问题。

二、3.0%vs2.5%，收益相差多少？

首先，利率下调第一刀，稳稳的砍在了普通型产品上。像固收型的增额寿，年金险，预订利率将会从3%直接降到2.5%！而这带来最直接的结果是：

你100万放进去增额寿，30年直接少赚30万，到60年甚至少赚上百万！这就相当于什么都没干，直接少了一辆豪车钱。

年金险甚至更离谱了，因为有第四套生命表更新在前，收益还会再直线下滑！

第二刀更狠，直接砍向了今年卖爆的分红型增额和年金险，固定收益部分直接从2.5%降到2%！

三、不了解储蓄险的几个功能，千万不要选！

①3%复利，比存银行香

无论是银行的定期存款，还是大额存单，都远远达不到这种利率水平。保持60年复利3%就可以有8.15%的单利，所以是复利是世界上第8大奇迹。

②锁定利率，不会下跌

银行存款利率会有波动和下降，这几年不仅利率下降了很多，连国债也很不好抢。

比起银行存款、国债，波动的股票、基金等，它才是真正能锁定利率的产品。

储蓄险的现金价值会随之时间越来越高，而且白纸黑字地写入条款，不会存在下跌情况。

③安全性高，有法律保障

首先储蓄险保单是合同，我们的权益《合同法》保障。合同规定的权益，我们就不会享受不到。

其次，《保险法》明确了增额终身寿和年金险这类产品，就算是保司破产清算，也会有其它保司接手合同，继续履行责任。

④兼顾流动，能灵活用钱

投保增额寿后，如果急用钱，我们可以保单贷款，大部分产品都只需要在手机上操作，就能最高借出80%的现价价值，及时还上本息，现价就能继续增值。

不想保单贷款，还可以通过减保，拿出一部分保单的钱。每年能拿多少，什么时候拿，我们也有一定的自主权。

很多产品现在还可以灵活加保，在领取前都可以加保，真的很适合现在没有太多积蓄，但比较有意识的打工人。

⑤钱多钱少，都能上车

和动辄要二三十万才能有机会买的大额存单比，增额寿上车门槛很低，很多增额寿和年金险，起投金额也就几千。部分产品，甚至还能支持月交，500元起投。

⑥可以隔离资产，指定受益人

比如可以作为女儿的婚前财产，做到资产隔离作用，也可以指定受益人，未来遗产划分就不会有纠纷。

四、增额寿vs年金险，有什么区别？

• 收益性：两者都能锁定未来几十年的收益率，年金险比增额终身寿的IRR高大概0.5%，保终身可以领一辈子，长期收益更高。
• 灵活性：养老年金险领钱的时间和金额都是固定的，而增额终身寿可以自己决定领钱时间和金额，更加灵活。

