从3.0%降到2.5%，影响比你想象还要大（不只是收益少0.5%）

预定利率下调到2.5%，进入倒计时。

所有3.0%定价的储蓄险都要在月底，也就是17天后，和大家说再见了。

最近，大家能看到bob体育半岛入口 有很多关于产品下架的文章，说实话，我们挺着急的，因为每天都能看到产品预计下架的消息。

很多人不知道3.0%产品的离开，到底意味啥。也有很多人担心又是营销的，没准以后还有更好的产品。

今天就打破信息差！看看过去几次行业巨变，给产品带来哪些“不可逆”的影响？

以及在当前不太乐观的经济形势下，长期储蓄险有可选的价值吗？

相信看完你会有答案，要不要在这个时间点买保险。

一、复利3.0%的产品，即将消失

今年，储蓄险产品下架的消息非常频繁，就像“狼来了”，以至于很多朋友看麻了。

但这次来真的，8月2号监管实锤后，所有高收益的顶流储蓄险、爆款重疾险，都将在8月、9月底前消失。

财联社也报道，目前有100多款产品敲定下架时间，大多在8月31日、9月30日。等下架后，到时想买都买不到了。

看到这，有朋友可能想吐槽，不就是炒停售嘛，难道以后就没好产品了？

而历史经验告诉我们，有些时机一旦错过就不再拥有。

在保险行业深耕多年，见证过太多保险大事件，产品的变化是不可逆转的。

比如，2021年重疾新定义落地后，你现在根本买不到，轻度甲状腺癌赔100%的产品。

新产品不仅对部分疾病定义变严格，连价格也贵不少，

30岁男性买50万，保终身，新定义的超级玛丽4号比旧产品贵了25.4%。

说回，这次预定利率从3.0%下调到2.5%。

根据东吴证券研报和具体产品测算，我们预估储蓄险的收益将下跌15%-22%。

而近期，部分保险公司有备案2.5%的增额寿，对比当下3.0%的产品，发现同样的交费条件下，第30年的收益断崖式减少20.61%，确实验证了我们的预判。

预定利率下调，影响的不只是收益，连上车门槛、减保规则都有可能受牵连。这一点在第三部分会跟大家详细分析。

我们当然希望未来，好产品不断更新迭代，但降息的趋势避无可避，这时，抓住当下就尤其重要。

有朋友可能会疑惑，市场上大把资产，国债、基金股票等等，为啥要选3.0%的储蓄险？接下来，我们就一起看看：

二、金融市场一跌再跌，3.0%的储蓄险又有啥优势？

最近的市场形势怎么样？

你发现没？近两年，“降息”、“股市震荡”的消息频次越来越高。

3年期存款利率跌到1.75%，10年期国债收益率破2.1%，A股，6月份失守3000点。

每当你觉得：“不能再低了吧？！”，可现实却“啪啪打脸”，告诉你：嘿，还有下行空间！

1、跌入1%时代的存款利率，还没跌到头

7月，国有六大行打响今年降息的第一枪，招商等股份制银行迫不及待地跟上。

3年期、5年期存款利率，分别降到1.75%、1.8%，创1949年建国以来最低。

啥时候涨回来？大概率得等到下一个经济增长周期。

但现在，我们还处在经济增速放缓阶段。2023年，原国家发改委财政金融司徐林在《如何走出经济增长减速困境》报告分析：未来十年潜在经济增速会在4%-5%之间。

要知道，经济飞速发展时期，我国年均的经济增速是10%。

央妈在《2024年第二季度的货币政策执行报告》也提到，不排除继续降息降准的可能性。

素材来源：央广网

比如，下调LPR贷款利率，刺激投资，让更多资金涌入市场，带动新一轮经济增长。

而LPR一降，银行一看，放贷收的利息少了，利润空间缩窄，转头就降存款利率。

银行今年最新季度的净息差已经跌到1.5%，超过1.8%的警戒线了。

所以，未来很长一段时间，我们把钱存银行，利率会越来越低。

2、10年期国债收益率，一路创历史新低

今年，降息的风也吹到了国债。

30年期国债到期收益率几度下破2.5%，10年期国债收益率跌到2.12%，触及历史低点。

可挡不住债券市场火爆。银行降息，大家的钱又搬到理财产品，这些产品投的还是债券。

据《中国银行业理财市场2024年半年报告》称，截止到6月末，理财产品存续规模28.52万亿元，较年初增加了6.43%。

大量的钱涌入债券市场，而初中政治就告诉我们，供不应求，价格上涨。

可偏偏债券价格跟收益率呈负相关，也就是说，价格涨越猛，利率下行越厉害。

源于华泰证券2024年8月《固定收益月报：应对多重交易交织下的复杂局面》

今年国投证券中期投资策略会上，国投证券首席经济学家高善文分析，在未来十年，10年期国债利率将继续下行，跌到2%附近。

3、A股跌入低谷，没等来大反弹

今年，A股主打一个不走寻常路。央妈降息救市，A股跌；亚太金融圈股灾后，外围股市都在集体反弹，A股就是不跟涨。

据Wind数据显示，2024年上半年收官之战，除了上证50，沪深500，其他股指“惨不忍睹”，其中，万得全A的跌幅甚至超过去年。

随着A股持续低迷，市场也出现了资金流动性枯竭的问题。上周，市场成交额创近两年新低，A股想上攻反弹，是心有余而力不足。

多少朋友被A股伤透了心？每天期待A股大逆转，等来的却是一记爆锤。

股市萎靡、利率下行，都在告诉我们，未来想要稳定地获取长期收益，越来越难。

而储蓄险的收益，跟股市比够稳、够安全，又能在降息潮下，牢牢锁定3.0%的终身复利。

