“2年前跟风买增额终身寿，现在肠子悔青了…”

这几天在抖音和小红书都刷到这样一个问题：

“买增额终身寿的你们，后悔了吗？”

从评论区来看，后悔的人真不在少数。

甚至我自己，也是后悔者之一。

一、“买增额终身寿，我后悔了！”

最后悔的，是这种：

本身不懂保险，卖保险的亲戚朋友介绍说利息比银行高，便轻易下单。

结果要用钱的时候，根本取不出来！

交进去10万多，按现金价值退保，亏损6万多。

像这类朋友，都对增额终身寿没有一个相对清晰的认知。

增额终身寿的收益比银行存款高，这事儿不假，但这份高收益是需要时间来累积的。

一般来说，增额终身寿都有5-8年的封闭期。

过了封闭期，账户里的钱，才会超过自己交的钱。

在这之前，比如第三、四年就想把钱拿出来，必然是要亏损的。

作为中长期产品，增额终身寿是时间越长，收益越可观，可以说是“先苦后甜”的保险。

如果没有做好“先吃苦”的准备，手里的钱在三五年内就有使用需求。

那么强烈建议：千万别买增额终身寿！

第二类后悔的，是这些：

后悔买少，或者买晚了，我个人就属于这类。

我2022年买的那款产品——弘运增利，如果40岁女性一次性交50万，60岁时的现金价值有98.7万；

而我2023年底买的那款——鑫赢家，同样是40岁女性一次性交50万，60岁时的现金价值只有87.9万。

整整少了10万8！这个收益差距，怎么可能不后悔。

一是后悔2022年的时候，怎么没有多买一点。

二来，也后悔没有在更早的时候，在预定利率4.025%的时候买一些。

我自己在理财方面偏保守，喜欢安全、稳健的产品，对于我这种人来说，当下的行情真的不乐观：

去年7月底，所有3.5%预定利率的产品被停售，保险行业进入了预定利率“3.0时代”。

而在这一年间，三年期定存利率已经降到了2%出头，十年期国债收益率也一度跌破2.3%。

对比之下，预定利率已经降至3%的储蓄险，虽然纵向对比不如一年前的3.5%，但横向对比却又成了出头鸟。

而枪打出头鸟，预定利率3%的产品，可能很快也要买不到了：

从9月1日起，普通型保险产品预定利率上限为2.5%；

从10月1日起，分红险预定利率上限为2%，万能险最低保证利率上限为1.5%。

同时要求，超过这些上限的产品，停售下架。

不要小看了这0.5%的预定利率差距，在复利增值下，会拉开很大的差距。

二、3.0%下调到2.5%，收益差距到底有多大？

普通型增额终身寿主要考虑预定利率和费用率两个因素，我们粗略对比了收益，如下表：

如果一次性交100万，对比现在的产品，第30年大概要少拿30万！

而且时间越长，差距越大。

其实这类保险跟过去的房地产一样，可以说是时代的红利。

比如有人手里还拿着8%复利的老保单，

有人在2021年以前买了4.025%定价的年金险，或者3.5%定价的增额终身寿，3.0%保底的万能险……

只是这些都犹如逝去的时光不可追，

对于可能几个月之后就来的2.75%、2.5%，现在的3%也将变成无比值得怀念的朱砂痣。

三、最后一个多月，还有哪些增额终身寿值得选择？

不少想要抓紧上车的朋友，此时此刻最关心的就是：

在这个关键节点，有哪些增额终身寿，最值得入手的呢？

把市面上热销的增额终身寿都对比了一遍，筛选出了几款比较不错的产品。

1、普通型增额终身寿

①鑫玺越：确定收益高

鑫玺越由海保人寿承保，最高75岁也能买，各阶段确定收益都很高，如上表：

30岁开始，分5年投入25万，40岁时，现价就有30.7万，IRR2.59%，比表中其他优秀产品都高。

后期更是能达到2.94%，在当前3%预定利率大环境下，这个表现可以说是相当优秀。

②星盈家（虎啸版）：减保灵活，功能丰富

星盈家（虎啸版）由复星保德信人寿承保，最高70岁也能买，它后期收益能到2.9%，比上面2款只低了一点点，但有下面这些优点：

一是减保更加灵活，几款产品中，它的减保规则最友好，是保额的20%，上限更高；而且它有很多实用功能：

• 养老社区：总保费达标，可对接复星集团自建的星堡高端养老社区，达到30万/150万，分别可享受旅居、长居权益。
• 万能账户：这款产品可搭配一个保底2%，目前结算利率3.3%的万能账户，闲置资金放里面很不错。
• 隔代投保：这款产品可以隔代投保，比如让爷爷奶奶给孙子孙女买，这样能隔绝一些财务风险，比如父母辈债务风险、孙子辈婚姻风险等。