（1）没有明确用钱需求，注重灵活性，选增额终身寿：

如果你手里有一笔钱短期用不着，想找个安全稳定增值的地方放着；或者说你花销比较大，又想强制储蓄，那么增额终身寿会比较适合你。

增额终身寿非常像一个“小金库”：当我们不用钱时，它能长期安全增值；当我们需要用钱时，它满足约定就能灵活取用，随时变现。

我们以30岁的刘女士为例，她手里有20万，想把它放进增额寿里增值：

此时她这笔钱，未来收益不受市场影响，即使利率继续下行，收益仍然按照合同约定的利率进行计算，投保时就能确定以后能拿回多少钱。

表格中的现金价值，就相当于你的“账户”里躺着多少钱，

需要用钱的时候通过减保来取现，自己决定要拿多少钱，且无手续费。

如果暂时不用这笔钱，就一直放在里面复利增值，可以持续终身，

长期下来，账户里的收益能达到100万以上，复利IRR突破2.9%，收益还是很可观。

（2）有明确需求，注重收益性，买年金险：

年金险，简单来说就是在投保时约定好开始领取的年龄，达到该年龄时就可以按月/年领取年金的理财险。

买完不用打理，到期就能领钱，跟我们的社保养老差不多，所以年金险是一种十分省心的“傻瓜式”产品。

它最正确的用法，是投保后，在约定时间内为被保险人提供长期的固定的现金流，例如为自己/父母做养老金规划，或者给孩子准备教育金。

我们以40岁的王女士为例，她打算每年拿出5万元，给自己准备养老钱，交10年，60岁开始领钱，退休养老。

未来她每年能领多少钱，身故/退保能拿多少钱，都是白纸黑字写在合同里，受法律保护的：

每年可以拿接近5万，保险公司会自动把钱打卡里，相当于每月能拿四千，加上社保养老钱，完全可以满足普通人的养老需求。

到了70岁，就已经累计领取了52.8万养老金，已经超过了当初投入的钱，之后领的都是”赚“的。

此时现金价值还有42.5万多，假如此时退保，还能再拿42.5万，加上之前领取的养老金，一共拿了95万。

到了85岁，就已经累计领了125万左右的养老金，现金价值还剩余20万左右，可以传承给她的子女。

虽然灵活性不及增额寿，但它可以活多久就能拿多久，不用担心把钱领完就没了，长期收益也更高，复利IRR突破4%，年化利率能超过10%。

五、增额寿怎么挑选？附测评榜单

判断一款增额终身寿的好坏很简单，主要看这3点就够了：

• 现金价值（收益高低）
• 现金价值＞所交保费的时间
• 加减保规则（产品灵活度）

我测评了60款产品，看回血时间，irr，等产品细则

最终整理出来这份产品榜单：

1、收益第一梯队：「鑫玺越」

在6款产品中，鑫玺越的整体收益一直领先。不管哪个交费年限，它的收益率都有优势。

尤其到中后期，有的产品还在2.6%、2.7%徘徊，它直接冲到2.93%，越往后越逼近3.0%的极限值。

2、收益第二梯队：「星盈家（虎啸版）」、「岁享金生」、「康乾6号·瑞祥人生」

3款产品，在不同的年限，收益率各有优势。每年5万，趸交5万时，3款产品后期的收益率相差不大，后劲十足，能达到2.92%左右。

但如果是3年交、5年交，「康乾6号·瑞祥人生」的长期收益则更突出，能达到2.90%，属于厚积薄发。经过全网对比，相信大家对市场上的增额寿产品已经有了大致的了解，而且大家应该也能感受到，增额寿的收益高低呢，很多时候其实跟公司多大，品牌多响亮没有任何关系。

不过呢，不管你是倾向品牌和服务，还是更加偏好收益，我觉得都可以！不过我要重点提醒一下啊，8月31日所有高收益产品全面下架，9月1日开始的新产品，收益可能会少上一大截，而这个消息无异于是一个信号弹接下来能买的好产品会越来越少！

六、年金险怎么挑选？测评榜单有哪些好产品？

我特地花了整整一周的时间，整理了市面热门养老年金险的资料，并进行了详细的测算。

年金险测评维度有3个：

• 哪一款领钱最多
• 哪一款身故价值高
• 哪一款现金价值高

在经过我层层筛选，最终筛选出年金险的top前3：

①龙抬头3.0（A款）：年金领取多，确定收益高

龙抬头3.0这款产品领取金额超高，以上表为例，30岁女性，分5年投入25万，60岁开始，每个月能领到3000多退休金，高于市面上绝大多数产品。

除了有生存年金，这款产品在90岁前都还有现金价值，在这之前身故，这笔钱还能给到家人，不用担心早逝的风险。

美中不足的是，这款产品，最高只能40岁买，如果年龄超过了，可以看看下面这款。

②大富翁3.0：综合收益高，终身有现价

大富翁3.0由富德生命人寿承保，这款产品收益也很高：

按表中交费方式，到60岁及以后每年可以领到34000元，比上面那款只低了一点点，却多有下面这些优势：

• 终身有现价：上面那款现价持续到90岁，这款是活多久现价持续多久。
• 领钱更灵活：上面男女领钱的可选时间都比较少，这款有很多时间选，最早40岁就能退休。

另外，这款产品投保也很灵活，1000元起投，最长可20年交，不管是有钱想早点退休的，或者预算更紧，想要更低投入门槛的，都可以考虑它。

榜单还有一款鑫禧年年尊享版和养多多6号荣耀版，它们的现金价值也可以持续终身，且约定身故可以赔现金价值。

说完养老年金险，再说一下新上榜的两款快返型年金险，它们特别适合有闲钱却闹资产荒的朋友，用钱灵活，收益也很不错。

③快享福：最早第5年开始领钱

快享福是新华人寿承保的快返型年金险，最快第5年开始就能领钱，活多久领多久。

像上表演示的，最后一年钱交完后，第二年开始，就能终身每年领取7145元，而且现金价值可以一直维持在25万左右。

也就是说，咱们投入的保费，一直在保单里，基本没变少，但每年还能领7145元领一辈子。

长期差不多有2.67%复利，如果手里有闲钱，喜欢储蓄险的稳健收益，又看重灵活，这款就很不错。

④中信保诚的京彩一生

• 领钱时间：京彩一生固定第5年开始领，最多领到100岁；快享福可以选择第5/10年，或60/70岁开始领，活多久领多久。
• 领钱金额：京彩一生开始较低，之后每年涨3%，快享福金额固定，像上表，我们对比过，35岁开始领钱，从57岁开始，京彩一生每年领取金额会更高。

此外，年金险还有较多功能，比如养老社区，等等。

如果想了解哪款年金险收益高，还能对接养老社区，我也对比了几十款年金险产品和养老社区门槛，有需要我可以发给你。

七、写在最后：新规后，或再难有好产品

对于有意年金险、增额终身寿险的朋友，需要知道的是：当下可能是最好的购买时机。

一份年金险、增额终身寿险，可以给到我们一个保证终身的确定利率。

在监管眼里，这风险可不小：万一保险公司将来给不了，岂不是要我兜底？

所以无论从市场大环境的变化，还是从监管的角度考虑；

我都认为在未来很长一段时间内，很难会有比当下收益更高的年金险、增额终身寿险。

如果你正好有规划养老金、子女教育金或理财这方面需求，此时不失为一个绝佳的上车机会。

但保险下架，从来不是买保险的理由！

买保险的初心应有且只有一个：解决我的问题。

这篇文章，我只把知情权交到你手上。

这一个月的时间窗口，全由你考虑。

如果你有需求，欢迎随时点击下方卡片咨询，我会尽我所能帮你做好规划！