说真的，没钱不要轻易买保险！

讲真的啊，收入不高不要再乱买保险了！因为大多数保险，其实根本就不适合穷人。

首先哈，咱们收入低的时候，最怕的是什么？

就是生病，尤其是生大病。一场大病下来，一辈子的收入可能都没了。

所以很多朋友买保险最重要的目的，不就是为了保大病嘛！

而有些业务员，上来不管三七二十一，大概率最先给你推的就是重疾险！

但为什么说没钱不要轻易买它呢？

第一，重疾险它本质上不是为了去解决医疗费，而是用来弥补你患病期间的收入损失的。但是如果每个月只有两三千块钱收入，很可能你买重疾险的钱都赶上你的收入损失了！

第二，如果你保额没买够，比如5万、10万的，那就算买了意义也不大。

第三，收入不高的朋友，往往因为花钱买了重疾险，而没钱去做好真正救命的保障！

对于收入不高的朋友来说，最重要的其实就3种保险，既经济实惠，又非常有用！

一、百万医疗险

首先第一种就是，百万医疗险。

它主要用来报销住院医疗费，看病经医保报完后，超过1万的部分，基本可以全部报销，可以解决咱们看不起病的问题。

它的价格并不贵，一年只要两三百块，就能买到上百万的保额，杠杆非常高！

不过我发现啊，很多人线下买的，都要求你捆绑买，大家注意，百万医疗其实是可以单独买的。

市面上的产品保障良莠不齐，我总共测评了710款医疗险，最后才整理出这张精华表格，你参照着买就不会踩坑：

直接说结论：

• 如果想要保障全面：优先考虑太平洋的蓝医保，以及平安的心医保，这两款产品都能保证续保20年，保障范围内的外购药均可100%报销，年轻人买只要两三百块钱很划算！

蓝医保

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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• 要是你更看重就医体验，预算充足：就买臻爱无忧特需版，6年保证续保，可以体验更好的医疗环境和服务。
• 如果想给年纪大的父母买：重点关注瑞华医享无忧惠享版，它放宽了投保年龄，目前个人版最高69岁可以投保，家庭版最高80岁可以投保；能保证续保5年，有高血压、乙肝等也有机会正常买，对老人家非常友好，大家可以试试核保。

二、意外险

其次呢，是一年期的意外险。

小到日常磕磕碰碰、猫抓狗咬，大到各种意外事故产生的医疗费，都能用它来报销。

要是不幸伤残或身故，就可以一次性赔一笔钱，性价比非常高，像买个50万保额的，每年只要花100多，属于典型的“花小钱、干大事儿”！

但意外险的坑也很多，有人花了大几千，买到了只保「身故」和「全残」的产品...

具体的产品，你只要照着我整理的表格来买，就不会出错，我搜集对比了503款意外险，最终筛选出4款很优秀的：

直接说结论：

如果追求保障全面，想要报销私立医院，首选是大护甲6号旗舰版，大公司人保财险承保，就医报销范围广，还兼具了高性价比，50万保额，每年只要150元。

大护甲6号（旗舰版）

人保财险

 

意外险

意外医疗不限社保

含猝死保障

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小蜜蜂5号保障也很好，不仅航空保额最高，还有宠物致伤的瘢痕修复、救护车费用、骨折保险金，特色保障多。

专心成人意外险2024也不错，产品报销条件好，社保未报销的情况下，最高也能报90%。

另外，如果已经结婚，可以考虑大护甲5号（夫妻版），很适合夫妻一起买，选择100万保额的至尊版，每年保费加起来只要566元，会比一人单独买便宜点。

了解完买一份，这样一年花个几百块钱，基本就能解决意外风险的问题了，出门在外更有安全感。

三、定期寿险

最后一个推荐的是定期寿险。

听好了，如果你是家里面负责挣钱的，特别是还背着房贷、车贷，这种保险最好尽早配置一份！

万一人不在了，起码还可以留一大笔钱给家人，保障他们后续的生活，正所谓留爱不留债，才是真正地对家庭负责。

价格也不贵，30岁男士，买100万保额，保到60岁（缴费30年），每年保费就一千出头～

女性朋友买，价格还会更便宜，只要五六百块钱，市面上在售的好产品，我都帮大家整理在下面这张表格里了：

直接说结论：

霸屏长达半年、首选的第一梯队产品易主了，换成了擎天柱8号，价格比同类产品都要便宜，适合追求极致性价比，或有结节、抑郁症、先天性/遗传性疾病（只对先天性心脏病有问询）的朋友！

