只靠增额寿来养老的人，肠子都悔青了

这几年，存款利率一再下调，银行大额存单也接连下架，增额寿依旧是市场上的“香饽饽”。

优秀产品的长期收益率可以接近复利3%，而且收益写进合同，不受利率下行影响，需要用钱还可以通过减保来灵活取用。

不少朋友买了增额寿，就想着现在把闲钱放进去稳稳升值，将来还可以用账户里的钱来养老。

但增额寿真的适合养老吗？今天我们就来把这事儿聊明白，主要内容如下：

• 只靠增额寿养老，将来可能会后悔
• 用年金险养老，重点关注这2点
• 这样规划，55岁就可以领钱

一、只靠增额寿养老，将来可能会后悔

比起年金险，增额寿资金前期增值速度更快，领钱也更灵活。

那为啥说它不适合养老？一起接着往下看。

1、增额寿账户里的钱，可能领着领着就没了

我们先以“30岁女性，10年交，每年交5万，60岁起领”为例，来看看增额寿和终身养老年金险分别是怎么领钱的。

因为增额寿不会主动“发钱”，要通过减保才能领钱。

为了方便大家对比两款产品，我们假设「增额寿每年减保的金额」和「年金险每年领的钱」同样都是62400元，对比如下：

从表格中可以看到，虽然70岁之前，增额寿的年末现金价值比年金险更高，但到81岁时，增额寿账户里只剩下14707元，已经不足以支撑下一次减保。

也就是说，如果这笔钱是用来养老的，从82岁起我们就没钱可花了。

而养老年金险却可以一直领钱。就算保单现金价值归零，也不影响养老金的正常发放，每年雷打不动有6万多到账，活多久就能领多久。

可能有些朋友会觉得，能活到80来岁已经很不错了，还有必要考虑之后的养老吗？

据《柳叶刀》研究数据表明：到2035年，我国人均预期寿命将达到81.3岁。

随着医疗进步和科技发展，长寿是必然的趋势，等我们退休，活到100岁也不是什么难事。

到那时，人还好端端地活着，养老钱却花完了，就会陷入尴尬的局面。

2、领钱灵活，养老钱可能守不住

很多人选择增额寿养老，就是看中了它可以灵活减保领钱的优点。

说实话，账户里躺着一大笔可以随时取用的钱并不安全。

我们生活在关系紧密的人情社会，万一将来孩子结婚要买房、孙辈上学，这些大事儿难免要掏钱“表示表示”。

可能有些朋友觉得自己没有结婚生娃的打算，就不会受这些问题困扰。

但将来我们老了，认知能力下降，面对不断“升级创新”的骗局，也很难保证自己一定不会上当。

像前不久上了热搜的“高价回收古董”套路，就狠狠收割了一波中老年人的养老钱。

也就是说，如果用增额寿来准备养老钱，有可能会被挪用，甚至被骗；就算没有这些情况发生，它也没法提供稳定的现金流。

就像我们前面说的，按同样的金额减保，增额寿的钱会更早花完，所以它并不适合用来扛起养老“重任”。

规划养老，更需要的是每年或每月都能按时领到一笔钱，即使手头的花完了，明年或下个月也能再领一笔，而终身养老年金正好可以满足这样的需求。

二、用年金险养老，重点关注这2点

想用年金险来规划养老，可以重点关注下面这2点：

1、选择可以终身领钱的养老年金险

年金险种类有很多，并不是每一种都能实现终身领钱。

像定期年金险，只能领到约定的年龄，没办法提供终身现金流。例如鑫享久久就只能保到99岁，大家在挑选产品的时候一定要留意。

如果不清楚某款年金险能否终身领钱，我们可以看看产品的合同条款有没有写明：

其次，还可以考虑能月领的养老年金险。

每个月都能有一笔钱入账，即使这个月花完了，下个月也能再领一笔。

相比一年领一次养老钱，月领的现金流就像一笔工资，更有盼头。

2、养老规划，可以考虑产品组合

有些朋友会担心，只买养老年金险，万一将来急用钱，取不出来怎么办？

这种情况，就可以考虑两种保险搭配着来买：

一部分钱放终身养老年金，放得越久收益越高，还能一辈子有钱领。

另一部分钱放增额寿，可以解决将来临时需要用钱的问题；想要提前退休躺平，也可以通过减保来实现。

这类搭配思路都是相通的，可以根据自己的需求灵活更换产品。如果想博取更高收益，也可以在买养老年金险之余，搭配购买基金等。

这样规划，55岁就可以领钱

前面说到，养老规划其实就是产品组合的思路，想要退休后实现经济独立，可以两种保险搭配着来买。下面我们就来演示一下。

假设往养老年金险和增额寿各放25万，我们以“30岁女性5年交，60岁开始领取”的条件，一起来看看领钱情况如何：

通过表格可以看到，如果只买养老年金险，从60岁开始每年可以稳定领到3.4万元；单独买增额寿，也可以在任意时间通过减保领钱，比如50岁、55岁都行。

把它俩进行组合搭配后：

假设55岁开始减保领钱，60岁起每年能领5.8万元，折算下来每个月能领4800多。

如果想提前退休，也可以通过增额寿选择从50岁开始减保。没取出来的钱会继续在账户里增值，将来有需要用钱的情况，也可以随时取用。

就算83岁以后账户里的钱领完了，每年也还有3.4万养老金雷打不动地入账，这笔钱活多久就能领多久。

这样组合配置养老钱，既有终身现金流，也兼顾了灵活性。

表格展示的只是一种思路，大家也可以根据自己的需求来调整增额寿的减保时间。

四、写在最后

前不久，央妈宣布下调LPR利率，保险预定利率也将下调到2.5%。

接下来一段时间，3%收益的产品会陆续停售，建议有需求的朋友可以早点上车，尽早为将来的养老生活做打算。

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