在功能和法律属性方面，储蓄险也有它不可替代的优势：

遇到婚姻资产纠纷，存款、国债和股票都逃不掉被分割的命运，但储蓄险通过合理的保单设计，能帮你隔离资产，保住一笔婚前财产。

面对孩子教育、自己养老等刚性支出，靠股市怕蒸发，靠存款、国债收益走低，怕不够花。这时，一笔持续稳定的现金流，就是一份安全感。

所以，如果你想提早锁定利率，或者想给娃准备教育金、自己规划养老，能够锁定长期收益的3.0%增额寿、年金险，依然值得选择。

但增额寿、年金险持有时间长，最好用5-10年用不到的钱。

如果你今年或最近几年有大额支出计划，比如买车买房、结婚等，哪怕以后买不到3.0%的储蓄险，也别轻易上车。

一旦急用钱，增额寿减保有限制、年金险得固定时间领，过早退保又得不偿失，不如不买。

对有需要的朋友来说，为什么现在是很好的时机？下面，我们来聊聊：

三、预定利率下调，保险产品变化全面分析

预定利率，是重疾险定价的锚，也是储蓄险保证收益的天花板。它一下调，重疾险大概率会涨价，储蓄险收益会降低。

不过，对于已经买了的保险是完全没影响的，影响的是以后新开发的产品。

咱先从收益影响最大的普通型增额寿、年金险说起。

1、增额寿资金翻倍速度慢

目前，有部分保险公司备案了2.5%的增额寿，我们拿它跟3.0%的产品对比看看。

以30岁男性，一次性交10万为例：

预定利率下调后，增额寿资金增值的速度，明显后劲不足。

当前，收益领先的3.0%增额寿，基本是闪电型选手，比如鑫玺越、康乾6号·瑞祥人生在第25年、第26年就能实现资金翻倍。

但2.5%的产品，在保单第20年-30年，实际收益率只剩下2.0%左右，在第33年，现金价值才实现翻倍。

意味着，你想拿回翻倍的钱，得多等十年左右，简直是心塞的程度。

除了收益，每次行业变动后，产品的减保规则也逐渐收紧。

比如，增额寿的减保规则就经历了3个阶段的变化，一次比一次严格：

减保规则越宽松，咱们资金规划越灵活。而按减保规则的宽松度排列：

以前，大多数产品的减保金额，都是不超过投保时基本保额的20%，那我们每年减保能拿到的最高金额是不断上涨的。

但现在，3.0%高收益的产品都相对严格，比如鑫玺越、康乾6号·瑞祥人生，每次减保的额度，不能超过已交保费的20%（随减保递减）。

为啥说相对严格呢？这是因为每次减保后，已交的保费会跟着等比例减少，那我们拿到手的钱就会越来越少。

另外，现在产品的投保门槛也比之前高，大多数得1万起投，只有个别，比如康乾6号·瑞祥人生最低2000元能上车。

2、养老金领钱变少，增值速度更慢

目前，我们还没收到2.5%养老金上线的消息，没法直接跟当前的产品做对比。

但可以鉴往知来，在去年预定利率3.5%下降到3.0%后，从养老金产品的变化也能窥见一二。

以30岁女性，每年交5万，交5年，60岁领为例。

最直观的影响：咱们领到手的钱变少了。

同样交费情况下，过往，3.5%高收益的产品，每年到手金额有3.5-4万；

但现在，3.0%高收益的产品，比如【大富翁3.0】是3.5万左右。

假设你想60岁时，每月领3000元，在30岁买3.5%的年金险，你只需一次性投入20万，但3.0%的年金险，你要一次性投入24万，甚至更多。

那么同理，你错过现在3.0%的年金险，意味着，你未来准备养老金投入成本更高，也更费劲。

我们根据东吴证券预测的数据估算，以后的年金险收益将减少16%。

这些增值速度变慢、收益减少等变化，很可能在未来的产品身上出现。

不管放眼金融市场，还是从行业产品来分析，现在都是个不错的时机。

如果你已经有明确的需求，比如想给娃留教育金、打造个养老小金库、提前退休计划等等，可以趁早锁定3.0%，点击文末卡片，看看还有哪些高收益的产品。

那么，除了普通型的增额寿、年金险，还会波及到哪些产品？

可以看到，分红险的预定利率从2.5%降到2.0%，我们拿到手的保证收益变少了。

假设30岁，一次性交10万估算，在第40年，分红险的保证收益大概减少17.8%。

但分红险有分红的加持，实际到手的收益不一定会减少。因为下限变低了，保险公司可以放开手脚投资，增加权益类资产比例，博取高收益的弹性会更大。

只不过，保证收益毕竟是“落袋为安”，如果你的投资偏保守，但又想博一下高收益，可以趁早考虑2.5%的分红险。

而对于保障险来说，百万医疗险、意外险的影响不大，定期寿险因为保障时间较短，受预定利率影响小，涨价幅度没那么大。

影响最大的是重疾险，尤其是终身重疾险，明显更贵，同样50万保额，30岁男性，交20年，会贵12.3%。

如果你本就打算给自己、孩子买重疾险，就没必要等到涨价后再买。

四、写到最后

历史总是押着同样的韵脚，我们告别了3.5%，如今也要跟3.0%，说再见。

每当行业变动的节骨眼，我们都希望打破信息壁垒，让大家深入了解市场行情、产品变动。

希望你意识到规划养老金、教育金、资产配置时，不会因为错过了最好的时机，后悔没早知道。

更希望你在关注重疾险时，用便宜的价格，就能买到好保障。

如果你明确了需求，怕上错车踩坑，可以点击下方卡片咨询，帮你货比三家，找到适合你的方案。