如果你投保金额比较高，对以后减保有要求，或者喜欢产品这些功能，就可以考虑这款。

③康乾6号：投保门槛低

康乾6号·瑞祥人生，也是款优秀的增额终身寿，收益与上面几款产品接近，而且投保门槛很低。

最长可分20年交，最低2000元一年就能买，缴费期和缴费金额都比上面两款产品更灵活，特别适合年轻的朋友用作强制储蓄。

比如25岁的女生，每个月拿300元闲钱，一年3600块，交20年，等保费交完那年，现金价值就增值到近10万块。

这么点钱，对生活几乎没有影响，放别的地方容易花掉，但放增额终身寿里，却能积少成多，后续不动还能一辈子增值。

2、分红型增额终身寿

近段时间，能分红的增额终身寿也越来越受到关注，它的固定收益有2.3%左右，但加上演示分红甚至能达到3.7%。

也就是说，相较于上面这些产品，它有机会帮我们博取更高的收益，适合那些投资风险偏好稳健积极的朋友。

那目前有哪些分红险表现不错？我们筛选出这几款。

①福满佳：演示收益高，分红方式灵活

福满佳终身寿险（分红型），固定收益能达到2.3%，加上演示的分红，预期收益能超过3.7%，表现非常亮眼。

这款产品由中英人寿承保，而中英人寿是由中粮资本与英国英杰华集团合资组建的保险公司，背景很硬，投资能力很强。

2023年，中英人寿综合投资收益率6.42%，近3年的综合投资收益率也高达5.46%，在行业中名列前茅。

公司赚钱能力强，分红兑现能力相对就更有保障，以2022年为例，它旗下的所有分红险，实现率都达到了100%，最高达到了133%。

虽然过去不代表以后，但这样的表现，自然也更让人安心。

表中还有一款星福家（分红型），保证收益和分红预期收益，都与福满佳差不多。

它的承保公司是复星保德信人寿，股东是中国复星集团与美国百年险企保德信集团合资，实力也很不错。

另外，这家公司公布了过去11年的红利实现率，全都在100%以上，分红达标的预期也较高。

②悦享盈佳：投保门槛更低

表中还有一款保额分红产品——中邮人寿的悦享盈佳，它对健康的要求和投入金额的门槛都更低。

比如不问及吸烟、喝酒的情况，部分结节也可投保；各个年限下，都是最低5000元就能买。

它的前期收益略低于前两款产品，但后期表现也很不错，而且中邮人寿背靠邮政集团，网点分布广，品牌知名度高，同样值得选。

红利多表现也很好，后期收益与悦享盈佳相近，太平人寿各方面实力也非常强，2023年综合投资收益率8.17%，最新偿付能力是AA级，整体表现非常优异。

它的红利实现率也很厉害，公布的2022年度数据来看，115款产品分红全部在100%以上，未来分红相对有保障。

③瑞享传世：可享长期护工服务

瑞享传世是招商信诺人寿推出的保额分红产品，它的演示收益比上面几款略低一些，但它有一项非常给力的增值服务：

自己或家人住院了，可以让持证护工免费去医院照护，出院后也能免费上门护理。

现在大家都是小家庭，工作也很忙，万一家人生病，自己照顾吧，辛苦就算了还怕照顾不好；请护工吧，大几百一天的费用，也很肉疼。

这项服务，能免费提供住院期间和出院后的专业护理服务，保单前10年都有效，非常实用。

当然，产品本身也是过关的，保证收益约2.1%，演示收益约3.6%，在市面上也很能打，而且招商信诺人寿背靠招商银行，股东实力也有保障。

不过还是得提醒大家，不管哪款分红险，分红部分都不能保证，实际可能比演示的更高，也可能更低。

除了参考保司过往的实现率，也要结合保险公司投资能力、持续经营能力综合来挑选。

四、写在最后

老话说得好：种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。

以上几款产品，都是市面上增额终身寿中的佼佼者，

有需求也有预算的朋友们，不妨抓住这3.0%的“尾巴”。

不管是规划孩子教育金，还是储备自己的养老金，其实都可以考虑入手。

当然，也别嫌唠叨：

如果手里没有闲钱，不要跟风凑钱来买！如果手里的闲钱在三五年内就要用到，也不要来买！

要是手里的资金是做中长期规划的，是希望这笔钱在安全、稳定的前提下，拿到可观的长期收益的。

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