擎天柱8号

北京人寿

 

寿险

最高可投保350万

可选猝死保障

可选交通意外保障

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另外，还有一款臻爱2023，也是不容小觑的大公司产品，保障全面，价格同样很便宜，可作为备选，或者偏爱大公司的，来自同方全球人寿！

这是在2003年正式挂牌成立的一家中外合资保险公司，它的出资方为荷兰全球人寿保险集团（Aegon）和同方股份有限公司（THTF），二者各出资50%，注册资金26.3亿，资产规模超340亿；还在全国各地设立了50多家线下分支机构，妥妥的大公司！

不过，它的健康告知相对严格，如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等疾病，华贵人寿的大麦旗舰版A款也是不错的选择，且作为定期寿险中的老牌明星，这款产品细节也做得很好，投保时可以直接指定受益人，比绝大多数产品都要方便。

京彩年华（2023版）也值得关注，等待期只有60天，而且上传体检报告，赔付比例有机会上升20%。夫妻一起买的话，就优先考虑大麦甜蜜家2023，夫妻俩一起买保障更好！

看到这，你发现了吗？

保险并不是越贵越好，像这三种好保险，加起来一年才1000左右，就能把你生病、意外、身故等等风险全管上。

但我也要提醒大家啊，你在具体挑选产品的时候，还是要多对比一下它们的保障情况、健康告知也一定要做好！

不然这些工作没做好，最后要用的时候理赔不了，也是白买。

了解完后，我们来实操看看，应该如何搭配一套保障齐全的方案。

四、收入不高，人均几百块配齐保障

我最近刚好给一位读者朋友，配了一份性价比很高的方案，只要700左右就能搞定，性价比相当高。

如果你目前收入有限，可以直接参考这份现成的方案表格：

下面分享下这套方案的配置思路：

• 百万医疗险：是保20年的产品，20年内不用担心续保问题，还附加了“特定药品费用医疗保险金”，这样除了能报销上百万的医疗费，还能解决100多种抗癌特药费，不用担心治不起病。
• 意外险：则配置了50万保额的版本，意外导致的医疗费用，经社保结算后，基本上可以全报，万一不幸因意外身故或残疾，最高可赔50万。
• 定期寿险：避免身故后，家人没有足够的钱生活，保额需要覆盖家庭未来5~10年生活费，有房贷车贷等外债也要考虑进去。特别是家里有孩子、老人要负担的朋友，买一份相当有必要。

对于收入较低，但生活压力较大的朋友来说，以上方案可以用最少的钱来配置好基础的保障。

但如果你的手头稍微宽松点，还是建议把重疾险一并买上，一旦确诊癌症等重疾，就能一次性赔几十万，这样就不用担心生了大病没法工作，从而影响生活了。

很多产品价格也不贵，30岁女性买30万保额，保到70岁只要一千多，保终身也不到3000。

最后还要提醒下，受利率下行影响，目前市面上3.0%的定期寿险和重疾险产品均会在本月底下架，后续产品的价格大概率会上涨，如果大家近期有保险需求，可以趁早入手。

五、写在最后

我们总是一心想着努力奋斗，让一家人过上更幸福的日子，却很少意识到，不幸也可能会突然降临。

为自己和家人配置好保险，虽然无法规避不幸的降临，却可以在一定程度上减轻我们的经济负担。

越是收入不高，越要通过保险转移风险，万一某天不幸降临到我们身上，不至于掏空积蓄去治疗......

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